Preden karkoli naredite, zaustavite in znova preučite potopitev v svoje upokojitvene prihranke. Ta sredstva so lahko pomemben vir denarja, vendar se boste kasneje zahvalili, če lahko sami pustite denar in poiščete financiranje drugje.
Stvari ne bodo lažje, če ste starejši in ste prenehali zaslužiti dohodek.
Ali je posojilo IRA dovoljeno celo?
Ne. Pravila o notranjih prihodkih (IRS) narekujejo, kaj lahko storite z IRA, ta pravila pa dovoljujejo samo "distribucije" IRA-jev. Distribucija se zgodi, ko vzamete denar iz računa za upokojitev (ne da bi ga hitro vrnili ali ga premaknili neposredno v drug pokojninski račun), in je na splošno nepreklicen.
To lahko presenečete. Veliko varčevalcev verjame, da lahko dobijo posojila od IRA. Zmedo izhaja iz dejstva, da si lahko izposojate iz drugih vrst upokojitvenih računov. Na primer, nekateri 401 (k) načrti dovoljujejo posojila. Ampak IRA ne, in običajno ni mogoče zastaviti kot zavarovanje, ko zaprosite za posojilo.
3 Alternative za zadolževanje proti vaši IRA
Če ne morete sposoditi iz vaše IRA, kaj lahko storite? Še enkrat je najbolje, če je mogoče, uporabiti sredstva, ki niso namenjena za upokojitev.
Toda če potrebujete sredstva za vsako ceno, lahko ocenite te možnosti:
60-dnevni prevračanje: za kratko obdobje lahko uporabljate sredstva IRA, ki uporabljajo 60-dnevno prevračanje. Morate slediti strogim pravilom IRS, vendar je ta tehnika podobna kratkoročnemu posojilu IRA. Upoštevajte, da je IRS to strategijo v zadnjih letih otežil, zato preberite pravila, če je to nekaj, kar ste storili v preteklosti.
Drugi pokojninski načrti: morda boste imeli možnost izposojati tudi v saldih v delovnih načrtih, kot so načrti 401 (k). Vaš načrt mora omogočati posojila (ne vsi od njih), pri čemer si vzamete več tveganj. Poleg varčevanja z vašimi prihranki boste morali plačati davke (in morebitne kazni), če ne morete vrniti posojila. Razmislite, kaj se bo zgodilo, če spremenite delovna mesta pred poplačilom v celoti.
Morda bi bilo celo mogoče premakniti sredstva iz IRA v vaš 401k, povečanje zneska, ki ga lahko izposodite. Sodelujte s svojim kadrovskim oddelkom, finančnim načrtovalcem in davčnim svetovalcem, da razumete prednosti in slabosti te tehnike.
Roth IRAs: Roth IRAs morda lahko zagotovijo sredstva, ki jih potrebujete, vendar (spet), boste izgubili razlog za svoje upokojitvene cilje. Z Rothom boste morda lahko odnesli svoje prispevke, ne da bi pri tem sprožili kakršno koli davčno obveznost. Vprašajte svojega davčnega pripravljavca, če je to možnost v vašem primeru.
Poglejte drugje: Za zaščito vaše upokojitve in zmanjšanje davčnih zapletov je morda bolje, da si ga sposodite drugam. Nezavarovano posojilo (če ne dajete ničesar kot zavarovanje) je lahko vse, kar potrebujete. Ta posojila so na voljo od medsebojnih posojil , družinskih članov in bank ali kreditnih zadrug .
Če začnete z zadolževanjem od tradicionalnega posojilodajalca, imate še vedno možnost kasneje, če je treba, prihranite pri upokojitvi. Ampak, če greš neposredno v vašo IRA za financiranje, bo težko odpraviti škodo.
Vlaganje v posel
Če želite v svoji organizaciji IRA uporabiti sredstva, da bi lahko vlagali v podjetje, ga boste morda lahko izvlekli, vendar to ni enostavno.
Tehnično ne boste sposodili iz IRA. Namesto tega boste ustanovili podjetje, ga financirali s prihranki v vaši IRA in uporabili ta subjekt za nakup zanimanja za podjetje. Postopek je zelo zapleten in definitivno morate o strategiji razpravljati s CPA, preden se zavežete karkoli.
To ni nekaj, kar lahko storite s standardno IRA, ki jo odprete v svoji banki ali kreditni uniji. Boste morali sodelovati s podjetjem, ki je specializirano za uporabo IRA-jev za naložbe v podjetja ali nepremičnine.
Če greste po tej poti, pričakujte, da boste plačali vsaj nekaj tisoč dolarjev, plačali pa boste tudi letne takse.
Seveda je vredno opozorila, da večina podjetij za zagon ne uspe. Če uporabljate svojo IRA, tvegate izgubo svojega dohodka in jajca v gnezdu. Kot alternativo ste morda upravičeni do poslovnih posojil, ki jih podpira ameriška administracija za mala podjetja (SBA). Državna podpora omogoča lažje izpolnjevanje pogojev za posojila in nizke stroške zadolževanja.