Refinanciranje, tudi za podvodne hipoteke
Program za domača ugodna sredstva za refinanciranje (HARP) je pobuda za pomoč domačinam pri refinanciranju svojih domov. HARP 2.0 je drugi poskus, da program pridobi od tal, po omejenem uspehu ob prvem poskusu. Lastniki stanovanj so bili prej sposobni refinancirati samo z razmerjem med posojilom in vrednostjo 125% ali manj.
Kaj lahko HARP 2.0 za posojilojemalce?
HARP resnično govori o oddajanju lastnikov stanovanj po zgodovinsko nizkih cenah, kar jim lahko pomaga pri varčevanju z stanovanji.
S hiši globoko pod vodo, mnogi lastniki stanovanj niso mogli refinancirati.
Refinanciranje, ko so stopnje nizke, lahko tudi pomagajo lastnikom stanovanj, da se vključijo v hipoteko z navadnim vanilijem. Lahko se premaknejo k kratkoročnim posojilom brez dramatičnih sprememb v mesečnem plačilu, se lahko premaknejo v posojila, ki se amortizirajo ali izplačajo (v nasprotju z obrestmi samo posojila) ali pa se lahko premikajo s prilagodljivimi hipotekami (ARM) na fiksno obrestno mero ki ostanejo nizki v času trajanja posojila.
Kako vam to lahko pomaga? Zaženite številke, da ugotovite, ali obstaja kakšna korist za refinanciranje. Morda boste na koncu z nižjim plačilom, sposobni hitreje plačati posojilo ali v naslednjih letih porabiti manj sredstev za obresti. Če želite dobiti odgovore, ugotovite, kako izračunati posojila ali pustiti naš kalkulator, da to naredi za vas.
Značilnosti HARP 2.0
- Ni pomembno, kako daleč ste pod vodo - neomejeno razmerje med posojilom in vrednostjo je dovoljeno za refinanciranje s hipotekami s fiksno obrestno mero
- V večini primerov se opustijo ocenjevanja (ki ohranjajo nizke stroške zapiranja)
- Če niste prej imeli zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), ga ne boste dodali, ko boste refinancirali v okviru HARP-a
- Morda boste lahko odstranili nečije ime iz posojila (na primer nekdanjega zakonca)
- Bad kredit je manj pomemben, kot bi bil, če ste zaprosili za refinanciranje brez uporabe HARP
- Naložbene nepremičnine in drugi domovi - kot tudi vaše primarno prebivališče - se lahko refinancirajo
- Takse in cene so lahko nižje, kot bi bile, če bi sami refinancirali (če je refinanciranje celo brez HARP-a)
Dokumentiranje vašega dohodka in premoženja je lahko manj obremenjujoče, kot če ste sami refinancirani
Razlaga zadaj HARP
Zakaj je administracija Obama, s pomočjo programa Making Home Affordable, poskušala tako enostavno refinancirati? Posojila so že na voljo v knjigah, zato je tveganje neplačil že pri Fannie Mae ali Freddie Mac. Če boste dovolili refinanciranje z nižjo stopnjo, bo verjetneje, da boste posojilo povrnili v celoti. Če ste obtičali v domu z visokimi plačili, ste bolj verjetno, da ne boste plačali posojila ali odšli.
Ne pozabite, da če ste upravičeni do HARP-a, vseeno opravljate svoja plačila, zato se tveganje neplačila zmanjša.
Zahteve za upravičenost
Če želite biti upravičeni do refinanciranja v okviru programa HARP, morate izpolnjevati naslednja merila:
Morda ne veste, ali je vaše posojilo del Fannie Mae ali Freddie Mac - ne predpostavljajte, da ne gre samo za to, ker plačujete "Wells Fargo" ali kateri koli drugi banki. Plačila opravljate svojemu posojilodajalcu, vendar je lastnik posojila lahko drugačen subjekt.
Stroški refinanciranja HARP
Refinanciranje v okviru HARP je podobno kot refinanciranje pod kakšnimi drugimi okoliščinami; vključeni so zaprti stroški. Morda boste lahko večino teh stroškov prevzeli v posojilo, kar pomeni, da vam ni treba plačati iz žepa za refinanciranje, vendar boste na koncu plačevali obresti za te stroške v prihodnjih letih. V nasprotnem primeru je vaš strošek obrestna mera, ki jo plačate za posojilo. Če se program izkaže za vas, mora biti ta stopnja nižja od tiste, ki ste jo plačali.
Upoštevajte, da nižje mesečno plačilo ne pomeni nujno, da prihranite denar (čeprav vam lahko pomaga, da zaenkrat ostaneš na plavanju). Resnično morate sami zagnati številke, da se prepričate. Če povečate svojo posojilno bilanco, tako da znižate stroške zapiranja in povečate število let, ki jih boste plačali obresti, morda ne boste pridobili toliko, kot si mislite.
Premikanje naprej s HARP 2.0
Če želite uporabiti HARP 2.0 za refinanciranje, se pogovorite s hipotekarnim posojilodajalcem. Vaš obstoječi posojilodajalec bo morda lahko obdelal, ali pa boste morda morali iskati drugje. HARP ima svoj nabor pravil, vendar ima vsak posojilodajalec svoja pravila - morda ne bodo pripravljeni ali ne bodo mogli pomagati pri uporabi programa. Če menite, da ste upravičeni, vendar vaš posojilodajalec pravi, da niste, poskusite drugega posojilodajalca.
Če imate vprašanja, lahko vedno pokličete službo HOPE Hišnika lastnika na 888-995-HOPE (4673).
Pomanjkljivosti HARP 2.0
Home Affordable Refinancing Program vam lahko zagotovo pomaga prihraniti denar za mesečna plačila. Vendar pa ne spremeni dejstva, da je vaše posojilo obrnjeno navzdol, in še vedno se morate spoprijeti s to resničnostjo. Včasih lahko traja več let, zato bi morali oceniti vse možnosti (na primer kratke prodaje in spremembe). Če nameravate dolgoročno vzdrževati svoj dom, lahko HARP 2.0 smiselno.
Preden boste porabili denar za zapiranje stroškov, ugotovite svojo izhodno strategijo: kako in kdaj mislite, da boste prodali svoj dom?
- Vaše posojilo je v lasti ali jamči Fannie Mae ali Freddie Mac
- Bilo je z Fannie ali Freddie na ali pred 31. majem 2009
- Razmerje med posojilom in vrednostjo je nad 80%
- Trenutno ste na hipoteki in ste plačevali v preteklem letu
Nato ugotovite, ali je vaše posojilo v lasti Fannie Mae ali Freddie Mac.
- Za posojila Fannie Mae, poiščite tukaj
- Za posojila Freddie Mac, iščite tukaj