Shranim denar za obresti - vendar sem si želel nižje plačilo
Odplačevanje dolga zgodaj je pogosto odlična ideja . Vendar pa stvari morda ne bodo delovale natančno, kot ste pričakovali, če to plačilo položite v hipoteko v enem pavšalnem znesku. Preden pošljete sredstva, se seznanite s tem, kako dodatna plačila vplivajo na naslednje:
- Vaši skupni stroški obresti
- Čas, potreben za odplačilo posojila
- Vaše mesečno plačilo
Stroški obresti
Z velikim predčasnim plačilom na hipoteko boste zmanjšali znesek obresti, ki ga plačate za vaše posojilo. Imeli boste manjše stanje posojila, obresti pa se zaračunajo glede na stanje vaše posojila, zato boste plačali manj. V mnogih letih bo to privedlo do znatnih prihrankov - še posebej, če ste v zgodnjih letih dolgoročnega posojila, kot je 30-letna hipoteka. Z amortizacijskimi posojili (ali posojili, ki jih s fiksnimi plačili poravnate v daljšem časovnem obdobju ) večina vsakega mesečnega plačila ustreza stroškom obresti. Postopoma se vedno bolj vrača glavnica.
Če želite natančno ugotoviti, koliko boste prihranili, boste morda morali narediti malo matematike. Ampak matematika ni grozna (računalnik bo naredil vse težko dviganje), in to je koristno, da resnično razumemo, kako deluje posojilo in kako lahko prihranite denar. Če vzorčujete posojilo v preglednici , boste videli, kako posojilo deluje: vaše mesečno plačilo, mesečne stroške obresti in vaše krčenje posojila.
Na določeni točki v preglednici preprosto zmanjšajte saldo posojila, ki ustreza vaši trenutni vrednosti.
Če na primer dolgujete 100.000 dolarjev in razmišljate, da boste plačali 20.000 dolarjev, potem zmanjšajte saldo posojila na 80.000 dolarjev - preglednica mora samodejno znova preračunati preostanek posojila za vas in videti bi morali zmanjšane stroške obresti.
Čas za povračilo
Večina hipotek je 15 let ali 30 let s hipoteko s fiksno obrestno mero . V tem časovnem obdobju boste počasi plačevali stanje posojila. Vendar lahko vedno pospešite vse, dokler ni sankcije za predplačilo .
Če plačate pavšalni znesek in ne prerazporedite posojila (glej spodaj), boste hitreje poplačali posojilo in prihranili denar na obresti. Ta mesečna plačila se bodo preprosto končala prej - zato lahko ta sredstva prenesete v druge cilje. Še enkrat, z uporabo izračunov, povezanih z zgoraj, lahko zaženete številke, in videli boste, da se posojilo zgolj konča zgodaj.
Mesečno plačilo
Če je vaš glavni cilj pavšalnega plačila znižati mesečno plačilo, potem boste morda imeli srečo. Toda hipotekarne družbe niso nujno prilagoditi plačila, ko plačate dodatno - včasih morate zaprositi za ponoven izračun in plačati pristojbino. Ta postopek je znan kot preoblikovanje hipoteke .
Nekateri ljudje so razočarani, ko pošljejo ogromna plačila svojemu hipotekarnemu posojilodajalcu, le da ugotovijo, da se zahtevano mesečno plačilo ni spremenilo. Poskrbite, da bo posojilodajalca vprašal, kaj je potrebno za prilagoditev mesečnega plačila.
Če imate hipoteko za obresti , je verjetnost, da je vaše mesečno plačilo samodejno zmanjšano.
Konec koncev, vaše plačilo temelji izključno na znesku posojila (ki se nikoli ne spremeni, razen če plačate dodatno). Vendar pa se celo posojila obresti vedno ne prilagajajo takoj - zato pokličite in vprašajte, kako stvari delujejo, če je za vas pomembno.