Ena od teh reform se imenuje preizkus sredstev. To je izračun, s katerim se ugotovi, ali imajo dolžniki (tisti, ki vložijo stečaj) dovolj denarja za vsak mesec, da izvedejo smiselno plačilo za zmanjšanje svojega nezavarovanega dolga. Nezavarovani dolg nima zavarovanja. Vključuje salde kreditnih kartic, posojila za plačila, posojila za podpis, zdravstvene račune, neplačane uporabne račune in podobno. Vključuje lahko tudi neplačane davke na dohodek (ali druge).
V drugih člankih v tej seriji smo razpravljali o tem, kaj je namen testa sredstev , kako deluje , kaj je "domneva o zlorabi" in katere vrste prihodkov so vključene ali izključene iz izračuna.
Predvideni razpoložljivi dohodek
Kaj pomeni, da si lahko "privoščite" plačila sami ali prek načrta odplačevanja poglavja 13 ? Preizkus sredstev je zasnovan tako, da pripravi številko, imenovano "predvideni razpoložljivi dohodek", ki naj bi predstavljal znesek dodatnega denarja, ki ste ga prejeli vsak mesec, ob upoštevanju vašega dohodka in vaših razumnih in potrebnih stroškov.
Vem, kaj razmišljate. "Nimam nič več, v konec meseca sem v luknji. Zato so moje kreditne kartice izločene." No, preizkus s sredstvi gleda na vaš dohodek in vaše stroške na način, ki se lahko razlikuje od načina, kako bi jih gledali. Uporablja veliko samovoljnih pravil in številk, ki temeljijo na nacionalnih ali regionalnih povprečjih, ki v resničnosti vašega življenja morda nimajo nobene podlage.
Prvič, vaš dohodek
Preizkus znanja najprej obravnava vaš dohodek, da ugotovite, ali pade v zgornjo polovico prejemnikov ali spodnjo polovico prejemnikov v vaši državi, denarno. Če padete v spodnji polovici, ste samodejno opravili preizkus znanja. Če ste v zgornji polovici, preizkus pomeni tudi vaše stroške, da ugotovite, ali ste mimo ali ne. V tem članku se osredotočimo na to, kako se ti stroški obravnavajo.
Nato, vaše stroške
Veliko odštetja odhodkov ne temeljijo na tem, kar dejansko porabite vsak mesec, temveč na to, kar meni IRS, da je običajen znesek za družino, katere velikost živi, kjer živite. Da, rekel sem IRS - isti ljudje, ki zbirajo vaše davke. Ko IRS pobira davke, uporablja formulo za določitev, kaj lahko davkoplačevalci privoščijo, da bi plačali in kako pogosto. Ko je Kongres prešel revizijo stečajnih zakonov, ki so vključevali preizkus sredstev, so se odločili, da ne bodo ponovno izumili kolesa, temveč so zahtevali, da se preizkus sredstev uporabi na tabelah, ki jih je razvila IRS. Ti zneski lahko ali ne odražajo vašega osebnega položaja.
Te fiksne zneske lahko najdete na spletni strani, ki jo skrbnik ZDA vzdržuje pri testiranju sredstev in spadajo v tri širše kategorije, ki jih bomo poklicali osebno, stanovanje in prevoz.
Osebno
Ta kategorija vključuje:
- Hrana
- Gospodinjski pripomočki
- Oblačila in storitve (kot so kemično čiščenje)
- Izdelki za osebno nego
- Razno
- Nadomestni stroški zdravstvenega varstva (za manj kot 65 let in za več kot 65 let)
Ti zneski veljajo za nacionalne standarde in veljajo ne glede na vašo lokacijo.
Nastanitev
Standardi za stanovanja so razčlenjeni na državno in okrožno raven. Ti vključujejo fiksne zneske za
- Hipoteka ali najemnina
- Davki na nepremičnine
- Obresti
- Zavarovanje
- Vzdrževanje in popravila
- Komunalne storitve, vključno s plinom, električno, vodo, kurilno olje, zbiranje smeti, telefon, mobilni telefon, internet in kabel
Prevoz
Če imate vozilo, stroški za vaše vozilo pridejo na dva dela. Ena je lastniški odhodek (ki zajema mesečno plačilo ali najemno plačilo) in stroške poslovanja (vzdrževanje, popravila, zavarovanje, gorivo, registracije, licence, inšpekcije, parkiranje in cestnine).
Ti zneski se razčlenijo po regijah.
Če imate avto, a brez plačila, običajno lahko uporabite samo dovoljene stroške za stroške poslovanja.
Če je plačilo vašega avtomobila nižje od standarda, boste lahko sami plačali znesek avtomobila samo kot lastniški strošek.
Če ste enoročni vložek, dobite samo en car. Če se prijavljate skupaj z vašim zakoncem, dobite samo dva avtomobila, tudi če imate vzdrževane osebe, ki potrebujejo svoje avtomobile.
Drugi potrebni stroški
Pri številnih vrstah izdatkov vam izračuni testa sredstev omogočajo, da odbijete povprečje dejanskih zneskov, ki jih porabite za sebe in vaše vzdrževane osebe. Mnogi so določeni v sami obliki:
- Davki: zvezni, državni in lokalni, vključno s prihodki, samozaposleni Socialna varnost in Medicare, ne pa nepremičnine in prometne davke
- Zaposlovanje: postavke, ki so potrebne za zaposlitev, kot so sindikalne dajatve in enotni stroški ter obvezni prispevki za upokojitev (ne prostovoljni prispevki za upokojitev)
- Plačila, ki jih je plačala sodišče: na primer plačila za bračne ali otroške dodatke, razen če niso zapadli
- Življenjsko zavarovanje
- Izobraževanje za zaposlitev ali za otroka s telesno ali duševno motnjo
- Otroško varstvo
- Stroški zdravstvenega varstva, ki presegajo zgornje meje določenih zneskov, ki se ne povrnejo z zavarovanjem ali izplačajo iz zdravstvenega varčevalnega računa
- Telekomunikacijske storitve: razen osnovnega telefonskega in mobilnega telefona - vključeni v stanovanjske stroške zgoraj - v obsegu, ki je potreben za vaše zdravje in dobro počutje ali za vaše vzdrževane osebe.
- Stroški zdravstvenega zavarovanja, invalidskega zavarovanja in zdravstvenega varčevanja
- Nadaljnji prispevki k skrbi gospodinjskih ali družinskih članov, ki so starejši, kronično bolni ali invalidi
- Zaščita pred nasiljem v družini v skladu z Zakonom o preprečevanju nasilja in storitev v družini ali drugim veljavnim zveznim zakonom
- Dobrodelni prispevki ne presegajo 15% vašega bruto mesečnega dohodka
Dodatni razumni in potrebni stroški
Lahko se zahtevajo naslednji stroški, če lahko navadno z dokumentacijo dokažete, da so stroški razumni in potrebni;
- Presežni stroški energije za dom
- Stroški izobraževanja za vzdrževane otroke, mlajše od 18 let (vendar ne zasebne šolske šole) ..
- Dodatni stroški za hrano in oblačila: če vaši stroški za hrano in oblačila presegajo zgornji standardni znesek, lahko zahtevate dodatnih 5%
Plačila dolga
Plačila na nezavarovane dolgove, kot so zdravstveni računi, kreditne kartice in posojila na dan, niso dovoljena kot stroški za testiranje sredstev. Naslednji dolgovi se lahko odštejejo kot odhodki
- Plačila za zavarovane terjatve, vključno s posojili za nakup nepremičnin, avtomobilov in druge osebne lastnine.
- Plačila na "prednostne terjatve", kot so davki na dohodek, plačila za otroke in preživnine.
- Upravni stroški: izračun preizkusa sredstev prav tako odbije znesek, ki ocenjuje, kakšno bi bilo načrtovano povprečno mesečno plačilo iz poglavja 13, skupaj s pristojbino, ki jo bo skrbnik poglavja 13 zaračunal za vodenje zadeve.
Kvalificirani odtegljaji
V primeru poglavja 13 je samo preskus, lahko odbite prostovoljni prispevek k računu za upokojitev ERISA, na primer 401 (k), kot tudi plačila, ki jih opravite za posojila, vzeta iz računa upokojitve.
Posebne okoliščine
Če menite, da predstavljate posebne okoliščine, ki upravičujejo dodatne stroške, za katere ni smiselne alternative, obrazec za preizkus znanja vam omogoča, da navedete te stroške in razložite, zakaj menite, da bi morali te stroške upoštevati v vašem primeru. Pripraviti morate dokumentacijo, ki podpira vaš zahtevek.
Če želite izvedeti več o vrstah situacij, ki lahko povzročijo posebne okoliščine, obiščite Preizkus znanja - premagovanje domneve o zlorabi .
Posodobljeno december 2017, ki ga Carron Nicks.