Čeprav bi lahko še naprej plačevali hipoteko, medtem ko čakate, da se bo trg izboljšal, boste morda imeli možnost refinancirati in izboljšati hipotekarno situacijo.
Ena možnost, ki je bil podprt s strani vlade, ki ga podpira država, je dostopen do 31. decembra 2018.
Negativna hipotekarna hipoteke: kakšne so moje možnosti?
Mnogi lastniki stanovanj z negativnim kapitalom bi radi refinancirali, vendar je njihov dom, skupaj z navidezno vsemi drugimi, vreden manj kot je bilo prej. Morda ste se obrnili na nekaj bank za refinanciranje vašega doma, vendar so rekli, da je razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) previsoko. Z drugimi besedami, hipotekarno posojilo vašega doma je prevelik odstotek trenutne ocenjene vrednosti vašega doma ali pa ga dejansko presega. Na srečo imate še vedno nekaj možnosti.
Možno je refinancirati negativno ali "podvodno" hipoteko, čeprav to ni nujno enostavno. Imate dve možnosti:
- Poskusite refinancirati z uporabo enega od vladnih programov lastnikov za pomoč.
- Prinesi denar na zaprtje, kar ni izvedljivo za večino lastnikov stanovanj.
Zaradi stanovanjske krize je vlada ustvarila več programov za lastnike stanovanj, ki se soočajo s težkimi časi.
Ti programi omogočajo refinanciranje, tudi če imate negativen kapital ali zelo visoko razmerje LTV. V večini primerov morate biti prisotni na hipoteki. Če začnete manjkajoča plačila, vas lahko izloči iz nekaterih posojilnih programov.
Programi refinanciranja
Kateri program refinanciranja uporabite? Odvisno od tega, kako ste dobili hipotekarno posojilo, ali natančneje, odvisno je, kdo trenutno ima vaše posojilo.
Posojilojemalci lahko ugotovijo, da je njihovo posojilo s Fannie Mae ali Freddie Mac. To je mogoče, tudi če niste nikoli slišali za te organizacije, zato je program HARP edina možnost za refinanciranje teh posojil.
Če vaši hipoteki ne podpirajo Fannie Mae ali Freddie Mac, lahko preiskujete različne druge programe refinanciranja, ki so na voljo za refinanciranje z nizkim ali brez kapitala, kot so programi za refinanciranje posojil FHA ali VA Streamlined. V mnogih primerih ti programi nimajo zahteve LTV in ne zahtevajo novega ocenjevanja, zato posojilo temelji na prejšnji vrednosti vašega doma, kar lahko naredi vse razlike.
Druga možnost: plačilo hipoteke
Obstaja še en način za refinanciranje z negativnim lastniškim kapitalom, in to je plačilo denarja, da bi znižali svojo vrednost posojila, bližje trenutni vrednosti vašega doma. Zmanjšali boste znesek, ki ga dolgujete, bodisi z velikim plačilom za vaše posojilo bodisi s plačilom gotovine ob zaključku, ko refinancirate.
Veliko razmerje LTV vaše nepremičnine je verjetno, kar vam preprečuje, da bi dobili refinanciranje od tradicionalnega posojilodajalca. Če imate negativno posojilo v lastniškem kapitalu, si zadolžujete več, kot je vredno doma, in večina posojilodajalcev ne želi prevzeti take vrste tveganja.
Če ne boste plačali posojila, posojilodajalec ne bo mogel v celoti plačati, tudi če prodajajo vaš dom.
Zato mnogi posojilodajalci ponujajo le refinanciranje, če plačate saldo posojila, da ustvarite bolj ugodno razmerje med posojilom in vrednostjo ali počakate, da se tržna vrednost vašega doma poveča, kar izboljša razmerje med posojilom in vrednostjo.
Na žalost ta pristop zahteva, da imate dostop do pavšalnega zneska gotovine. Če niste v položaju, da bi napisali velik ček, so lahko vaša edina možnost, programi za refinanciranje vlade. Program HARP zahteva od lastnikov stanovanj, da se ponovno prijavijo, tudi če so bili zavrnjeni, zato je vredno sprejeti ta dodaten korak.
Če ste izčrpali vse možnosti posojila in še vedno ne morete refinancirati, boste še vedno lahko izboljšali svojo situacijo. Vprašajte svojega posojilodajalca, če lahko izvedete spremembo posojila ali če imate kakšne druge predloge za vas.
Večina posojilodajalcev bi raje delala s posojilojemalci, da bi redno plačevala nazaj v časovnem načrtu, kot pa, da posojilojemalec ne izpolni obveznosti ali opusti plačila.
Poizvedite, da boste spremenili pogoje svojega posojila in ugotovili, ali ima vaš posojilodajalec kakršne koli druge rešitve, ki vam bodo pomagale ostati na tekočem hipoteko.