Plaz, snežne kepe ali snežinke, kako plačati dolg
Toda tudi to se lahko zdi pretežno, če imate šest različnih računov, ki jih poskušate izplačati. K sreči, obstaja nekaj pravil, ki vam lahko pomagajo dati prednost odplačilu dolga .
Ampak prvič, pokažemo vam informacije o odplačevanju dolga, preden se lotimo načrta, saj bo stvari veliko lažje organizirati.
Organiziranje dolga
Najprej morate najprej ugotoviti naslednje podatke o svojem dolgu:
- Dolgovani znesek (stanje)
- Najmanjše plačilo
- Obrestna mera / APR
- Rok plačila
Te informacije je običajno mogoče najti v izjavah, ki jih prejmete v pošti ali na spletu, če imate račun za dostop do njih.
Če teh informacij ne najdete enostavno, potem preprosto pokličite svojega dolžnika in jih prosite za informacije. Morali bi jih videti.
Dva največja elementa informacij, na katere se bomo osredotočili, vključujejo vaše stanje in obrestne mere, zato bodite vsaj prepričani, da boste prejeli ta dva, preden nadaljujete. S tem, da bi imeli na voljo proračun, bi to lahko olajšali.
Prednostno določite svoj dolg po obrestni meri - metoda plačila dolga
To je znan kot metoda "dolga plaz", in matematično, to je tisto, ki vam bo prihranilo največ denarja v času vašega potovanja odplačila dolga.
Kaj morate storiti, je, da vaše dolgove od najvišje obrestne mere na najnižjo obrestno mero .
Z osredotočanjem na odplačilo dolga z najvišjo obrestno mero najprej prihranite več denarja, ker se bodo obresti, ki nastanejo na vaših računih, zmanjšali. Obresti so lahko izjemno grdi dejavnik v vašem programu odplačevanja dolga, če niste previdni.
-
Na primer, recimo, da imate posojilo v višini 10.000 USD z obrestno mero 7% in imate pet let, da ga izplačate. Vaše minimalno mesečno plačilo bi znašalo 198 evrov, vendar ne bo celotno plačilo namenjeno izplačilu stanja.
Namesto tega bo približno 58 dolarjev vašega prvega plačila namenjeno za obresti . Ouch. Nasprotno s svojim zadnjim plačilom, v katerem samo 1 $ gre proti obresti.
Izvajanje dodatnih plačil pomeni hitrejše zbiranje obresti, tako da lahko več vaših plačil preide na glavnico. Vendar se ta metoda ne osredotoča na psihološki učinek dolga pogosto.
Določite svoj dolg po ravnovesju - Metoda snežne kepe dolga
Kaj, če boste svoj dolg od najvišje obrestne mere naročili na najnižjo in ugotovili, da je tudi vaš najvišji obrestni dolg tudi tisti, ki ga najbolj zadolžujete? To se morda zdi poraženo in še niste začeli še načrtovati.
Če se to izkaže za tako, in gledate na goro, za katero mislite, da ne morete doseči - in niste navdušeni, da bi ga dosegli - potem bi vam bilo morda bolje pri metodi snežne kepe dolga. Namesto obrestne mere, se osredotočite na odplačilo dolga z najnižjo ravnovesje najprej in nato nadaljujte.
Ne, tako ne boste prihranili toliko denarja, vendar je izterjava dolga pogosto čustvena izkušnja in ne logična izkušnja.
Izbrati morate, ne glede na to, katera metoda je najbolj motivirana za razbijanje dolga do robnika. Če dobite majhno zmago tako pogosto, je bolj privlačna, potem je metoda snežne kepe pot .
Poglejmo si podrobneje o tem, kako te metode odplačevanja dolga delujejo, kajti več jim je, da se srečajo z očmi.
Snowballing vaša plačila za zagon
Zdaj lahko morda določite minimalna plačila za svoj dolg, vendar to ne bo omogočilo, da bi hitro dosegli dolg. Če je vaš cilj postati brez dolga, tako da lahko začnete življenje brez okovij, potem želite začeti plačevati dodatno na svoj dolg. Tako deluje metoda snežne kepe. Recite, da imate 4 dolga:
- Kreditna kartica # 1: 5000 $ @ 12% obresti
- Kreditna kartica # 2: 1.000 $ na 15% obresti
- Student Loan: 14.000 $ @ 4% obresti
- Osebni kredit: 10.000 $ na 7% obresti
Z metodo snežne kepe dolga se najprej osredotočite na kreditno kartico št. 2. Zaradi primera, recimo, najmanjše plačilo znaša 20 evrov. Odločili ste se, da boste plačali 100 USD, medtem ko boste še naprej plačevali najnižje zneske za vse druge dolgove.
Torej plačate skupno 120 USD za kreditno kartico št. 2. Ko jo plačate, preidete na kreditno kartico št. 1. Recimo, najmanjše plačilo za to je bilo 60 dolarjev. Vložite 120 dolarjev, ki ste jih plačali s kreditno kartico # 1, v skupnem znesku 180 evrov.
Po tem, ko ste se odplačali, se osredotočite na vaše osebno posojilo, ki je imelo minimalno plačilo v višini 198 evrov. Z 180 $, ki ste jo uporabili za izplačilo kreditne kartice # 1, lahko plačate 378 $.
Ko ste plačali osebno posojilo, je čas, da ubijete svoj zadnji dolg: vaše študentsko posojilo. Najmanjše plačilo za to je bilo 260 $ - vendar skupaj s 378 $, plačate 638 $ proti njej.
S tem primerom bi bilo treba lažje videti, kako si "plačevali" svoja plačila skupaj in večji vpliv vsakič, ko odplačate dolg. Če niste uporabili te metode in ste plačevali minimalne stroške na krovu, bi vam potrebovalo veliko več časa za izplačilo dolga.
Uporabljate le vire, ki jih imate na boljši način. Plačevanje 100 $ namesto 20 $ na kreditni kartici št. 2 sploh ni potrebno - lahko bi plačali le 20 $ in snežne kepe, ki - toda vam pomaga priti v miselnost, da plačate dodatno na svoj dolg.
To načelo lahko uporabite za metodo snežnih plazov, vendar bi bil vrstni red, v katerem bi odplačali dolg, drugačen.
Metoda dolge snežinke
Še ena možnost, ki jo imate, je uporaba metoda dolgih snežin, ta metoda pa se lahko uporabi v povezavi z dolgimi metodami snežne kepe ali plazov dolga.
Kot lahko uganite iz imena, "snežne" plačila pomeni le malo plačil, kadar koli je to mogoče .
Recimo, da najdete 5 $ v telovadnici ali pa vam sodelavec da 10 dolarjev za obrok, ki ste ga kupili pred meseci (ki ste ga pozabili), ali pa boste prejeli 50 $ od sorodnika za vaš rojstni dan.
V vseh teh primerih ste prejeli majhne vetrove denarja - to je denar, ki ga niste pričakovali in niste obračunali v vašem proračunu.
Ker je "najdeno" denar ali "ekstra" denarja, gre naravnost v vaš dolg. Lahko bi živeli brez njega, zato zakaj ga ne bi postavili proti cilju # 1, da bi se izognil dolgu?
Izberete lahko tudi plačila za snežinke, kadar imate v svojem proračunu dodaten denar. Recimo, da ste ta teden porabili le 20 dolarjev na plin, v nasprotju s svojimi rednimi 40 $. Pošljite druge 20 dolarjev do svojega dolga.
Končno lahko to metodo uporabite tudi, če ste plačani na nepravilen urnik. Morda ste samostojni ali ste plačani na podlagi provizije in ne morete privesti do velikih dodatnih pavšalnih plačil. Poskusite poslati manjša plačila do vašega dolga, kadar porabite manj kot ste mislili. Ali pa kot samostojni podjetnik, vzemite 5% vsakič, ko vam stranka plača in jo položi v svoj dolg.
Ta metoda se morda zdi neučinkovita, vendar se majhne količine zbirajo. Če plačate 20 dolarjev vsak teden, to je dodatnih 100 evrov, ki ste jih plačali v zvezi z vašim dolgom! Poleg tega dobite občutek, da ste napredovali večkrat skozi mesec, vsakič, ko načrtujete plačilo.
Kako bi morali izbrati prednostno nalogo?
Niti metoda ni pravilna ali napačna. Kot pri mnogih stvareh v osebnih financah, je popolnoma odvisno od tega, katero metodo izberete.
Pomembno je, da odplačujete dolg in napredujete v ta namen. Odplačilo dolga vas približa vašim drugim finančnim ciljem in vaš denar končno postane vaš lasten. Imeli boste mir, da nikomur ne boste dolgčasili.
Prav tako ni nujno, da izbirate med dvema metodama. Lahko poskusite z metodo snežne kepe, in če ugotovite, da to ni motivirano, preklopite na metodo plazov. Vašega načrta ni treba postaviti v kamen. Bolj pomembno je, da ste osredotočeni na odplačilo dolga .
Ne pozabite na proračun za plačila
Kot bi morali proračun za varčevanje, bi morali tudi proračun za dodatna plačila dolgov, še posebej, če ste navajeni za plačilo najnižjega zneska.
Odstranite proračun in preverite, ali obstajajo kraji, ki jih lahko začasno vzamete . Mogoče lahko greste brez večerje za mesec, in uporabite 50 dolarjev, ki ste jih dodelili za dolg. Ali pa lahko prekličete kabel in začnete pošiljati 150 dolarjev do svojega dolga.
Ugotovite, koliko si lahko privoščite plačati, in se prepričajte, da je to v vašem proračunu. Ne želite, da proračun samo za minimalna plačila, nato pa uporabite vse, kar je konec meseca ostalo do vašega dolga, ker boste porabili ta denar. Račun za dodatna plačila pred časom, da ne boste skušali porabiti tega denarja za kaj drugega.
Če se ne počutite navdušeni nad možnostmi, da bi se znebili nekaterih stvari, se spomnite, da je to začasno . Vedno bi lahko začeli stranski vrvež, da bi zaslužili več denarja na strani, če bi raje obdržali porabo enako in poslali ves ekstra denar, ki ga boste vnesli v dolg.
Kaj, če nimate dodatnega denarja , in vaša plačila dolgov so pohabljena? Pokličite svoje upnike in jih vprašajte, ali obstaja način za določitev nižjega plačila za začetek, dokler ne dobite zagona in morebiti zaslužite več. Bodite previdni pri družbah za upravljanje dolgov, ki ponujajo to storitev za plačilo.
Z malo organizacije , skrbnosti in vztrajnosti boste kmalu postali brezposelni.