Preden začnete z agresivno odplačevanjem katere koli vrste dolga, se prepričajte, da ste trenutno na plačilih na vseh vaših računih. Ne koristi vam, da v celoti ne upoštevate plačil za en dolg, tako da lahko izplačate drugo. Ne samo, da bo zaostajal, bo škodil vašemu kreditnemu rezultatu , temveč bo otežil nadgradnjo in poplačilo računa.
Če želite preučiti, ali naj najprej plačamo študijska posojila ali kreditne kartice, bomo dolgovali medsebojno v nekaj pomembnih kategorijah odplačevanja. "Poraženec" v vsaki kategoriji dobi točko. Dolg z najvišjimi točkami na koncu je tisti, ki ga morate najprej plačati. To so faktorji odplačil, ki jih je treba upoštevati:
- Posledice neplačevanja
- Sposobnost odpisa dolga
- Fleksibilnost vračila
- Enostavnost ulova na preteklih neporavnanih saldih
- Dolgoročni stroški dolga
- Skupni saldi
- Enostavnost zadolževanja tudi z dolgom
Posledice neplačil
Tako študentska posojila kot tudi kreditne kartice so vrsta nezavarovanih dolgov .
To pomeni, da ni dolgov, vezanih na dolg, kot pri hipotekarnih ali avtomobilskih posojilih. Če ste za plačila zaostali, dajalec kredita ali posojilodajalec ne more samodejno vrniti k vašemu premoženju, da bi zadostil dolgu. Obstajajo izjeme pri zveznih študentskih posojilih. V nekaterih primerih lahko vaše zvezne davčne olajšave potekajo tako, da zadovoljujejo neplačana študijska posojila v zvezni državi.
Neplačilo obeh vrst dolgov bo vplivalo na vašo kreditno oceno. Po večmesečnem zamujenih plačilih lahko upnik ali posojilodajalec najeti dolžnika zbiralca dolgov za nadaljevanje dolga. Lahko se tožijo zaradi zapadlih dolgov in tožba lahko povzroči sodbo zoper vas. Sodišče lahko s sodbo odobri plačilo za plače ali bančno dajatev. Ta zbirna pot se lahko zgodi pri plačilih s kreditnimi karticami ali plačil študentskih posojil.
Presoja : možnost odvzema davkov je nekoliko slabša zaradi neplačila študentskih posojil. Študentski posojila dobijo točko v tem krogu.
Ocena : študentsko posojilo: 1, kreditne kartice: 0
Sposobnost preklica dolga
Ena od največjih razlik med študentskimi posojili in kreditnimi karticami je sorazmerna enostavnost, da se dolg, ki se izprazni v stečaju . Možno je, da je dolg za študentsko posojilo izpadel v stečaju, vendar je dokazno breme strožje. Dokazati morate, da bi zaradi plačila dolga živeli nižji od minimalnega življenjskega standarda, da ne boste mogli plačevati pomembnega dela obdobja odplačevanja in da ste že (neuspešno) poskušali delati plačilni načrt s svojim posojilodajalcem. Ta raven dokazov običajno ni potrebna, če je dolg s kreditno kartico razrešen v stečaju.
Nekatera študentska posojila so primerna za programe odpuščanja, ki bodo preklicali del ali celoten dolg. Ta vrsta odpisa dolga ni na voljo s kreditnimi karticami. V nekaterih primerih izdajatelji kreditnih kartic lahko prekličejo del neporavnjenega salda kot del poravnalne pogodbe , o kateri se pogajate. Vendar ti načini poravnave niso pogosti, so slabi za vaše dobroimetje in se običajno izvajajo samo s kratkoročnimi računi kreditnih kartic. Če je vaš račun v dobrem stanju, izdajatelj kreditne kartice ne bo imel dogovora o poravnavi.
Presoja : študentska posojila se lahko odpuščajo in razrešijo v stečaju (v določenih situacijah). Kreditne kartice izgubite to kategorijo, saj so edine možnosti za preklic dolga - stečaja in poravnave dolgov - tako škodljive za vašo kreditno točko. tako škodljivi za vaš kreditni rezultat.
Ocena : študentska posojila: 1, kreditne kartice: 1
Povračilna prilagodljivost
Možnosti odplačevanja študentskih posojil so veliko bolj prožne od tistih, ki so na voljo za kreditne kartice. Posojilodajalci imajo pogosto več načrtov odplačevanja, ki jih lahko izberete na podlagi vaše plačilne sposobnosti. Na primer, večina posojilodajalcev ponuja načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki lahko niha glede na vaše prihodke in izdatke. Tranzičnost in odlog so tudi možnosti, ki jih lahko posojilodajalec razširi na vas, če ne morete opraviti plačil ali če se znova včlanite v šolo.
Kreditne kartice imajo nizko minimalno plačilo, ki ga morate vsak mesec vzdrževati s kreditno kartico v dobrem stanju . Po želji lahko plačate več kot najnižji znesek, da bi prej izplačali svoje stanje.
Če ne morete privoščiti plačila minimalne kreditne kartice, nimate veliko možnosti. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ponujajo programe za trpljenje, ki znižujejo obrestno mero in mesečno plačilo. Na žalost so ti programi pogosto na voljo samo, če ste že plačali za svoja plačila. Svetovanje potrošniških kreditov je še ena možnost za upravljanje plačil s kreditno kartico. Vendar pa lahko svoje poslovanje s kreditnimi karticami poljubite (vsaj začasno), če v agencijo za kreditno svetovanje vnesete načrt upravljanja dolgov.
Razsodba : študentska posojila imajo več možnosti odplačila, ki jih lahko izbirate glede na vaš finančni status. Ker imajo kreditne kartice manj prilagodljive možnosti odplačevanja, jih morate najprej plačati.
Ocena : študentska posojila: 1, kreditne kartice: 2
Ujemanje na preteklega stanja
Imate več možnosti za dohitev plačil za plačilo dospelih študentskih posojil. Vaš posojilodajalec bo morda lahko retroaktivno prijavil odškodnino za vaš račun in v bistvu preklical vse vaše predhodno zamujeno plačilo. Posojilodajalec je lahko tudi zmožen dodati zapozneli znesek nazaj v vaše posojilo in ponovno izračunati mesečna plačila. Čeprav to lahko pomeni višja mesečna plačila, vam to ujame.
Ko zapustite plačila s kreditno kartico, boste običajno morali poravnati celotno celotno stanje zapadlosti, da boste ponovno vzeli račun. Prav tako, ko račun za kreditne kartice zaračunamo , ni možnosti, da bi ga znova prenesli nazaj in nadaljevali s plačili. Z neplačilom študentskega posojila vam lahko posojilodajalec dovoli obnovitev posojila, da ga ponovno vzpostavi.
Verdict : Ker je težje dohiteti premajhne kreditne kartice in izdajatelji kreditnih kartic, so manj popustljivi, se morate najprej znebiti teh sredstev.
Ocena : študentska posojila: 1, kreditne kartice: 3
Kateri dolg krije več?
Obrestne mere za kreditne kartice so običajno višje od obrestnih mer študentskih posojil, kar pomeni, da je ta dolg dražji. Na primer, študijsko posojilo v višini 10.000 USD, ki ga je plačalo več kot 20 let, znaša 6,8 odstotka APR, kar bi pomenilo 8311 ameriških dolarjev. Kreditna kartica v znesku 10.000 USD, ki je bila plačana v višini 17 odstotkov APR, plačanega več kot 20 let, bi stala 25.230 USD v obresti! To predvideva, da obrestne mere ostanejo nespremenljive v tem časovnem obdobju. Dolgoročni stroški obresti se povečajo, če se obrestne mere povečajo.
Obstaja lahko nekoliko navzdol za plačilo študentskih posojil dolga - davčne ugodnosti. Udeležba študentskega posojila je višja od davčne olajšave, kar pomeni, da lahko odbite, tudi če ne odbijete odbitka. Vaš davčni pripravljavec in vam lahko dajo več informacij o tem, kako lahko študentsko posojilo koristi vašim davkom.
Obresti na kreditne kartice niso davek, razen če ste uporabili kreditno kartico izključno za stroške izobraževanja. Boste morali voditi podrobne zapise o tem, kako ste uporabili svojo kreditno kartico in znesek obresti, ki ga plačate vsako leto.
Presoja : Kreditne kartice stanejo več obresti in ni nobene koristi za plačilo obresti. Kreditne kartice to izgubijo.
Študentski krediti : 1, Kreditne kartice: 4
Skupni znesek vsakega dolga
Običajno je lažje plačati saldo vaše kreditne kartice, ker je verjetno nižja od salda na študentskih posojilih. Če želite hitro izničiti dolgove, se s poudarkom na odplačevanju vaše kreditne kartice omogoči, da hitro izbrišete nekaj računov. Na ta način imate manj plačil za vsak mesec.
Presoja : Ko gre za velikost dolga, je kravato, saj je odvisno od velikosti vašega stanja pri vsakem dolgu. Niti dolg ne dobi točke.
Ocena : študentska posojila: 1, kreditne kartice: 4
Kako posojilodajalci dojemajo dolg
Dolg za študentsko posojilo se pogosto šteje za "dober dolg", ker dolg za študentsko posojilo lahko nakazuje naložbo v vašo prihodnost. To pomeni, da ste pridobili stopnjo izobrazbe, ki vam bo omogočila zaslužiti več denarja. Ko iščete novo posojilo ali kreditno kartico, se dolg študentskega posojila ne bo štel tako močno zoper vas kot dolg s kreditno kartico, kar se šteje za slab dolg.
To ne pomeni, da dolga študentskega posojila ne bo nikoli poškodovala. Možno je, da ima tako visok znesek dolga študentskega posojila, da ne morete privoščiti nobenih dodatnih posojilnih obveznosti. Kljub temu so posojilodajalci malo bolj popustljivi pri dolgovih za študentsko posojilo kot pri dolgovih s kreditno kartico, ko gre za odobritev večjih posojil, kot so hipoteke ali posojila za avtomobile.
Verdict : Kreditne kartice izgubijo ta krog, saj je težje dobiti odobritev za nove kreditne kartice ali posojila z dolgom kreditne kartice.
Ocena : študentska posojila: 1, kreditne kartice: 5
Kateri dolg bi morali najprej plačati?
V primerjavi s kreditnimi karticami je edini razlog za odplačilo vaših študentskih posojil najprej preprečiti privzeto posojilo, ki lahko privede do vračila davka. Vendar, ko gre za stroške dolga, možnosti odplačila in druge pomembne dejavnike, odplačevanje kreditnih kartic je bolj koristno. Ko izničite dolg vaše kreditne kartice, lahko uporabite vsa plačila, da se znebite študentskih posojil.