Kaj storiti z gotovino iz 401 (k) ali IRA Rollover
Pri odločitvi o prenosu kvalificiranega pokojninskega načrta je porazdelitev pavšalnega zneska ponavadi ena od najmanj treh možnosti, vključno s prevračanjem, delno distribucijo ali ohranitvijo ugodnosti na tekočem računu za nedoločen čas ali dokler načrt ali skrbnik računa omogoča .
Opredelitev pavšalne vsote
Pogosto, ko gre za distribucijo, kjer obstajajo davčne posledice, je lahko pametno, da se definicijo in pravila naučijo neposredno na spletni strani službe za notranjo uporabo, IRS.gov. Tukaj je IRS definicija pavšalne porazdelitve:
Porazdelitev pavšalnega zneska je razdelitev ali plačilo celotnega stanja bilančnega načrta udeleženca v enem davčnem letu iz vseh delodajalčevih kvalificiranih pokojnin, delitve dobička ali načrtov premij za delnice. Vsi računi udeležencev v okviru delodajalčeve kvalificirane pokojnine, delitve dobička ali načrti premij za delnice morajo biti razdeljeni, da bi bili pavšalna razdelitev.
Možnost pavze razdelitve vsote: kaj storiti (in ne storiti) s svojim denarjem
Z enostavnimi izrazi lahko porazdelitev pavšalnega zneska opišemo kot "izplačilo" načrta 401 (k). Posamezniki se nato soočajo z odločitvijo o tem, kaj storiti s to distribucijo - bodisi ga vzemite v obliki gotovine (preverite, da vam ga plača posameznik) ali pa ga prevzamete v obliki prevračanja (preverite, ali je vaš novi skrbnik IRA v vašem imenu).
Najboljši način za oblikovanje te odločitve je, da začnete s tem, kaj ne delati s svojim težko zasluženim in dobro prihranjenim denarjem za upokojitev.
Če se boste morda izognili, ne želite prejemati distribucije v obliki gotovine (preverjanje, ki se plača vam). Seveda je odločitev o tem, kaj storiti z vašim denarjem, vaša, a ko prejmete pavšalni znesek v denarju, to pomeni, da ste izgubili ugodno davčno obravnavo pokojninskih prihrankov.
Z drugimi besedami, porazdelitev postane obdavčljiva . To je zato, ker so bili vaši 401 (k) prispevki v večini primerov odšteti od vaših plačnih plačil na podlagi pred davkom - nikoli niso bili obdavčeni. Na primer, če je vaša 401 (k) saldo 10.000 $ (če ste zaslužili 100-odstotno premoženje ali lastništvo nad vašo koristjo) in se odločite, da boste "izplačali" in opravili ček, ki ga boste plačali, bo znesek, ki ga prejmete, znatno manj kot 10.000 $ po davkih.
V večini primerov bo 20% porazdelitve gotovine zadržano za zvezne davke, kar vam omogoča, da preverite 8.000 USD. Odvisno od vašega davčnega razreda bi lahko več dolgovali davkom, ki presegajo to! Na primer, če ste v 25-odstotni zvezni davčni skupini, bi bili vaši skupni zvezni davki 2500 USD (25% od 10.000 USD). Prejeli boste preverjanje 8000 $, vendar boste še vedno dolžni Stric Sam 500 $.
Najboljša stvar, ki jo lahko naredite s svojim 401 (k), je izbrati možnost IRA rolloverja. To je še vedno tehnično porazdelitev enkratnega zneska, vendar boste prejeli ček, ki ga je treba plačati vašemu skrbniku IRA, namesto da bi prejeli ček. Na primer, če odprete IRA z Vanguard Investments . Ko prekinete zaposlitev pri delodajalcu in prejmete svoje možnosti distribucije 401 (k), boste izbrali možnost, ki navaja nekaj podobnega: »Preusmeritev na IRA« in preverjanje bo napisano na Vanguard Investments (ne vam).
Če se pravilno opravi, bo preverjanje prav tako povedal FBO [vaše ime]. FBO pomeni "v korist". Ko se preverjanje prevračanja izplača skrbniku (Vanguard v tem primeru), ti ne dobite konstruktivno denarja, kar v davčnih računovodskih pogojih pomeni, da niste prejeli gotovine in ne plačujete davkov na distribucijo.
Najboljši način za vlaganje pavšalnega zneska denarja
Ko vaš kontrolni paket za preusmeritev prispe na vašega skrbnika IRA, imate zdaj denar v svoji IRA, ki ga je treba naložiti. Imate dve osnovni izbiri: 1) investirajte vse hkrati ali 2) vlagajte v korakih v določenem časovnem obdobju. Če hočeš hkrati vlagati, si želite paziti na raznolikost (razširiti tveganje pri več različnih naložbah) in zgraditi portfelj vzajemnih skladov .
Če želite zmanjšati tržno tveganje , lahko povprečno vrednost dolarja v izbrane vzajemne sklade investirate z določenim zneskom dolarjev na mesec v določenem časovnem obdobju, na primer 12 mesecev.
Na ta način, če trg znatno niha, boste kupili nekaj delnic po višjih cenah in nekaj delnic po nižjih cenah. DCA še posebej deluje najbolje, ko so cene visoke in pričakuje, da bodo padle. Vendar pa za večino vlagateljev ni smiselno, da bi poskusili tržni čas .
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.