Imate možnosti in morda bi bilo bolje, da plačate
Kako kupiti brez denarja
Vladni posojilni programi so vaša najboljša možnost.
Ko vlada ZDA jamči posojilodajalcem pred izgubo, je bolj verjetno, da odobrijo posojila brez plačila. Ampak še vedno se morate kvalificirati za ta posojila. Če ne gre za konvencionalna posojila, lahko boste morda morali plačati vsaj domače plačilo.
VA posojila so na voljo preko Ministrstva za veterane ZDA (VA). Člani službe, veterani in upravičeni zakonci lahko kupijo dom z nič odstotkom navzdol. Ta posojila nimajo mesečnih premij hipotekarnih zavarovanj, zato mesečna plačila lahko ostanejo relativno nizka (toda vsakič, ko kupite z ničlo navzdol, bodo vaša plačila visoka). Številni posojilodajalci v ZDA lahko zagotovijo ta posojila, zato se pogovorite s hipotekarnim posrednikom ali finančno institucijo, da se prijavijo. Posojilodajalci tekmujejo za vaše podjetje, zato primerjajo ponudbe iz več različnih virov. Vsi bodo imeli različne obrestne mere in zapiranje stroškov .
USDA posojila podpira Ministrstvo za kmetijstvo ZDA (USDA) in so namenjeni spodbujanju lastništva stanovanj na podeželju.
Ta posojila imajo omejitve dohodka, čeprav običajno zaslužite do 115 odstotkov ameriškega povprečnega družinskega dohodka (ali uporabite državni ukrep), da bi se kvalificirali za posojilo. Kot pri posojilih VA, morajo posojilodajalci sodelovati v programu USDA, vendar obstaja veliko hipotekarnih posrednikov in bank, od katerih lahko izbirate.
Pridobite ponudbe več posojilodajalcev in primerjajte stroške, preden se odločite.
Drugi viri
Če ne izpolnjujete pogojev za posojilo VA ali USDA, boste morda lahko kupili brez denarja z uporabo drugih virov (ali boste morda morali plačati majhno plačilo). V preteklih letih je bilo lažje kupiti brez pologov. Po hipotekarni krizi to ni tako enostavno.
Donacije in pomoč za plačilo vam lahko pomagajo učinkovito kupiti s plačilom v višini nič. Tehnično, nekdo plačuje, vendar morda ne boste vi. Poiščite lokalne organizacije, za katere se lahko kvalificiraš, in prosite lokalnega oddelka za stanovanjski in urbanistični razvoj (HUD) za vse razpoložljive vire. Nekateri programi prvič homebuyer so lahko tudi koristni . Te programe je težko najti in se jih težje kvalificira. Vendar, če ste primerni za organizacijo, boste morda lahko dobili pomoč, ki jo potrebujete.
80/20 posojila , znana tudi kot peggyback posojila, vam omogočajo, da kupujejo z uporabo dveh posojil. Pred finančno krizo je bila ta strategija priljubljena strategija. Danes potrebujete ustrezen profil kredita in dohodka, da se kvalificirate. Če želite uporabiti ta pristop, dobite prvo hipoteko za 80 odstotkov vrednosti doma (vam daje 80-odstotni delež posojila v vrednosti za ta del, kar pomeni, da vam ne bi bilo treba plačati zasebnega hipotekarnega zavarovanja ).
Preostalih 20 odstotkov prihaja iz druge hipoteke, ki jo dobite hkrati z vašo prvo hipoteko. Drugo posojilo bo imelo višjo obrestno mero, vendar posojilojemalci običajno poskušajo hitro odplačati to posojilo. Preverite z lokalnimi bankami in kreditnimi zadrugami, da ugotovite, ali ponujajo posojila 80/20 in ugotoviti, katere so zahteve.
Zasebni posojilodajalci so morda pripravljeni dati vam 100 odstotkov nakupne cene doma. Ti so ali ne smejo biti poklicni posojilodajalci. V mnogih primerih ta posojila prihajajo od družinskih članov, ki želijo samo pomagati (niso v poslu posojanja). Če greste na to pot, uporabite pisno pogodbo, tako da vsi razumejo (in dokumentirajo) podrobnosti o vašem dogovoru. Preden podpišete pogodbo, se posvetujte z lokalnim odvetnikom, strokovnjakom za nepremičnine in računovodjo, saj boste želeli slediti vsem veljavnim zakonom (in če boste pravilno uredili stvari, boste morda lahko dobili davčne ali druge ugodnosti).
Če imate dovolj sreče, da imate to možnost, je to lahko dobičkonosna situacija, vendar mora vsakdo vedeti, kaj vnašajo .
Morda bo najbolje plačati
Pritožba o nakupu brez denarja je očitna: ne potrebujete velike vsote denarja, lahko uporabite prihranke za pohištvo in popravilo doma, verjetno pa boste lahko kupili prej kot kasneje. Vendar pa obstaja več pomanjkljivosti za zadolževanje celotnega zneska nakupa.
Višja mesečna plačila: večja je vaša posojila, višja bodo vaša plačila in obtičali boste s tem plačilom za življenjsko dobo vašega posojila. Če si želite ogledati, kako številke delujejo, izračunajte plačila za katero koli posojilo, ki ga razmišljate. Poskusite uporabiti večje in manjše zneske posojil (plačilo zmanjša znesek posojila) in ugotovite, koliko je to pomembno. Ko ste z velikim plačilom zaljubljeni, imate v prihodnosti manj možnosti. Morebitne poškodbe, spremembe zaposlitve ali druga presenečenja se bodo težje izognili.
Višji stroški obresti: Posojilo 100 odstotkov domače vrednosti bo povečalo skupne stroške vašega doma. Morda vam danes ni treba napisati čekov, vendar boste plačali več obresti na posojilo, kot bi ga plačali z zdravim plačilom. Ta razlika v obrestih lahko znaša več deset tisoč dolarjev v življenju vašega posojila. Če si želite ogledati nekatere od teh številk, si oglejte kreditne amortizacijske karte za vsa posojila, ki jih razmišljate.
Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI): če si izposodite več kot 80 odstotkov vrednosti vašega doma, boste morali plačati PMI, ki ščiti posojilodajalca. Edina korist, ki jo dobite od tega plačila, je priložnost, da kupite brez denarja (vključno s prednostmi in slabostmi, o katerih se razpravljate tukaj). Ta strošek lahko poveča na tisoče ali več vaših življenjskih stroškov in dodatno poveča mesečno plačilo.
Znižanje cen doma: v idealnem primeru bo vaš dom v daljšem časovnem obdobju povečal vrednost. Ampak to se vedno ne zgodi - domovi izgubljajo vrednost in morda boste prisiljeni prodati z izgubo. Če se to zgodi, lahko dolgujete več doma, kot je vredno. Da bi se izognili posojilu, morate svojemu posojilodajalcu plačati precejšnje plačilo in to nikoli ni dobrodošlo.
V bistvu imaš veliko tveganje, ko kupiš brez denarja. Vaš dohodek mora ostati enak ali povečati, vaš dom pa mora povečati vrednost hitreje, kot ste krvavili denar. Vsi verjamemo, da se bodo te stvari zgodile, vendar mnogi, preden so bili dokazani narobe.