Ali se vaš domov hipotekarnih račun občutek, kot da vas zdrobi? Želite znižati mesečno plačilo ? Tu so štiri načine, kako to lahko storite.
Refinanciranje hipoteke
Ali bi morali refinancirati ? Odgovor je odvisen od dveh dejavnikov: starosti vašega posojila in razlike med vašo trenutno in potencialno novo obrestno mero.
Domača posojila se amortizirajo, kar pomeni, da večinoma plačujete obresti do začetka posojilnega obdobja in predvsem glavnice do konca obdobja.
Zato je obrestna mera najpomembnejša pri začetku mandata. Obrestna mera manj vpliva na konec obdobja, ko so vaša plačila pretežno glavna. Prevod: novejša hipoteka, večja je trditev, da bi morali razmisliti o refinanciranju.
Toda refinanciranje spremeni amortizacijsko uro nazaj na kvadratno, prav tako pa tudi nekaj tisoč zapreti stroške zapiranja, zato majhna razlika med vašimi starimi in novimi obrestnimi merami, na primer 0,25 odstotka, morda ni upravičena. Zaženite številke, da ugotovite, ali je refinanciranje za vas pravilno, če je obrestna mera 0,5-1 odstotka ali več.
Drop Your PMI
Ali plačujete zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI? Če ste kupili svoj dom z odplačilom, ki je manjši od 20 odstotkov, boste morda plačali PMI. Vsako leto dodaja na stotine ali tisoče na vašo hipoteko.
Obstajajo pa dobre novice: za vedno ne boste obtičali PMI.
Prvič, odplačaj dovolj hipoteke, da ste pridobili 20-odstotni lastniški kapital v hiši. (Če se vaša domača vrednost dvigne, lahko tudi dosežete hitrejšo rast, toda seveda nimate nadzora nad tem).
Potem stopite v stik s svojim posojilodajalcem, da poizvedujete o postopku spuščanja svojega PMI. Posojilodajalci ne bodo samodejno spustili PMI - zahtevali ga boste.
Mnogi posojilodajalci bodo poslali ocenjevalca, da določi domačo vrednost, preden posojilodajalec potrdi, da imate 20-odstotni lastniški delež.
Get Longer Loan
Trpijo pod velikimi mesečnimi plačili, ki jih dobite s 15-letno ali 20-letno hipoteko? Podaljšajte svojo hipoteko v običajen 30-letni rok, da boste zmanjšali mesečno plačilo.
Slaba novica: vaša obrestna mera se bo povečala. Dobra novica: še vedno lahko izberete dodatna plačila na hipoteko, kot če bi plačevali posojilo od 15 do 20 let. Ta dodatna plačila vam bodo omogočila hitrejše izpolnjevanje posojila, ne da bi vam morali plačati ogromna plačila, če bi, recimo, prišlo do izrednega dogodka, ki vam bo pustil denarno sramežljiv za mesec ali dva.
Izzove davčno oceno
Tukaj je neobičajen način, da znižate mesečno plačilo doma: boj proti davčni presoji.
Konvencionalno hipotekarno plačilo je sestavljeno iz vašega glavnega plačila, plačila obresti in vaših "impulzov", kar je mesečno plačilo, ki ga posojilodajalec položi k vašim davkom na nepremičnine in zavarovancem stanovalcev.
Če ste na računu za davek na nepremičnino neplačani, lahko okrožje zastavi zastavo v vaši hiši. Vladna zastavna pravica bo imela prednost pred zasegom posojilodajalca.
Posledično posojilodajalec zbira vaše davke na premoženje vsak mesec, da zaščiti svoj interes v vašem domu.
To plačilo stoji na depozitnem računu, dokler ni zapadla letna plačila davka na nepremičnine. Davek na premoženje temelji na davčni presoji občine o tem, koliko je vreden vaš dom in zemljišče.
Mnoge od teh ocen so previsoke, zlasti po nesreči stanovanj, kar je zmanjšalo domače vrednosti. Včasih so ocene tudi previsoke, če je območje obnovljeno, novo območje je povzročilo zmanjšanje cen doma, znižane cene pa se ne odražajo v oceni.
Lastniki stanovanj lahko nasprotujejo oceni tako, da vložijo protest z okrožjem ali zahtevajo zaslišanje pri državnem odboru za izenačevanje. Če se protest odobri, se znižajo davki lastnikov, kar pomeni, da se tudi njihovo mesečno hipotekarno plačilo zmanjša.
(Opomba: "ocena" se razlikuje od "ocene". Okrožje opravi oceno davčnih razlogov.
Zasebno podjetje opravi oceno, običajno za posojila in nakupne namene.)