Gradnja vaše Net Worth je lažje s temi tremi naložbami strategij
Združite dvojna pooblastila Rota 401 (k) in Roth IRA
V idealnih okoliščinah za najboljše davčne ugodnosti za upokojitev je najbolje, če ste se kvalificirali in odložili dovolj denarja, da bi vplivali na vaše davčne okvire, ko boste pozneje v življenju naredili umike, za večino vlagateljev, v večini okoliščin, je verjetno kombinacija Roth 401 (k) in Roth IRA . Skoraj vsakdo lahko odpre Roth IRA v borzno posredniško družbo, vendar z Rothom 401 (k), bodisi moraš biti srečen, da dela za podjetje, ki ga ponuja (če ne, ni razloga, da ga v tem dnevu in starosti ne boste imeli na meniju možnosti upokojitve) ali bodite samozaposleni, tako da boste upravičeni do posameznega Roth 401 (k) .
Oba ti računi za upokojitev vam omogočata, da prispevate dolarje po obdavčitvi (to pomeni, da ne boste dobili odpisa davka za znesek, ki ga vsako leto udarite, do omejitev prispevka , za razliko od tradicionalnih IRA in rednih 401 (k) protipostavke), vendar po pravilih, ki so trenutno v veljavi, ti 1.) Nikoli ni treba plačati dena v zvezi z davki na kapitalske dobičke, dividende, obresti, najemnine ali druge prihodke, ustvarjene na sredstvih ali vrednostnih papirjih, samega računa, pod pogojem, da so izpolnjena vsa pravila, 2.) se lahko izognete obveznim obveznim distribucijam (RMD-ji), ko na Roth IRA dosežete 70,5 let, kar vam omogoča, da svoj denar podaljšate dlje (žal vam morajo to storiti na vašem načrtu Roth 401 (k)) in 3.) če umrete, lahko vaši dediči uživajo od 5 do 6 let dodatnega davčnega zavetja zase, odvisno od natančnega časovnega roka vaše smrti, z valjanjem nad prihodki v podedovano IRA.
Če ste res obsesivni vlagatelj za upokojitev, ki želi ohraniti vse, kar lahko iz vladnih rokov in če izpolnjujete pogoje (ne vsi bodo vsi), lahko dodate psevdo-tradicionalno IRA v obliki računa zdravstvenega varstva ali HSA , poleg tega pa je treba ujeti še več letnih prispevnih omejitev, ki lahko do nekaj zlatih let prinesejo nekaj pravega denarja.
To je bolj zapletena tema, ki presega obseg tega članka.
Prijavite se za povečanje 401 (k) prispevkov
Večina glavnih delodajalcev ponuja vsaj enoletno prilagoditev inflacije vašemu plačilu. To morda ne bo veliko in vas morda ne bo obdržalo na enakovrednosti kupne moči , vendar lahko učinkovito arbitražite te udarce z odhodom na oddelek za človeške vire in prosi, da se prijavite za tiste, ki so znani kot naraščajoči 401 (k) prispevki.
Lahko bi rekli nekaj takega: "Želim, da zadržite 5% moje plače, nato pa povečajte ta znesek za 2% mojega plačnega računa vsakega naslednjega leta, dokler ne zadržite 15% celotnega zneska. Na primer, v tem letu ste zadržali Naslednje leto bi zadrževali 7%. Leto kasneje bi zadržali 9%. To se bo nadaljevalo, dokler do 6. leta ne boste porabili polnih 15%. " Če se zgledujejo kot takšne, to ni mogoče, boste morda želeli nadaljevati s pritiskom, ker bi morala večina podjetij imeti mehanizem za prilagoditev te zahteve, kar mnogi delavci sploh ne vedo obstajajo.
Na pravilen način, verjetno ne boste opazili nobene razlike v življenjskem slogu. Naredite to dovolj zgodaj v svoji karieri, lahko ti majhni dodatni popravki povzročijo več deset tisoč ali celo več sto tisoč dodatnih dolarjev v presežku, ki ga sicer ne bi imeli.
To se vrne k staremu izreku, ki so ga znani Anerezijci Overeaters: "Iz vidika, brez misli". To velja tako za denar kot za hrano. Pravzaprav je to skrivnost za strategijo "Pay Yourself First", ki deluje tako dobro za mnoge upokojence.
Zgradite svoj portfelj za naložbe, ki se ne nanašajo na upokojitev, prek načrtov za neposredno nakupovanje
Preden se pogovarjamo o neposrednih načrtih nakupa delnic, razpravljamo o pomenu naložbenih sredstev, ki ne spadajo v pokojnino, in o "strožjih osnovah". Razen če ste odraščali v bogati družini ali z mentorjem, ki je razumel, kako zgraditi neto vrednost, je verjetnost, da vaša družina ne razvije svojih sredstev za nenakarno izplačevanje premoženja na kakršen koli pomemben način. To je sramota, ker je storjeno pravilno, lahko uživate v tokovih dividend ali najemnin med delovnim letom, vsak dolar se je nazaj na vaše gospodarstvo kupil dodatnim dohodkom gospodinjstva .
Še boljše, če boste še vedno posedovali zalogo ali primerljivo varnost, bodo vaši dediči najverjetneje upravičeni do nekaj, kar je znano kot "strožje stroške". V preprostem angleškem jeziku to pomeni, da je cena, ki ste jo plačali za delnice let, morda celo desetletja, prej postala nepomembna, in vse odložene davke, ki ste jih izkoristili za višje donose, so dejansko oproščeni! To je ena od najbližjih stvari za gospodarno brezplačno kosilo, ki bodo vaši otroci ali drugi upravičenci kdaj užival. Ne podcenjujte njegove privlačnosti.
Predstavljajte si uspešnega mladega diplomanta na univerzi, ki prihrani 10.000 dolarjev na leto. Odloži denar in zasluži povprečno stopnjo donosa. Vsako leto v naslednjih 40 letih, ona skrbno socks odmakne 10.000 $ v svoje prihranke brez naknadnih prilagoditev v znesku, shranjene, da odražajo inflacijo, ki vlagajo v istem staležu. V tem obdobju bi bila stroškovna osnova na njenih delnicah (predvidevamo, da je plačilo, ki ne izplačuje dividend, zaradi preprostosti, da se osredotočimo na večjo točko), znašalo 400.000 USD. Zaloga bi imela vrednost 4,425,926 $. Odloženi davek je 4.026.926 USD, ki bi bil dolgovan, če bi likvidiral položaj.
Če umre, medtem ko še vedno drži stalež, pa njeni otroci (ali drugi dediči) izročijo celotne 4,425,926 $. IRS nato nadaljuje s pretvarjanjem, da je za stalež plačal polno 4.425.926 $, kar pomeni, da se davki na kapitalske dobičke ne dolgujejo, če so kasneje odtujeni.
Zakaj ne bi dali delnic, dokler si še živ? To je lahko izvedljiva strategija nepremičninske dajatve za tiste, ki presegajo omejitve oprostitve plačila davka na nepremičnine, in ki želijo izkoristiti letno izločitev davka na darilo, vendar je običajno bolje dati denar, da lahko dokončno kupijo nove delnice. Če darujete delnice, medtem ko ste še vedno živi, vaši dediči ne morejo povečati stroškovne osnove. Prejemnik mora poročati o svoji prvotni osnovi, čeprav je le del trenutne tržne vrednosti. Če ne, bo IRS prevzel strošek v višini 0 evrov in ob likvidaciji celotno tržno vrednost obdavčil! Podobno, če prodajate stalež, medtem ko ste živi in jim darujete iztržke, dolgujemo davek, ki v vsakem primeru zmanjša njihovo dediščino. Govorimo o pravem denarju. V pravih okoliščinah je to dodatna 1.210.000 dolarjev, zato bi lahko v svoje družinske roke postavili raje in ne v roke politikov, ki jih bodo porabili za vojne in druge neumnosti.
Najhitrejši in najcenejši način za začetek pridobivanja sredstev, kot je ta, je izkoristiti neposredne nakupne načrte ali DRIP, ki jih ponujajo številna podjetja. To so posebne vrste računov, ki vam omogočajo nakup lastništva neposredno od družbe, preko posrednika za prenos, ki upravlja dokumentacijo. Mnoge zaloge modrega čipa v Fortune 500 plačajo vse ali praktično vse stroške, tako da lahko vložite manj kot 50 USD na mesec brezplačno. Dali vam bodo celo delne delnice, tako da vam ne bo treba čakati, da bi ustvarili svojo denarno bilanco, da boste dobili večje zaloge. Lahko jih neposredno razdelite na dividende na vašem računu ali varčevalnem računu, če želite, in ustvarite nov vir denarnih tokov za vaše gospodinjstvo.
V preteklosti sem napisal svoj osebni blog o tem, kako je moja družina postavila eno od teh za svojo najmlajšo sestro, ki bi morala v nekaj letih po končani visoki šoli imeti dodatnih 15.000 $ +, ki sedijo na zalogi Coca-Cola na DRIP. Če nikoli ne prihrani še en peni, a pozabi na zalogo v celoti, dokler ne doseže konca pričakovane življenjske dobe, bi sedela na pribliţno 3.774.566 $ v zalogi koksa, ob predpostavki povpreènih stopenj donosa (ki v primeru koksa, je morda konzervativen, saj je že skoraj stoletje privarčevala širši trg za 3% do 4%, saj je osnovna dejavnost s takšnimi visokimi donosi kapitala. Njena stroškovna cena bi bila 9.000 dolarjev ali tako, vsi nadarjeni. Njeni otroci in vnuki bi ga podedovali, ne da bi plačevali davke. Nasploh. Kjerkoli. To je presenetljivo mešanje, ko pustite sami dolgo časa. Če poznate, kako deluje davčna številka, lahko dobite veliko večjo prednost.
Pomembno je razumeti, da to počnejo resnični ljudje v resničnem svetu. To ni le teoretična abstrakcija. Veliko moških in žensk gradi srečo na ta način. Pravkar sem napisal o še enem skrivnem milijonarju, tokrat skoraj minimalnem plačilnemu plačniku, ki je v zalogah, kupljenih s temi nizkocenovnimi ali brezplačnimi načrti, ustvaril skrivni predpomnilnik v višini 8.000.000 $. Pridobil je nekaj takega, kot je 95 različnih podjetij - podjetij, ki jih poznate kot Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson in Johnson - skrbno pošiljajo svoje skromne prihranke, kadarkoli je lahko, pogosto kupujejo zaloge brez posrednika . Nato je prejel pasivne prihodke iz preverjanj dividend in reinvestiral te dividende . Najboljši del? Ni začel vlagati, dokler ni bil v 30-ih letih. To ni bilo nekaj zgodnjih bloomerov, ki so naredili vse v redu. Samo z njim se je držal, skozi vse; volilne trge, borzni trgi, vojne, naftni šoki, bliskovni zrušitve, teroristični napadi, spremembe davčne zakonodaje, predsedniške uprave.
Zakaj več ljudi ne govori o teh načrtih? Niso seksi. Ljudje želijo hitro postati bogati. Ti vam lahko pomagajo, da se bogate, vendar bo trajalo desetletja povprečnega povprečja dolarja . Mislim, da boš stara, če imaš srečo, zakaj torej ne zasadiš ekvivalenta finančnih hrastov? Boste uživali v nekaterih odtenkih, vendar bodo ljudje, ki ste jih izgubili, imeli velik začetek v življenju, zahvaljujoč vaši modrosti in disciplini.