Home Equity Lines of Credit
Najpogostejša kreditna linija za potrošnike je kreditna linija za lastni kapital (HELOC). S to vrsto posojila je vaš domači kapital (to je vrednost vašega doma, ki ga resnično "posedujete") služi kot zavarovanje .
Ta posojila so priljubljena, ker vam omogočajo izposojanje relativno velikih zneskov po relativno nizkih obrestnih merah (v primerjavi s kreditnimi karticami ali nezavarovanimi posojili ).
Zakaj je obrestna mera nižja? Banke menijo, da so ta posojila precej varna, ker domnevajo, da boste vrnili kreditno linijo, da ne bi izgubili svojega doma v zaprtju . Vaša kreditna omejitev bo delno določena s kazalnikom razmerja med posojilom in vrednostjo , vašimi bonitetnimi ocenami in dohodkom.
Kreditna linija proti lastniškemu posojilu:
Včasih je koristno primerjati in primerjati različne vrste posojil. HELOC je podoben posojilu za lastniški kapital , vendar obstaja nekaj pomembnih razlik.
Na splošno je HELOC bolj prilagodljiv kot posojilo za lastniški kapital. Izposodite si samo tisto, kar potrebujete, in ponavadi se lahko vrnete za več denarja, če potrebujete (dokler ostanete pod najvišjo omejitvijo kredita in dokler posojilodajalec nepričakovano ne prekliče kreditne linije).
Če želite dostopati do svoje kreditne linije, lahko uporabite čekovno ali plačilno kartico.
Z domačim kapitalom posojila ali " drugo hipoteko ," to storite vse v enem strelu. Celotni znesek posojila boste dobili v enem pavšalnem znesku, obrestni meri pa boste morali plačati za celotno stanje posojila. Po drugi strani pa imate HELOC obresti za neporavnane kredite.
Običajno bodo vaša mesečna plačila ostala enaka vsak mesec z domačimi lastniškimi posojili in imela boste fiksno obrestno mero (ali tisto, ki se občasno spreminja). HELOC bo imel spremenljivo stopnjo, ki se lahko pogosto spreminja, zato se mesečna plačila lahko razlikujejo.
Kreditne kartice
Tudi kreditna linija je lahko zelo podobna kreditni kartici. Dejstvo je, da je vaša kreditna kartica v bistvu kreditna linija: sposodite do maksimalne omejitve in lahko večkrat povrnete in znova izposojate.
Obdobja pridobivanja in vračila:
Vaša kreditna linija bo imela obdobje čakanja in obdobje odplačevanja . Med žrebom si sposodite denar in uporabite svojo kreditno linijo. To lahko traja 10 let ali približno in izgleda podobno kot račun za kreditne kartice. Med obdobjem odplačevanja vam povrnete glavnico in obresti na posojilo (glejte Kako amortizacija del ).
Zaključni stroški
Kot večina posojil imajo kreditne linije tudi zapiranje stroškov . Ti faktorji, ko se odločate o posojilodajalcih in vrstah posojil.
Prekoračitev kreditne linije
Druga vrsta kreditne linije je kreditna linija prekoračitve , ki je na voljo na vašem računu za preverjanje . Ta kreditna linija ustvari majhno posojilo, ko porabite več, kot ga imate na voljo pri preverjanju, in je ponavadi cenejše od plačila prekoračitve (ob predpostavki, da ste samo prekoračili za nekaj dolarjev).