Kreditni biro je podjetje, ki zbira in vzdržuje posamezne kreditne podatke ter jih prodaja posojilodajalcem, upnikom in potrošnikom v obliki kreditnega poročila. Čeprav obstaja več deset kreditnih pisarn po ZDA, večina potrošnikov pozna tri velika podjetja: Equifax, Experian in TransUnion. Največji bonitetni uradi naredijo več kot zgolj zbiranje in poročanje o potrošniških kreditnih informacijah.
Zagotavljajo tudi več deset rešitev, ki podjetjem pomagajo pri boljših odločitvah.
Vrste informacij, ki jih zbirajo kreditne pisarne
Kreditne pisarne ohranjajo številne podrobnosti, povezane z vami in kreditno zgodovino, od trenutka, ko odprete svoj prvi kreditni račun. Na primer, kreditni urad zbira informacije o kreditnih računih: vašo zgodovino odplačil, znesek kredita, ki ga imate na voljo, znesek kredita, ki ga uporabljate, neplačane zbirke dolgov, podrobnosti o javnih evidencah, kot so stečaj, davčne pravice, izključitev in ponovni poseg.
Kreditne pisarne tudi vzdržujejo ne-kreditne informacije o vas, vključno z vašim naslovom, sedanjimi in prejšnjimi delodajalci ter informacije o plačah. Čeprav se ti podatki ne uporabljajo za izračunavanje vašega kreditnega rezultata, lahko podjetja to upoštevajo, ko ocenjujejo, ali želite poslovati z vami.
Kje dobijo kreditne pisarne?
Kreditne pisarne so odvisne od bank in drugih podjetij, da bi jim zagotovile informacije o potrošnikih.
Mnoge družbe, s katerimi poslujete, pošiljajo redne posodobitve na odprtih računih. Kreditne pisarne prav tako dobijo informacije o vas iz javnih sodnih evidenc.
Kreditne pisarne uporabljajo različne vire za pridobivanje informacij, tako da se lahko vaše kreditno poročilo nekoliko razlikuje od biroja do urada. V vašem kreditnem poročilu morda manjkajo celotni računi.
Kdo uporablja podatke o kreditnem uradu?
Banke in izdajatelji kreditnih kartic so najbolj očitni uporabniki informacij, ki jih zagotavljajo kreditne pisarne. Veliko drugih podjetij se obrne na kreditne pisarne, da sprejemajo odločitve o vas. Delodajalci, zavarovalnice, lastniki zemljišč in zbiralci dolgov vse zahtevajo informacije od kreditnih pisarn.
Kreditne pisarne bankam in zavarovalnicam zagotavljajo predkrepljene sezname, da bi tem podjetjem pomagali določiti, kateri potrošniki lahko izkoristijo svoje izdelke. Izdajatelji kreditnih kartic lahko na primer zahtevajo seznam potrošnikov z visokimi ravnmi kreditnih kartic, da bi te potrošnike poslali ponudbo za kreditne kartice za prenos bilance. Če ste se kdaj spraševali, kako ponudbo kreditne kartice ponujajo zaključek na vašem bančnem računu ali kako banke vedo, da vam ponujajo nezaželeno refinanciranje na hipoteko, to je, kako. (Mimogrede, lahko opt-out prescreening odideš na OptOutPrescreen.com.)
Zakon o kreditnih pisarnah
Zakon o pravičnem kreditnem poročanju (FCRA) je zvezni zakon, ki določa, kako naj bi kreditni uradi delovali. FCRA potrošnikom daje pravico do točnega poročila o kreditih. Če v poročilu o kreditni sposobnosti najdete napake, lahko te napake odpravite pri kreditnih pisarnah.
Kreditni urad nato zahteva preiskavo in popravi napake, kadar je to potrebno.
Kreditne pisarne, ki zagotavljajo brezplačna poročila o kreditih
Prav tako imate pravico, da svoje kreditno poročilo naročite pri treh kreditnih pisarnah. Zakon o poštenem in natančnem kreditnem poslovanju vam daje pravico do brezplačnega kreditnega poročila vsako leto od vsakega od treh glavnih kreditnih pisarn. To letno poročilo o kreditih lahko naročite prek programa AnnualCreditReport.com.
Kreditne pisarne so prav tako obvezane, da vam zagotovijo brezplačno poročilo o kreditih, če:
- ste imeli zavrnjeno vlogo zaradi informacij o vašem kreditnem poročilu
- ste brezposelni in v 60 dneh nameravate začeti iskanje zaposlitve
- ti si na dobrobit
- ste žrtev kraje identitete.
Vaše kreditne informacije bi lahko imele napake
Ena od 20 potrošnikov ima napako pri poročanju o kreditih, ki bo znižala svojo bonitetno oceno do točke, ko bo pridobivanje kredita dražje, v skladu s študijo iz leta 2013 s strani Zvezne komisije za trgovino.
Podatki druge osebe se lahko napačno zaključijo na vašem poročilu o kreditu, zlasti če je njihovo ime ali druge osebne podatke podobne vašemu. Zvezno pravo vam daje pravico, da v poročilu o kreditni sposobnosti izpodbijajo napake, vendar postopek ne deluje vedno tako enostavno, kot bi bilo. Leta 2013 je ženska Oregon dobila 18 milijonov dolarjev tožbe proti Equifaxu, enem največjih treh kreditnih uradov, potem ko ni uspelo popraviti napake pri poročanju o kreditih, ki jo je v dveh letih izpodbijala 13-krat.
Te napake včasih dobavljajo in potrjujejo upniki in posojilodajalci, ki se zanašajo na (včasih napačne) podatke v svoje računalniške sisteme in ne na dokumentacijo, ki jo zagotavljajo potrošniki.
Kreditne pisarne samo zagotovijo informacije
Medtem ko kreditni uradi zagotavljajo nekatere ali vse kreditne podatke, ki jih upniki in posojilodajalci uporabljajo za zavrnitev ali odobritev vaših vlog, biro sama ne izda kreditne odločitve.