Bodite previdni, če izberete poravnavo dolgov, da bi rešili vaš dolg
Morda ste prebrali o poravnavi dolgov kot alternativi stečaju ali preprosti rešitvi za reševanje vašega vedno večjega dolga. Oglasi zveni še posebej obetavno in ponavadi berejo nekaj kot je "Zmanjšaj svoj dolg do 65 odstotkov!" ali "Izstopite iz dolga v manj kot šestih mesecih!"
Podjetja za poravnavo dolgov obljubljajo, da zmanjšate dolg s pogajanji z upniki, toda potencialno negativen učinek, ki ga ima na vaš kreditni rezultat, ni povsem jasno razložen.
Če razmišljate o poravnavi dolgov kot rešitev za težave z dolgom, najprej poiščite celotno zgodbo.
Kako deluje proces?
Postopek se začne, ko pokličete podjetje za poravnavo dolgov in jim povejte o vašem položaju. Navedite imena upnikov in znesek, ki ga dolgujete. Družba za poravnavo dolgov vam nato pokaže oceno zmanjšanja dolga skupaj z novim, nižjim mesečnim plačilom. Kot vam svetuje družba za poravnavo, prenehate plačevati svoje upnike in namesto tega pošljite plačila dolgovarjalcu .
Podjetje za poravnavo dolgov mesečno plačuje na varčevalni račun. Ko se je račun povečal na določen znesek, družba za poravnavo dolgov kliče svoje upnike in začne pogajanja o poravnavi. Poravnava je znesek, nižji od vašega polnega neplačila.
Če se vaši upniki dogovorijo o znesku poravnave, poravnava plačuje upnike in plača pristojbino za delo pri pogajanjih o poravnavi.
To bi lahko bila pavšalna pristojbina ali odstotek dolga, ki je bil preklican.
Kaj je tako slabo pri poravnavi dolga?
Na površini je poravnava dolgov odlična. Plačaš družbi za poravnavo dolgov, ki nato plača upnikom. Na koncu vsakdo dobi plačano in se lahko premikate s svojim življenjem. Vendar se spomnite dela, v katerem ste prekinili plačilo svojim upnikom, medtem ko se je poravnava dogovarjala?
To je tisti del, ki vas bo vrnil, da vas preganja.
Upniki običajno ne poravnajo dolgov, razen če so nekaj mesecev zapadli. To pomeni, da morate prenehati plačevati svoje račune in jim omogočiti, da zapadejo.
Medtem se vaša zamujena plačila prijavijo v kreditne pisarne , vaša kreditna ocena se zmanjša in morda boste začeli prejemati zbiranje klicev . Ne glede na tožbo za poravnavo dolgov ta zamujena plačila ostanejo na vaši kreditni anamnezi do sedem let. Dokler ne začnete zbirati pozitivne kreditne dejavnosti, boste imeli težave pri pridobivanju novih kreditnih kartic in posojil. Morda celo ugotovite, da se vaša kreditna ocena moti pri pridobivanju zaposlitve ali dobri stopnji zavarovanja.
Če družba za poravnavo dolgov uspešno poravnava s svojimi upniki, se neuspeli podatki ne izbrišejo iz vašega kreditnega poročila. Namesto tega se vaš račun posodablja na nekaj, kar vam kaže, da ste poravnani, na primer »Obračunano zaračunano« ali »Plačano poravnano«. Plačani status ni skoraj tako dober za vaš kreditni rezultat kot račun »Plačan v celoti«.
Padec
Po poravnavi dolga lahko traja nekaj mesecev ali celo nekaj let za obnovitev vašega kredita in se odobri za nezavarovano posojilo . Lahko bi dolgovali tudi davkom na poravnane dolgove . Služba za notranje prihodke (IRS) obravnava oproščene dolgove kot dohodek in pričakuje, da boste plačali davke na dohodek iz odpuščenega zneska.
Upniki bi morali poslati obrazec 1099-C za prijavo preklicanih dolgov, vendar pa IRS pričakuje, da boste vključili dolg na vašo davčno napoved, tudi če ne prejmete obrazca.
Alternativne rešitve
Če ste trenutno na svojih računih ali celo le za en ali dva meseca zadaj in želite ohraniti dober kreditni rezultat , potem poravnava dolgov ni za vas.
Razmislite o potrošniškem kreditnem svetovanju , ki vam pomaga pri vpisu v načrt upravljanja dolgov z vašimi upniki. Obstaja možnost zmanjšanja mesečnih plačil in še vedno boste lahko plačali svoje stanje v celoti, kar se odraža v vašem kreditnem poročilu. Dokler vsak mesec opravite vaša plačila, potrošniško kreditno svetovanje ne škoduje vašemu kreditu.
S svojim upnikom lahko izdelate tudi svoj načrt plačila. Če ste zamudili eno ali dve plačili , vprašajte upnike, če imajo težave s strankami, ki imajo finančne težave.
Nasvet: v pogovoru uporabite besedo "težave". Pogosto lahko dobite pomoč v obliki začasnega znižanja za šest mesecev do enega leta v mesečnem plačilnem in posojilnem ali kreditni kartici.