HSA Osnove, potencialne prihranke in tveganja
HSA Osnove
Uporaba HSA z visokim odbitnim zavarovalnim načrtom vam lahko pomaga zmanjšati premije zdravstvenega zavarovanja in prihraniti davčne dolarje. Če želite biti upravičeni do ustanovitve HSA z visokim odbitnim načrtom zdravstvenega zavarovanja, morate biti samozaposleni, odgovorni za nakup lastnega načrta zdravstvenega zavarovanja ali delo za delodajalca, ki ponuja možnost HSA kot možnost.
Prvič, izberete visok odbitni načrt zdravstvenega zavarovanja, ki izpolnjuje zahteve za upravičenost do HSA. Ker imajo ti načrti zdravstvenega zavarovanja visoke odbitne postavke, so mesečne zavarovalne premije nižje od drugih alternativ.
Nato uporabite denar, ki ste ga shranili (zdaj, ko ne plačujete višje mesečne premije za nizko odbitni načrt zavarovanja), da bi vložili odbitne prispevke v HSA (ob upoštevanju omejitev odbitka ). Ti prispevki zmanjšajo obdavčljivi dohodek in s tem znižajo vašo davčno stopnjo.
Sredstva znotraj vašega HSA se lahko uporabljajo brez davka za plačilo upravičenih stroškov zdravljenja. Na ta način vam HSA omogoča plačilo zdravstvenih stroškov z denarjem, na katerega nikoli ne plačujete davkov na dohodek. Za sredstva, ki so bila umaknjena zaradi neupravičenih zdravstvenih stroškov, veljajo redni davki na dohodek in 10% kazenski stroški, če niste 65 let ali več.
Ocenite stroške in prihranke HSA
Evo, kako je matematika delala za eno osebo, ki jo bomo poklicali Denise, ki je prešel na HSA.
Z No HSA
Denise je plačala 596 $ na mesec za svoje zdravstveno zavarovanje in imela 1.000.000 odbitnih. Po njenem odbitku je bila še vedno odgovorna za 20% svojih zdravstvenih stroškov do največjega zneska, ki je bil 2.500 $ na leto.
- V letu brez dragih zdravstvenih dogodkov bi plačevala letne premije v višini 7.152 dolarjev.
- V letih z dragim zdravstvenim dogodkom je plačevala premije in njeno zunaj žepne največ: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
S HSA
S programom, ki izpolnjuje pogoje za HSA, bo Denise plačal 349 dolarjev na mesec in bo imel 5.500 dolgov odbiten. Po njenem odbitku je zavarovalnica plačala 100% svojih zdravstvenih stroškov.
- V letu brez dragih zdravstvenih dogodkov bo zdaj plačevala letne premije v višini 4.188 $ in lahko za svoj račun HSA odbije do 3,350 dolarjev (do 2015 in 2016 enotna omejitev), kar ji bo prihranilo denar na davke in lahko potem se uporabljajo brez davkov za zdravstvene stroške, ki nastanejo.
- V letih z dragim zdravstvenim dogodkom bo plačevala svojo premijo in njeno zunanjo žepno max: 4,188 $ + 5,500 $ = 9,688 $.
Z zdravstvenim varčevalnim računom v zdravih letih je Denise sposobna prihraniti denar, ki bi sicer šel v zavarovalnico. Ta denar lahko kadarkoli porabi za zdravstvene stroške ali pa jo lahko pusti rasti in jo uporabi kot IRA, ko doseže starost 65 let.
Lahko poskusite s to zbirko spletnih HSA računskih orodij, ki vam pomagajo primerjati načrte in ugotoviti, ali je HSA morda prava za vas.
Tveganja prehoda na zdravstveni načrt, ki je primeren za HSA
Poznam enega para, ki je prešel na visokokakovosten načrt HSA z odbitnim $ 10.000 na leto.
V naslednjem letu ji je bila diagnosticirana raka dojke. Že leta so morali plačati 10.000 dolarjev, ki se lahko odbijejo, preden so pokrili preostale letne zdravstvene stroške.
Ko dosežete starost 55 let in več, ali če se ukvarjate z dejavnostmi z veliko nevarnostjo, se povečuje tveganje, da bi prišlo do dragega zdravstvenega dogodka. Pazite na ta tveganja, preden preklopite na visok odbiten načrt.
Ali naj se zdravilo HSA uporabi enkrat, ko dosežete starost 65 let in postanete upravičeni do Medicare?
Ko ste vpisani v program Medicare, niste več upravičeni do prispevka k vašem računu HSA. Vendar pa se lahko sredstva v vašem HSA še vedno odvzamejo brez davkov, da bi plačali kvalificirane zdravstvene stroške.
Poleg tega se lahko po 65. letu starosti v vaši HSA umaknejo sredstva za nemedicinske stroške in za vsak umik velja le običajni davek na dohodek.
Kje lahko najdete HSA primerne načrte?
Zavarovatelj ali kateri koli ugledni zavarovalni zastopnik ali družba za zdravstveno zavarovanje vam bo lahko ponudila seznam načrtov, ki izpolnjujejo pogoje za HSA. Nekateri načrti ponujajo tudi lastne račune HSA. Te lahko pridejo z visokimi provizijami.
Imam svoj račun HSA, ki sem ga odprl na spletu s HSA Bank. Račun je ponudil dostojno obrestno mero, nizke stroške in dostop do debetnih kartic.