Dva od najpomembnejših so vaši stroški plačila in zapiranja. Po podatkih Nacionalnega združenja realtors je tipično domače plačilo v letu 2016 znašalo 11 odstotkov nakupne cene.
To bi doseglo 22.000 dolarjev za 200.000 dolarjev domov. Zaključni stroški, ki vključujejo administrativne stroške in druge stroške za dokončanje vašega hipotekarnega posojila, dodate še dva odstotka na 5 odstotkov domače nakupne cene na skupno.
Medtem ko prodajalec lahko plača nekaj zaprtih pristojbin, je morda še vedno odgovoren za prevzem dela stroškov. Ko načrtujete nakup na domu, se morda sprašujete, ali lahko iz hiše 401 (k) izposodite hišo, če nimate prihrankov v tekočem denarju za stroške plačila ali zapiranja. Kratek odgovor je pritrdilen, vendar je bolj pomembno vprašanje, če bi?
Posojilo Od 401 (k) za hišo: Pridobitev 401 (k) posojila
Če želite izposojati od svoje 401 (k), da pokrijete svoje stroške plačila ali zapiranja, lahko to storite na dva načina: 401 (k) posojilo ali umik. Pomembno je razumeti razliko med obema in finančnimi posledicami vsake možnosti.
Ko vzamete posojilo iz 401 (k), ga morate povrniti z obrestmi.
Seveda, povrnili boste obresti sami sebi, stopnja pa je lahko majhna, vendar to ni brezplačen denar, do katerega dostopate. Nekaj drugega, da bi omenili približno 401 (k) posojil, je, da jim vsi načrti ne dovoljujejo. Če je vaš načrt, se morate zavedati, koliko si lahko izposodite. Službe za notranjo prihodnost omejijo 401 (k) posojila na 50 odstotkov vašega zneska ali 50.000 dolarjev, kar je manj.
Na primer, če je stanje na vašem računu 50.000 $, je najvišji znesek, ki ga lahko sposodite, 25.000 dolarjev, če ste popolnoma dodeljeni.
V smislu vračila je treba posojilo 401 (k) odplačati v petih letih. Vaša plačila morajo biti opravljena vsaj četrtletno in vključevati tako glavnico kot obresti. Pomembno opozorilo: plačila posojila se ne obravnavajo kot prispevki k vašemu načrtu. Dejansko se lahko vaš delodajalec odloči, da začasno ukine vse nove prispevke v načrtu, dokler posojilo ne bo povrnjeno. To je pomembno, ker 401 (k) prispevki znižajo obdavčljivi dohodek. Če med obdobjem odplačevanja posojila nimate nobenih novih prispevkov, bi to lahko povečalo vašo davčno obveznost višje v vmesnem obdobju.
Posojanje iz vašega načrta bi lahko vplivalo tudi na vašo sposobnost, da se kvalificirate za hipoteko. Če ste že izvedli posojilo, so ta mesečna plačila vključena v razmerje med dolgom in prihodkom, ki je, koliko od vašega dohodka gre vračanje dolgov vsak mesec. V idealnem primeru bi moral biti razmerje med dolgom in dohodkom 43 odstotkov ali manj, da bi se kvalificiralo za hipoteko.
Izdelava 401 (k) umika za nakup domov
V primerjavi s posojilom se umik iz vašega 401 (k) zdi precej bolj preprost način, da dobite denar, ki ga potrebujete za nakup doma.
Denarja ni treba vrniti in niste omejeni v znesku, ki ga lahko prekličete, na način, kot bi bil pri posojilu. To ni tako enostavno, kot se zdi, da se iz 401 (k) sposodi za hišo z umikom.
Prva stvar, ki jo je treba razumeti, je, da vaš delodajalec ne dovoljuje odvzemov iz vašega načrta pred dopolnjenim 59 letom starosti. Če zaposlenim omogočijo zgodnje izplačilo sredstev 401 (k), boste morda morali dokazati, da imate finančne težave, preden bodo dovolili umik. Po pravilih IRS potrošniški nakupi na splošno ne ustrezajo smernicam za težave.
Vendar se boste morda lahko umaknili iz načrta 401 (k), ki ste ga zapustili pri prejšnjem delodajalcu. To pa je, če stvari lahko postanejo težavno.
Če ste mlajši od 59 let in se odločite, da boste izplačali staro 401 (k) , boste dolžni 10-odstotni odtegnitveni kazni za umaknjeni znesek, skupaj z navadnim davkom od dohodka.
Dvajset odstotkov razdeljenega zneska se samodejno zadrži za zvezne davke, kar pomeni, da če umaknete 40.000 ameriških dolarjev, bodo davki namenjeni 8.000 ameriških dolarjev.
S posojilom 401 (k) se kazen za predčasni odvzem in davek na dohodek ne bi uporabljala, z eno zelo pomembno izjemo. Če zapustite svoje delovno mesto, bi se morebitno preostalo stanje posojila v celoti plačevalo. Če ne vračate dolgovanega zneska, se celotni znesek obravnava kot obdavčljiva porazdelitev. V tem primeru bi plačali davke na dohodek in kazen, če ste mlajši od 59 let.
Ali je 401 (k) posojilo ali umik bolj smiseln?
Če upoštevate potencialni davčni ugrizi, povezan z zgodnjim umikom, bi lahko posojilo 401 (k) postalo privlačnejša možnost, če bodo obresti, ki jih boste odplačali, manjše od tistega, ki ga boste dolžni plačati v davkih. Seveda obstaja ena pomanjkljivost z obema možnostma: zmanjšujete prihranke pri upokojitvi.
S posojilom 401 (k) bi lahko sčasoma nadomestili ta denar. Če izplačate staro 401 (k), pa ne obstaja način, da bi denar vrnili nazaj. V obeh primerih vam manjka moč močnih obresti, da boste sčasoma povečali svoje upokojitveno premoženje.
Eden na vrhu odločitve, da si sposodite od 401 (k) za hišo - ali vzamete posojilo ali umik - je, da vam lahko omogoči, da se izognete plačevanju zasebnega hipotekarnega zavarovanja, če posojilodajalcu ponudite dovolj veliko plačilo. Zasebno hipotekarno zavarovanje je zavarovanje, ki ščiti posojilodajalca in je potrebno, če položite manj kot 20 odstotkov navzdol. Plačate vnaprej premijo za kritje, skupaj z mesečno premijo, ki je dodana na vaše hipotekarno plačilo. Zasebno zavarovanje za hipoteko se lahko odpravi, ko dosežete 20-odstotni lastniški kapital v domu, vendar lahko v prvih letih svojega hipoteke poveča stroške lastništva stanovanj.
Alternative za zadolževanje iz vašega 401 (k)
Preden si sposodite od 401 (k) za nakup domov, preberite, ali obstajajo druge možnosti. Na primer:
- Programi pomoči v tujini: programi za pomoč pri plačilu so zasnovani tako, da upravičenim kupcem pomagajo pri plačilu in zapiranju stroškov. Nekateri programi ponujajo donacije kvalificiranim kupcem, ki jih ni treba vrniti. Drugi ponujajo ujemajoče se varčevalne programe, podobne 401 (k), ki se ujemajo z vsakim dolarjem, ki ga prihranite proti plačilu, do določenega zneska.
- Darila za plačilo v tujini: če imate družinske člane, ki vas želijo podpreti pri svojih prizadevanjih za nakup domov, jih lahko prosite, da vam darijo denar za plačilo. Znesek sredstev, ki se lahko nadarjen, in znesek, ki ga morate vnesti v plačilo iz svojih sredstev, se lahko razlikuje glede na vrsto hipoteke, ki jo dobite. Najpomembnejša stvar, ki si jo je treba zapomniti z darili za plačilo, je, da jih je treba temeljito dokumentirati. V nasprotnem primeru vam lahko posojilodajalec uporabi ta sredstva za plačilo.
- Izstop IRA: Če imate IRA, lahko iz svojega računa prekličete do 10.000 USD do plačila v domu, ne da bi pri tem plačali 10-odstotno kazen predčasnega odvzema. Upoštevajte pa, da če boste umaknili iz tradicionalne IRA, boste še vedno dolgovali dohodnino za znesek, ki ga umaknete.
Zadolževanje iz 401 (k) ima določene prednosti, predvsem zato, ker nimate velike vsote denarja iz žepa. Vendar pa je treba vpliv na vašo upokojitev in morebitno večjo obremenitev pri davkih skrbno pretehtati, preden se zavežete.