Kako lahko lastniki malih podjetij in podjetniki dopolnijo svoj portfelj
Medtem ko bi se lahko zdelo dolgočasno, to razlikovanje pomeni, da je Roth 401 (k) za vse namene in namene eno najboljših davčnih zavetišč, ki so jih kdaj zasnovali v zgodovini Združenih držav. Nič ni blizu, da bi vam omogočili, da odložite toliko denarja, ga zmešajte že desetletja in nato živite z pasivnim dohodkom, ne da bi kdaj koli poslali ničesar zveznim ali državnim oblastem. Za samozaposlene osebe in njihove zakonce, ki delajo brez zaposlencev, je mogoče ustanoviti tako imenovani "načrt Roth 401 (k) z enim udeležencem" ali bolj splošno znan kot posameznik Roth 401 (k), lahko eden od najbolj izredna orodja za gradnjo bogastva v arzenalu.
Kaj je posameznik Roth 401 (k) načrt?
Za vse namene in namena je posamezni načrt Roth 401 (k) enak načrtu Roth 401 (k), ki ga je določilo podjetje, razen če samozaposlena oseba nima zaposlenih. To omogoča, da se izognete težavam, kot so tako imenovane "testiranje diskriminacije", ki vključuje izračunavanje formul za zagotovitev, da ne podpirate višjih plačanih vodstvenih delavcev; Premišljena točka, ki upošteva vas in morda vaš zakonec, so edini vpleteni ljudje.
Idealno je primeren za samozaposlene moške in ženske, ki imajo v lasti majhno podjetje brez zaposlenih, veliko samostojnega dela, ustvarijo dohodek od svetovanja ali drugače opravljajo dejavnost, ki ima za posledico zaslužen dohodek. V nasprotju s svojim najbližjim konkurentom SEP-IRA , ki se včasih imenuje "samozaposleni 401 (k)", omogoča, da se vsakih dvanajst mesecev povrne precej več denarja zaradi načina izračunavanja prispevnih omejitev in usklajevanja.
Primer, kako načrt Roth 401 (k) deluje
Da bi pokazali, kako ekstremno je to lahko za super varčevalce in agresivne vlagatelje: pod pravimi pogoji bi uspešen poročen par leta 2015 lahko dal do 106.000 dolarjev med obema v ta davčna zavetišča. Zaradi perspektive si oglejte premožnega moža in žene, starih 30 let, ki so na vrhu razdelitve dohodka gospodinjstev . Ustanovili so svoj novi pokojninski sistem in ga financirali, tako da vsako leto 35 let dobivajo dobro donosnost svojih naložb , nikoli pa manjkajo prispevek posameznika Roth 401 (k). Popolnoma ignorira verjetne prihodnje povečanje meja prispevkov in tudi tako imenovane prispevke za dohitevanje, ki omogočajo 50-letnim in starejšim, da vsako leto deponirajo še več denarja, do 65-ih let, ko bodo sedeli 28.728.583 ameriških dolarjev brez davka. Z domnevnim 3-odstotnim dividendnim donosom bi zbirali okoli 861.857 $ denarnih dividend na leto. Lahko bi umaknili ta denar in v skladu s sedanjimi pravili njihova davčna stopnja ne bi bila nič. Nič. Govorimo o 71.821 $ mesečno v hladnem, tekočem, denarnem prihodku in nobeden od tega ne gre v ministrstvo za zakladništvo. Če bi želeli, bi lahko zbrali celoten račun in porabili ves glavni zavezanec.
(Seveda bi morali prilagoditi inflacijo, da bi ocenili kupno moč, ki je enaka petintrideset let, vendar je še vedno veliko denarja, ki prihaja kot uro.)
Ta lastnost bogastva na steroidih posameznika Roth 401 (k) je zaskrbljena zaradi nekaterih članov kongresa in celo predsednika Obame, ki je želel omejiti stanje na računu, ki ga lahko vzdržujete znotraj vašega Roth IRA ali drugih pokojninskih računov, morda omejevanje na 3.000.000 $ . Politična volja ni bila tam, da bi to storila, vendar se lahko to spremeni, zato je tveganje, ki ga morate upoštevati. Kljub temu bi bili še vedno boljši, kot bi sicer bili, če ne bi uporabljali Individual Roth 401 (k) kot pravno strukturo, s katero ste držali zaloge modrega čipa . Pregovorna torta bo še vedno sladka, to je samo vprašanje, kako sladka.
Pomanjkljivosti za samozaposlene osebe, ki želijo ustanoviti posameznika Roth 401 (k)
Medtem ko je pogosto najboljša izbira, če se kvalificiraš, obstaja nekaj stvari, zaradi katerih je posameznik Roth 401 (k) nekoliko manj kot popoln. Tej vključujejo:
- Vzpostavitev posameznega načrta Roth 401 (k) je lahko veliko začetnih dokumentov. Je vredno.
- Posamezni Roth 401 (k), za razliko od Roth IRA, zahteva obvezne porazdelitve, ko dosežete starost 70,5 let. Vendar pa boste morda lahko prenesli svoje premoženje Roth 401 (k) v vašo Roth IRA, ko niste več zaposleni, kar dejansko olajšate. Sploh ne bi smeli poskušati takšne strategije, ne da bi se posvetovali s kvalificiranim davčnim strokovnjakom, ki bi moral pisno potrditi, ali je to mogoče v vašem položaju ali ne.
- Rothove davčne olajšave bodo prenehale veljati leta 2010, kongres pa se je odločil, da jih bo podaljšal v zakon o pokojninskem zavarovanju iz leta 2006. Teoretično je mogoče, da se program lahko konča nekega dne, vendar ne bi smeli odvzeti številnih prednosti, ki jih uživate v sedanjosti. Posamezni Roth 401 (k) je še vedno boljši od običajnega borznega računa z navadnim vanilijem.
- Vse brokerske hiše ne ponujajo izdelkov Individual Roth 401 (k), tako neverjetnih, kot se to zveni v tem dnevu in starosti. Trenutno E-Trade in Vanguard naredita, ampak Charles Schwab, ena največjih posredniških hiš na svetu, ne! Ko sem se pogovarjal s predstavnikom službe za pomoč strankam, ni mogel podati nobenih navodil, zakaj uprava ni zanikala, da bi ponujala tako neverjetno davčno zavetje, če bi to storilo veliko konkurentov, niti ne potrjuje, da bi imeli v prihodnosti kakršen koli namen. Tudi to ni resna zaskrbljenost, ki bi potencialno lahko diverzificirala vaše premoženje med različnimi finančnimi institucijami.
- Ne morete spremeniti svojih mnenj o prispevkih Roth 401 (k), jih potegniti na svoje tradicionalne 401 (k) in kasneje prevzeti davčno olajšavo. Ko je končano, je to končano. Kakorkoli že, to je boljši posel, zato priporočam, da ga sprejmete brez preveč pritožbe. To ni tragedija.
- V večini primerov posamezni načrti Roth 401 (k), ki imajo več kot 250.000 dolarjev sredstev, zahtevajo letno prijavo IRS na obrazcu 5500-SF. Obrazec dobite pri Ministrstvu za delo in trenutno je le tri strani. Ja, to je bolečina, vendar vsako leto ne bi bilo več dela, pri čemer bi bilo treba na tisoče ali celo milijone dolarjev vaše družine kupiti v rokah politikov, ki jih bodo porabili?
Ne glede na to, bi trdil, da bi moral vsakdo, ki bi lahko izkoristil te davčne zavetje, verjetno moral. Minimalno zahteva zaslišanje s svojim kvalificiranim davčnim svetovalcem, ki resno razpravlja o tej temi. Posledice v smislu dolarjev v realnem svetu in centov so globoke.