Želite razbiti svoj dolg do robnika? Ti nasveti vam bodo pomagali
V značilnem letu povprečni porabnik porabi na tisoč dolarjev dolgov iz kreditnih kartic, avtomobilskih posojil in hipotekarnih plačil. Od leta 2015 je povprečno gospodinjstvo dolgalo 15.762 dolarjev dolga s kreditno kartico. (Vir: študija zadolženosti ameriških gospodinjskih kreditnih kartic za leto 2015, ki jo je izvedel NerdWallet.)
Glede na to, da imajo številne kreditne kartice 15 do 25 odstotkov obrestne mere, potrošniki zapravljajo več sto dolarjev v obresti vsako leto.
Tukaj je sedem nasvetov, ki vam lahko pomagajo znebiti svojega dolga.
Naredite proračun
Ljudje pridejo v dolg, ker porabijo več denarja, kot ga imajo. Proračun vam pomaga preprečiti to. Omogoča vam, da vidite, koliko denarja zaslužite in kje je denar. Omogoča vam, da natančno določite področja, kjer zapravljate denar z jedmi v dragih restavracijah ali vsak dan kupite 5 kozarčkov kave.
Ustvarite proračun z golimi kosti, ki vam omogoča plačilo za nujne potrebe, kot so najemnino / hipoteko in storitve. Odložite vse ostalo, da čim prej izplačate dolg. Počakajte na nakup luksuznih predmetov, dokler ne boste premagali svojega dolga. Osvetljevanje las, nakupovanje novih oblačil in jedo v restavracijah so luksuzne in ne nujne.
Zamrznite svoje kreditne kartice
Če imate dolg, prenehajte uporabljati kreditne kartice . Namesto tega začnite nositi denar. Držite se proračuna, ki ste ga ustvarili, in kupite samo tisto, za kar lahko plačate z gotovino.
Kreditne kartice imajo visoke obrestne mere. Edini ljudje, ki bi morali nositi kreditne kartice, so tisti, ki se lahko izognejo skušnjavi, da bi preveč plačali. Če menite, da se boste sprostili v skušnjavo, v celoti odstranite kreditne kartice. Pustite svoje kartice doma. Še bolje, zamrznite svoje kreditne kartice v ledu, tako da ga ne morete uporabljati z impulzom.
Plačajte več kot najnižji
Podjetja s kreditnimi karticami odtegujejo obrestne mere, saj vedo, da mnogi uporabniki plačujejo le minimalno mesečno plačilo. Dobro je za podjetja s kreditnimi karticami, vendar slabo za vašo denarnico.
Recimo, da imate 5.000 dolarjev dolga s kreditno kartico ob 18-odstotni obrestni meri, in samo plačate najmanjšo plačilo v višini 150 evrov na mesec (3 odstotke celotnega računa). Za odplačilo dolga boste potrebovali 3 leta in 11 mesecev in porabili boste samo 2.000 obresti. To je veliko denarja.
Odgovorni lastniki kreditnih kartic plačajo celoten račun od meseca do meseca. Če tega ne morete storiti, potem vsak mesec plačajte več kot minimalno plačilo, dokler dolg ne izgine.
Največji dolg
Imaš veliko dolga s kreditno kartico? Mnogi potrošniki so tako preobremenjeni z dolgom, da ne vedo, kje naj začnejo. Tu sta dva načina:
Metoda snežne kepe - začnite s kartico z najmanjšim dolgom. Osredotočite se na čim hitrejšo izplačilo tega zneska, čeprav to pomeni, da lahko opravite samo minimalno plačilo na drugih kreditnih karticah. Čim prej izgublja dolg, bolje. Ko se najmanjša kartica izplača, spet začnite postopek z drugo najmanjšo, dokler se ne plačajo vse vaše kartice.
Metoda zlaganja - začnite s kartico z najvišjo obrestno mero. Izplačajte čimprej, pri tem pa uporabite samo minimalno plačilo na drugih kreditnih karticah. Ko se vaš dolg z najvišjimi obrestmi vrne, osredotočite vsa svoja prizadevanja na kartico z drugo najvišjo obrestno mero.
Ponovna pogajanja o hipotekarni stopnji
Ponovna pogajanja o vaši hipotekarni obrestni meri vam omogočajo prihranek več denarja na mesec. Na primer, če vaša obrestna mera pade od 7% do 5% na hipoteko 150.000 USD, boste prihranili 192 USD na mesec. (Potem lahko uporabite ta denar za odplačevanje kreditnih kartic!)
Nihče ne more ponovno pogajati o svoji hipoteki, vendar če imate finančne težave zaradi izgube službe ali hude bolezni, se bodo mnogi posojilodajalci ponovno pogajali, če je to za vaše primarno prebivališče.
Mnogi posojilodajalci sodelujejo tudi v programu Domača ugodna sprememba prek zvezne vlade.
Kvalifikacije za ta program navajata, da morate dolgovati 729.750 $ ali manj porabiti več kot 31% na hipoteko in ste pridobili svojo hipoteko pred 1. januarjem 2009.
Stopnje hipotekarnih refinanciranja
Refinanciranje je še ena možnost za lastnike stanovanj, ki želijo priti iz dolga. Refinanciranje se ne odplača (ali odpusti) vaš dolg. Namesto tega prestrukturira vašo hipoteko v nižjo obrestno mero.
Čeprav refinanciranje zmanjša vaše mesečne stroške, boste morali plačati tudi stroške zaprtja. Zaključni stroški se razlikujejo od nekaj sto do nekaj tisoč, odvisno od vrednosti vašega doma in velikosti hipoteke.
V nekaterih primerih so lahko zapiranje stroškov dražje od dejanskih prihrankov, ki ste jih dobili pri refinanciranju. Primerjajte, koliko boste prihranili z znižanimi obrestnimi merami, v primerjavi s tem, kar boste plačali pri zapiranju stroškov. Izberite možnost, ki vam daje največji skupni prihranek, tudi če to pomeni kratkoročno reševanje višjih mesečnih plačil.
Začni shranjevanje
Ko ste končali z odplačevanjem dolga za kreditno kartico, začnite dajati ta dodatni denar v varčevalni račun namesto da bi šli ven, da bi kupili še en dragi predmet s kreditno kartico. Naredite prihranke vnaprej za nakupe, namesto da bi se z njimi lotili dolga.