Ali lahko člani družine obdržijo dom?
Kaj se zgodi pri dolgu na smrt?
Smrt posojilojemalca spremeni stvari, vendar morda ne toliko, kot si mislite. Posojilo še vedno obstaja in ga je treba izplačati, tako kot vsako drugo posojilo. Toda deleži so visoki zaradi stanovanjskega dolga, saj lahko družinski člani živijo v hiši ali imajo čustvene navezanosti nanjo. Preživeli lahko vodijo hipoteko na več načinov, nekateri pa bodo bolj privlačni kot drugi.
Nadaljujte s plačili: ključno je, da uredite mesečna plačila, ko umrete. S tem preprečuje posojilodajalcu plačilo kazenskih stroškov in začetek postopka zaplembe . Preživeli zakonec, vaš izvršitelj ali kdorkoli drug lahko izvrši plačila, medtem ko poravnate nepremičnino (ali lahko samodejno plačilo računa opravi delo ). Seveda, to predvideva, da so ta sredstva na voljo.
Poročeni pari: Za večino poročenih parov je postopek enostaven. Če sta oba zakonca lastnica doma in skupaj zaprosila za posojilo, preživeli zakonec na splošno prevzame vse (lastništvo hiše in odgovornost za posojilo).
Prenos domov na sorodnike: vaša posest je odgovorna za odplačilo dolgov , vendar je nepremičnina edinstvena. Po zveznem zakonu morajo posojilodajalci dovoliti družinskim članom, da prevzamejo hipoteko, ko podedujejo stanovanjske nepremičnine. To preprečuje posojilodajalcem, da zahtevajo plačilo v okviru klavzule o prodaji, ki bi se sprožil, ko bo lastništvo preneseno na vaše dediče.
Pravila CFPB pravijo, da se dedičem ni treba dokazati, da imajo "predplačilo" posojila pred prevzemom hipoteke.
Soustvarjalci: če bi kdo podpisal pogodbo o stanovanjskem posojilu , bi bil ta posameznik odgovoren za odplačilo dolga, ne glede na to, ali živijo v stanovanju ali nimajo lastniškega deleža. Nedržavljani so-podpisniki so verjetno najbolj ogroženi, če umreš z odprtim hipotekarnim dolgovom.
Odplačilo in refinanciranje: od dedičev ni treba vzdrževati hipoteke, ko umrete. Lahko refinancirajo posojilo, če je na voljo boljši kredit, ali pa lahko v celoti izplačajo dolg. Če imate premoženjsko premoženje v svoji imetništvu ob smrti, če vaš izvršitelj odplača posojilo, lahko dedičem omogoči brezplačno in brezplačno preživljanje prostega časa.
Prodaja domov
V nekaterih primerih dediči morda ne morejo prevzeti hipoteke. Ali ne morejo privoščiti plačil ali ne želijo premoženja, prodaja domov je vedno možnost.
Pozitivna lastnina: če je dom vreden več, kot si dolgujem na to , je razlika v vaših dediščinah. Vaš izvršitelj lahko proda premoženje in uporabi iztržke za odplačilo drugih dolgov ali razdelitev sredstev dedičem. Če pa posamezni dedič prevzame hipoteko in lastništvo domov, lahko ta oseba žepi razliko.
Če ste pod vodo: če ste dolžni več, kot je dom vreden - in nihče ne želi prevzeti plačil, vam bo izvajalec morda lahko sklenil kratko prodajo s svojim posojilodajalcem. Če vse drugo ne uspe, lahko posojilodajalec preprosto izklopi, vendar je morda najbolje, da pustite "odhod" kot zadnjo možnost.
Povratne hipoteke: povratne hipoteke so drugačne, ker ne opravljate mesečnih plačil . Ta posojila se morajo izplačati po smrti ali odhodu zadnjega posojilojemalca (ali upravičenega zakonca), vendar družinski člani in sostanovalci lahko obdržijo dom, tako da odplačajo posojilo.
Kako pripraviti na smrt
Nekaj osnovnega načrtovanja nepremičnin bo olajšalo stvari vsem. Govori z lokalnim odvetnikom, opišite, kaj upate, in vprašajte, kako najbolje, da se to zgodi - prej, bolje. Preprosta volja bi lahko naredila trik, ali pa lahko uporabite dodatne strategije.
Potrebujete zavarovanje? Denar ne kupuje sreče, vendar lahko reši veliko težav. Življenjsko zavarovanje zagotavlja hitro vbrizgavanje denarnih sredstev, da bi vam izplačalo svoje stanovanjsko posojilo ali pa boste sledili mesečnim plačilom. Ta denar lahko vsem omogoči možnosti, vključno z preživelim zakoncem, ki bi lahko ali ne želel obdržati doma. Plus, če vam je sopodpisnik pomagal pri odobritvi, jih lahko odstranite s kljuke.
Možnosti lastništva: s pomočjo kvalificiranih strokovnjakov ocenite, ali je smiselno, da se vaša nepremičnina zadrži v zaupniku ali podjetju, kot je LLC. Možnost je tudi možnost dodajanja dodatnih lastnikov v naslov. Vsako dejanje, ki ohranja vaš dom izven preizkusa, lahko pomaga zmanjšati stroške in olajšati prehod za vaše dediče. Vendar pa lahko te spremembe povzročijo znatne pravne in davčne posledice - zato se posvetujte z lokalnim odvetnikom in CPA, preden ukrepate.
Ohranite likvidna denarna sredstva: Še posebej, če bodo vaši družinski člani težko plačevali plačila po vaši smrti, jim zagotovite sredstva. Morali bodo plačati hipoteko, vzdrževati premoženje in ostati tekoči na davkih. To jim pomaga pri zmanjševanju stresa in papirja ter lahko prodajajo dom za pošteno ceno, če se to zgodi.
Pogovorite se o tem: razpravljajte se o svojih namerah s komerkoli, ki vas bo prizadela vaša smrt. Ni zabavno in težje za nekatere od drugih, vendar pa komunikacija lahko precej poteka proti preprečevanju bolečine v trenutku, ko se to neizogibno zgodi. Ugotovite, če hočete hišo obdržati ali če bi raje nadaljevali. Če imate več dedičev, pojasnijte, kdo dobi kaj in pod kakšnimi pogoji. Na primer, če ena oseba dobi hišo, bo nepremičnina poplačala hipoteko ali pa ta oseba podeduje stanovanjsko posojilo skupaj s premoženjem?