Kako delujejo posojila za obresti
Za izračun plačila na obresti, ki se nanaša le na posojilo, izračunamo saldo posojila po obrestni meri.
Na primer, če dolgujem 100.000 dolarjev pri 5%, bi dolgovali 5000 dolarjev na leto ali 416,67 $ na mesec.
- Naj bo naš interes le posojilni kalkulator matematiko za vas
- Nato primerjajte samo obresti za popolno amortizacijo plačil posojil
Obrestne samo posojila sčasoma pretvorijo v standardne amortizacijske kredite (z višjimi plačili) po koncu "obresti samo obdobje" - navadno pet ali deset let.
Koristi od obresti Samo posojila
Hipoteke za obresti so zanimive samo zato, ker so vaša mesečna plačila nižja. Katere so nekatere priljubljene razloge (ali skušnjave), da greš z nižjim plačilom?
Nakup dražje lastnine: obresti samo posojilo vam omogoča, da kupite dražji dom, kot bi si lahko privoščite s standardno hipoteko s fiksno obrestno mero . Posojilodajalci izračunajo, koliko lahko izposoja (delno) na mesečni dohodek z uporabo razmerja med dolgom in dohodkom . Z nižjimi zahtevanimi plačili na obresti, ki se nanašajo samo na posojila, se znesek, ki ga lahko izposojate, znatno poveča.
Če ste prepričani, da boste lahko privoščili dražje premoženje - in ste pripravljeni in sposobni prevzeti tveganje, da stvari ne bodo potekale po načrtu - to omogoča samo obresti.
Sproščanje denarja: nižja plačila vam omogočajo, da izberete, kako in kje ste denar. Če želite, lahko vsak mesec dodate še dodaten denar k vaši hipoteki , ki bolj ali manj odraža standardno "popolnoma amortiziranje" plačila .
Ali pa lahko vložite denar v nekaj drugega (kot poslovni ali drugi finančni cilji) - lahko izbirate. Večina stanovanjskih posojil je premalo, da bi povečali znesek denarja za izboljšave.
Znižajte stroške: včasih je plačilo samo za obresti edino plačilo, ki ga boste lahko privoščili. Lahko izberete poceni nepremičnine, vendar še vedno primanjkuje mesečnih sredstev. Obresti samo posojila vam dajejo alternativo za plačilo najemnine - vendar obstaja tveganje za to pot.
Pomembno je razlikovati med dejanskimi koristmi in skušnjami nižjega plačila. Obresti posojila delujejo le, če jih pravilno uporabljate - kot del strategije (in ne le način, kako znižati stroške).
Na primer, to so dobra izbira, če imate neenakomeren dohodek (če imate na primer spremenljive bonuse ali provizije namesto stalne mesečne plače). Morda bi vam pomagal, da bi svoje mesečne obveznosti ohranjali na nizki ravni in vam omogočili velike pavšalne izplačila, da bi zmanjšali glavnico, ko imate dodaten denar. Seveda morate dejansko slediti temu načrtu.
Prilagodite lahko tudi časovni razpored amortizacije z obrestno samo posojilom. Glejte Kako deluje amortizacija za podrobnosti o tem, kako amortizacija vpliva na vašo hipoteko.
V mnogih primerih bo vaše dodatno plačilo proti glavnici povzročilo manjše zahtevano plačilo v naslednjih mesecih (ker se je znesek glavnice, na katerega plačujete obresti, zmanjšal). Preverite pri posojilodajalcu, saj nekatera posojila ne bodo prilagodila plačila (ali se plačilo ne prilagodi takoj ).
Pomanjkljivosti zanimanja
To nižje mesečno plačilo je strošek. Torej, kaj se odreče, ko plačate samo obresti na posojilo?
Brez kapitala: v vašem domu ne gradite lastniškega kapitala z obrestno hipoteko. Če izvedete dodatna plačila, lahko ustvarite kapital, vendar to posojilo ne spodbuja z oblikovanjem. V prihodnje boste imeli več časa, če boste v prihodnosti uporabljali stanovanjska posojila, če boste kdaj potrebovali denar za nadgradnjo.
Podvodno tveganje: plačilo vaše posojilne bilance je koristno zaradi številnih razlogov. Eden od njih zmanjšuje tveganje, ko pride čas za prodajo.
Če vaš dom izgubi vrednost po nakupu, je verjetno, da boste dolgočasneje plačali domov, kot ga lahko prodajate (znane kot obrnjene navzdol ali pod vodo ). Če se to zgodi, boste morali napisati velik ček samo za prodajo svojega doma.
Odpravljanje neizogibne: nekega dne boste morali plačati posojilo, obresti pa samo posojila otežijo ta dan - dan bo prišel. Radi bi verjeli, da bomo v prihodnosti v boljšem položaju, vendar je pametno, da kupite kar lahko zdaj privoščite.
Če samo plačate obresti, boste v dolgih 10 letih dolgovali enako količino denarja - samo servisirate dolg, namesto da bi ga izplačali ali izboljšali svojo situacijo.
Primer: predpostavimo, da kupite dom za 300.000 $ in si izposodite 80% (ali 240.000 USD). Če želite plačati samo obresti, boste dolgovali 240.000 dolarjev za ta dom (dokler se obresti ne končajo samo ob koncu leta). Če dom izgubi vrednost in je vreden samo 280.000 $, ko ga prodajate, ne boste dobili polnega 60.000 dolarjev od plačila vračila nazaj. Če cena pade pod $ 240.000, ko boste prodali, boste morali plačati iz žepa, da bi odplačali posojilodajalca in odstranili zastavo na vašem domu .
Seveda, morate tako ali tako plačati svoje posojilo. Ponavadi na koncu prodajate dom ali refinancirate hipoteko za plačilo obresti samo za posojilo. Če boste obdržali posojilo in hišo, boste sčasoma morali začeti plačevati glavnico z vsakim mesečnim plačilom. Tudi ta preusmeritev se lahko zgodi po 10 letih. Vaša posojilna pogodba bo natančno pojasnila , kdaj se bo konec obresti končalo in kaj se bo zgodilo naslednje.
Posojila samo obresti niso nujno slaba. Vendar se pogosto uporabljajo zaradi napačnih razlogov. Če imate trdno strategijo za alternativne namene za denar, ki bi ga sicer plačali v smeri glavnice (in strategijo za odpravo dolga), potem lahko dobro delujejo. Izbira obresti samo za edini namen nakupa dražjega doma je tvegan pristop.