Skoraj vedno gre za zlorabo 401 (k) posojila proti vaši upokojitvi
1. 401 (k) Posojila so običajno zelo slaba ideja
Če ste v ščepec in potrebujete denar hitro, je zamisel o 401 (k) posojilu lahko privlačna. Namesto plačevanja dvomestne obresti podjetju s kreditnimi karticami lahko sami plačate obresti, kar dejansko prispeva več denarja k vašemu pokojninskemu načrtu.
Čeprav je nekaj večjih ulovov.
- Če ste izgubili vse in morate prijaviti stečaj, se praviloma zaščitijo sredstva vašega pokojninskega načrta, kot so 401 (k), 403 (b) , tradicionalna IRA , Roth IRA , SEP-IRA in Simple IRA . Razmislite o njih kot varnih zavetišč ali zaklepalnih polj, za katere se upniki zelo težko dotikajo. Če začnete napadati svojo 401 (k), da bi poskušali rešiti svoj dom, je ta denar poštena igra upnikom, potem ko je izvlečena iz računa v obliki dokončnega umika ali posojila.
- Če izgubite službo ali spremenite delodajalca, bo celotna 401 (k) posojilna dolga zapadla v 60 dneh. Če ga ne morete odplačati, se denar obravnava kot umik. Za to boste dolgovani vsi davki na dohodek zvezne države in državnega dohodka ter dodatni 10-odstotni kazenski stroški, če ste mlajši od 59,5 let. Z veseljem vam bo ostalo 50 do 70 dolarjev na dolar, kar pomeni, da boste dobili obsežen davčni račun takoj, ko se boste znašli brez dela!
2. Ne Vsi 401 (k) Načrti vam omogočajo, da vzamete 401 (k) posojilo
Medtem ko zakon dovoljuje podjetjem, da v svojih načrtih ponujajo 401 (k) posojila, jim ni treba storiti. Dejansko nekateri delodajalci odločno nasprotujejo celotni zamisli o 401 (k) posojilih, ker menedžerji ali lastniki menijo, da bi morala biti upokojitvena sredstva na teh računih nespremenjena kot pokojninska sredstva; ki se drži izven dosega in izven skušnjavanja.
Poleg tega nekateri načrti delodajalca dovoljujejo le 401 (k) posojila za posebne namene, kot je nakup doma ali plačilo zdravstvenih stroškov.
Med veliko recesijo leta 2008-2009 ni bilo nenavadno, da sem dobil pisma od besnih bralcev in spraševala, kaj bi lahko storili v taki situaciji. Večino časa so ti ljudje živeli izven svojih sredstev, zdaj pa se niso mogli izplačati dolgov s kreditnimi karticami ali plačati hipoteko. Namesto, da bi bili inteligentni in razkrivajo stečaj ali pa so začeli z zaprtjem, so želeli prodati 401 (k) premoženja tako, da so dokončno umaknili, kar bi sprožilo redne davke na dohodek plus 10-odstotno kazen za osebe, mlajše od 59,5 let , ali pa je dobil posojilo 401 (k).
Ne želijo, da bi svoj denar predali IRS, se je večina odločil za slednje, dokler niso ugotovili, da njihov načrt podjetja ni ponudil 401 (k) posojil za to situacijo - da bi ljudem preprečili, da bodo svoje posojilo za hipoteko plačali za danes. Nekateri so mi pisali, če bi lahko tožili svoje delodajalce, prepričan, da to vedenje ni bilo zakonito! Ko sem pojasnil, da nimate pravice do izposojanja v zvezi z vašimi pokojninskimi sredstvi, je le možnost, da je delodajalec del njihove dokumentacije o načrtih, prepričali, da je to drugačen način, da bi jih sistem "prizadel, celo čeprav so bili njihovi najhujši sovražniki.
3. Najvišji 401 (k) posojilo je manjši od 50.000 USD ali 50% vašega računa
Tudi če imate na računu za pokojnino na milijone dolarjev, je največje 401 (k) posojilo, ki ga lahko izvedete, manjši od 50 odstotkov stanja na vašem računu ali 50.000 dolarjev. Izjeme nimajo. Če je vaša družina zelo visok dohodek, to vam ne bo dobro.
4. Sponzor vašega plana nadzira obrestno mero, zaračunano na vašem 401 (k) posojilu
Pri odplačevanju denarja, izposojenega iz vašega pokojninskega načrta, morate plačati obresti. Res je, da se obresti plačajo sami, kar pomeni, da je večji prenos iz enega žepka v drugega kot pravi strošek, vendar morate še vedno pripraviti denar. Na žalost ne nadzirate obrestne mere; sponzor načrta ne.
5. Zakon določa obdobje odplačil za 401 (k) posojila
Ko izposodite iz svojega računa 401 (k), morate več kot 60 mesecev vrniti denar z obrestmi.
To petletno obdobje je mogoče podaljšati za tiste, ki uporabljajo izposojeni denar za nakup primarnega bivališča, čeprav v večini primerov posojilo 401 (k) ne bo skoraj tako privlačno kot tradicionalno hipotekarno posojilo lokalne banke.
Vse v vsem, samo reči ne 401 (k) Posojila
Medtem ko je načrt 401 (k) lahko odličen način prihranka zaradi upokojitve, gradnja premoženja skozi večletne davčne ugodnosti, ki jo je treba upoštevati, je odstranitev denarja iz računa zgodaj lahko velika napaka, čeprav nameravate povrniti sredstva.