Na posojila se obresti vnaprej dodajo posojilu vnaprej glede na obrestno mero, znesek posojila in obdobje odplačevanja. V teh primerih se obresti vključijo v izplačilo posojila.
Ker imajo posojila fiksni znesek za plačilo, ki vključuje obresti, vnaprej veste, koliko časa bo trajalo, da bi tako dolgo plačevali (dokler boste plačevali pravočasno, seveda).
S kreditnimi karticami se obresti v obliki finančnega prispevka dodajo v vaše stanje mesečno, dokler ne izplačate salda, dokler ne izplačate preostanka v celoti pred iztekom veljavnosti podaljšanega plačilnega časa . Višja je vaša obrestna mera, višji bodo vaši finančni stroški. Ko poskušate poravnati svoj dolg, vam višje obrestne mere škodijo, ker je veliko vašega plačila namenjeno financiranju.
Primer obrestne mere
Finančna dajatev na saldo 20.000 $ z 10% APR bi bila 167 USD. S plačilom v višini $ 400, približno 233 dolarjev gre za zmanjšanje ravnovesja; ostalo se uporablja za obresti.
Če bi imelo to isto stanje v višini 20% APR, bi bil finančni strošek 333 USD. Z enakim plačilom v višini 400 evrov bi se vaše stanje samo znižalo za 66 evrov!
Ker se vaše stanje počasi zmanjšuje vsak mesec, bo trajalo veliko več, da bi odplačali dolg.
V prvem primeru $ 20K pri 10% APR bi bilo za plačilo dolga treba plačati nekaj manj kot 5 ½ let, če boste stalno mesečno plačevali 400 USD. Toda pri 20% APR bi bilo potrebno nekaj več kot 9 let, da bi v celoti izplačali preostanek in da se obrestna mera ne poveča, ne boste zaračunali nobenih dodatnih stroškov ali dodali nobenih pristojbin, in še naprej opravljate enako mesečno plačilo vsak mesec.
Koliko obresti ste na koncu plačali
V prvem primeru boste plačali 5.980 $ obresti, dokler ne boste plačali preostanka. V drugem primeru z 20-odstotno obrestno mero bi plačali precej več - 23.360 $!
Edini način, da prihranite denar na obresti, je znatno povečati mesečno plačilo - do 820 USD na mesec - ali da bi izdajatelja vaše kreditne kartice znižali obrestno mero. Svetla stran povečanega plačila je, da bi lahko plačali preostanek v manj kot treh letih s tem plačilom, tudi z višjo obrestno mero.
Pridobivanje nižje obrestne mere
Prepričevanje izdajateljev kreditnih kartic, da zmanjšate obrestno mero, ni vedno enostavno, še posebej, če nimate kreditne zgodovine, da bi lahko drugje veljali za nižjo obrestno mero. Vendar obstaja nekaj dobrih novic: če se je vaša obrestna mera povečala, ker ste bili zamudni za plačilo s kreditno kartico 60 dni, mora izdajatelj kreditne kartice znižati vašo obrestno mero po šestih zaporednih pravočasnih plačilih. Tudi če ste manjši od upa, da boste povečali svojo obrestno mero, je vredno poskusiti. In če vas izdajatelj kreditne kartice tokrat spusti, poskusite znova čez približno šest mesecev.