V mnogih primerih so družinska posojila uspešna - vendar uspeh zahteva veliko odprtega pogovora in načrtovanja. Morate upravljati z upravnimi zadevami in (po možnosti bolj zapleteno) čustveno stranjo stvari.
Če želite to storiti pravilno, se osredotočite na tri ključna področja:
- Zaščita vaših odnosov
- Zaščita posojilodajalca (vključno z vsemi vzdrževanimi osebami ali dediči) finančno
- Biti brez težav z IRS
Prav tako boste morali krmariti s pravnimi pasti, kot so lokalne zakupljene zakone in zlorabe prakse zbiranja dolgov, vendar večina družinskih posojilodajalcev ni lojnih morskih psov , zato so ta vprašanja manj pogosta.
Kaj je družinsko posojilo?
Družinsko posojilo je vsako posojilo med družinskimi člani. Ni važno, za kaj je denar. To je samo posojilo, ki ne uporablja banke, kreditne unije ali spletnega posojilodajalca, ki je zunaj družine.
Ta posojila morajo končati v položaju win / win - to je dobro za posojilojemalca in posojilodajalca - da bi vaša družina ostala nedotaknjena. Zlasti morajo posojilodajalci razumeti tveganja, njihovo motivacijo za posojila in druge možnosti za posojilo.
Na splošno posojilodajalci želijo pomagati nekemu, ki ga imajo radi - in to je dober začetek.
Vendar pa obstaja nekaj drugih načinov, kako pomagati, vključno s preprosto dajanjem denarja in poravnavo posojila.
Gifting: če denar daste družinskemu članu brez pričakovanja, da bi se vrnili, so stvari precej preprostejše. Vendar pa boste morda dejansko potrebovali ta denar nekega dne in morda boste želeli, da je vaš družinski član odgovoren za svoje stroške.
Nekateri ljudje menijo, da nikoli ne posodite družine, razen če ste (tudi skrivnostno) v redu, pri čemer nikoli ne boste dobili povračila.
Cosigning: prav tako bi lahko zamenjali posojilo in pomagali posojilojemalcu, da ga odobri. Vaš dohodek in dobropis je morda dovolj, da naredite trik. Vendar pa je vaše kreditno tveganje ogroženo, ko ste zmešali , in morda niste pripravljeni sprejeti tega tveganja.
Zaščita razmerja
Pred odločitvijo, ali se želite premakniti naprej, podrobneje razpravljajte o posojilu. Če je posojilojemalec ali posojilodajalec poročen (ali v življenjskem razmerju), sta oba partnerja vključena v razpravo. Poleg posojilojemalca in posojilodajalca premislite o vsakomur, ki je odvisen od posojilodajalca - otroka ali drugih sorodnikov, na primer pri posojilodajalcu.
V teh razpravah ni preveč podrobnega. Preprosto je domnevati, da drugi vidijo svet na enak način kot vi, in to ni vedno resnično - še posebej, če gre za denar. Zdaj je bolje imeti nekaj nerodnih pogovorov, kot pa, da bi imeli nepopolne počitnice do konca svojega življenja.
Posojilodajalci:
- Ali pričakujete, da se boste vrnili? Naj bo jasno.
- Zakaj posojate denar?
- Kaj boste storili, če posojilojemalec preneha opravljati plačila? Ali boste zaračunali zamudne pristojbine ali zavarovanje ?
- Kako in kdaj pričakujete plačila (mesečno, na primer s preverjanjem)?
- Ali boste prijavili plačila kreditnim uradom (to je najlažje, če uporabite tretjo osebo za pomoč pri servisiranju posojil)?
- Kaj, če je posojilojemalec poškodovan ali onemogočen?
- Ali bo to posojilo posledica drugih (kot so bratje in sestre posojilojemalcev), ki podedujejo manj? Ali se bo to upoštevalo v času vaše smrti?
Posojilojemalci:
- Imate načrt (in zadosten dohodek) za odplačilo denarja?
- Kaj pričakujete, če ne boste mogli plačevati en mesec (ali tri leta)?
- Ali bo posojilodajalec vedel, kako porabite svoj denar?
- Ali ima posojilodajalec pravico, da "predlaga", kako prednostate stroške, izberite kariero in preživite čas (še posebej, če ne opravljate plačil)?
- Kako bo posojilodajalec finančno prizadel, če ne morete odplačati (na primer zaradi vaše naključne smrti)?
- Ali morate zgraditi kredit in plačila poročati kreditnim uradom ?
Zaščitite posojilodajalca (in odvisnike)
Posojilodajalec bi lahko izstopil z družinskim posojilom (na primer zaslužil več kot banka), vendar posojilodajalci tvegajo. Ne pozabite, da nič ni varnejše kot hraniti denar na zavarovanem bančnem računu FDIC ali zavarovanem kreditni uniji zvezne države . Še več, vaš denar je na voljo hitro, če se boste kdaj morali umakniti iz banke - to ni v primeru denarja, ki ste ga vložili v družinskega člana.
Morda ste prepričani, da bo vaš sorodnik odplačal, a kaj, če ne? Tudi najbolj zanesljiva oseba lahko pride v prometni nesreči.
Zavarovanje: za največjo zaščito vztraja pri uporabi zavarovanja za zavarovanje posojila. To pomeni, da si pridobite premoženje (npr. Hišo ali avto) in ga prodajate, da vračate svoj denar v najslabšem primeru. Še posebej, če vam veliko posojilo za nakup doma, zaslužiti zastavo na domu, da se zaščitite.
Govorite z lokalnim odvetnikom, da bi razpravljali o svojih tveganjih in morebitnih možnostih, da se zaščitite. Če ne, ne boste vedeli, kaj ne veste o vaši izpostavljenosti.
Uporabite pisno soglasje, da obdržite vsakogar na isti strani in zagotovite, da posojilodajalec ne odide s praznimi rokami. Lokalni odvetniki in spletne storitve lahko zagotovijo dokumente - poskrbite, da so zakonite v vaši državi.
Davčni zakoni
IRS je vključen v vse - celo posojila, ki jih posredujete družinskim članom. Preverite pri lokalnem davčnem svetovalcu, preden podpišete pogodbe ali opravite posojilo.
Posojilodajalci lahko zaračunajo relativno nizko obrestno mero. Vendar, če zaračunate premalo , IRS prikaže zanimanje, ki bi ga bilo treba plačati kot "darilo", in se boste morali zavedati davka na darilo. Poiščite veljavne centralne stopnje (AFR) in se pogovorite z davčnim svetovalcem, preden poravnate s tarifo.
Morda boste morali imeti določene pogoje v pisni obliki (in morebiti zavarovani z zastavno pravico), da bi zadovoljili druge zahteve za IRS, kot je odbitnost obresti.
To sta samo dve stvari, ki jih je treba upoštevati - vaš davčni svetovalec vam lahko pove več.
Storitve posojil
Obravnava posojila je zapletena. Če potrebujete pomoč, obstaja več spletnih storitev, ki olajšajo postopek. Oni bodo:
- Obravnava logistike plačil, vzpostavitev avtomatskih prenosov med bančnimi računi
- Poročajte o dejavnosti kreditnih pisarn
- Navedite dokumente, prilagojene vašemu položaju in vaši državi
- Navedite davčne dokumente (če je primerno)
Raziščite vsakega ponudnika in vprašajte, katere storitve lahko in ne morete ponuditi, preden podpišete pogodbo. Prav tako lahko sodelujete z lokalnimi odvetniki in podjetji, ki ponujajo enake storitve.