Razumeti in upravljati tveganja
Kaj pomeni Cosign?
Kosigner je nekdo, ki pomaga posojilojemalcu odobriti .
Nekateri posojilojemalci sami ne morejo sami odobriti: nimajo dovolj dohodka za kritje plačil posojila ali pa je njihova kreditna ocena prenizka (ali je to zaradi težav v preteklosti ali preprosto pomanjkanje zadolževanja) .
Ko se zmešate, se strinjate, da boste posojilo prevzeli pri posojilojemalcu: za dolg ste 100% odgovorni. Če posojilojemalec ne more (ali ne želi) plačevati, posojilodajalec pričakuje , da boste izvedli plačila. To vključuje vsa in vsa mesečna plačila, ki so zapadla v plačilo, dokler se dolg v celoti ne izplača, vključno z morebitnimi zamudami ali kaznimi. Pričakujete, da bodo plačila na voljo pravočasno.
Če želite cosign, boste dejansko podpisali posojilno pogodbo pri posojilojemalcu ali se strinjate s pogoji na spletu.
Tveganja razkrivanja
Odlično je pomagati nekdo dobiti posojilo, vendar je bistveno razumeti tveganja pred tem. Obstaja razlog, zakaj posojilodajalec hoče kosigner: posojilodajalec ni prepričan, da lahko primarni posojilojemalec poplača v celoti in pravočasno.
Če profesionalni posojilodajalec ni samozavesten pri posojilojemalcu, bi bolje imeli dober razlog za to tveganje.
Škoda na vašem kreditu: če se posojilo ne odplača, kot je bilo dogovorjeno, bo vaš kredit utrpel skupaj s kreditom primarnega posojilojemalca. Pozne in zamujena plačila bodo prikazana na vaših kreditnih poročilih in vaše kreditne ocene bodo padle.
To vam otežuje pridobivanje posojil in lahko pride do drugih posledic (kot so višje stopnje zavarovanja ).
Imaš denar? Soglašali ste se, da boste pokrili izplačila posojil, zato posojilodajalci pričakujejo, da boste dobili potrebna plačila, poleg tega pa boste plačali zamudne provizije poleg teh mesečnih plačil. Ni važno, če ima posojilojemalec več denarja kot ti - posojilodajalec bo zbral, kjerkoli je to mogoče, in se strinjate, da se vključite v mešanico, ko zmešate. Prav tako ni pomembno, zakaj posojilojemalec ne plačuje: lahko bi izgubili službo, umaknili, postali invalidi ali preprosto izginili. Dobili boste klice in pisma posojilodajalcev (in nazadnje tudi zbirateljev dolgov) in morda boste imeli pravno sodbo proti vam.
Pravne presoje: če ne izvršujete plačil, lahko posojilodajalci vložijo tožbo zoper vas . Ti poskusi zbiranja bodo prikazani tudi v vaših kreditnih poročilih in bodo povzročili nadaljnjo škodo. Še več, lahko posojilodajalci lahko zaračunajo svoje plače in vzamejo sredstva z vašega bančnega računa, če ne želite plačevati. To ni tveganje, ki bi ga bilo treba sprejeti rahlo.
Zmanjšana zmožnost zadolževanja: ko zamenjate posojilo, drugi posojilodajalci vidijo, da ste se strinjali, da boste zagotovili posojilo nečim. Zato domnevajo, da boste plačevali.
S tem se zmanjša znesek vašega mesečnega dohodka, ki je na voljo za plačila za nova posojila. Čeprav se ne zadolžujete - in tudi če vam nikoli ne bo treba plačati enkratnih plačil na posojila, ki jih zanemarite, je težje, da se kvalificirate za posojila, ki jih potrebujete. To vam lahko preprečuje nakup doma ali avtomobila.
Ni enostavno: ko ste vzgojeni, ste sklenili dolgoročno razmerje. Posojilodajalci ne želijo odpustiti posojila - zakaj bi imeli, če bi imeli dva (ali več) ljudi, da bi se zbrali od namesto enega? V določenih primerih se lahko odstranite iz posojila, vendar to ne deluje vedno, kot ste upali.
Vsa tveganja, nobena od koristi
Ko zmešate, postanete odgovorni za dolg - to je to. Nimate lastnega, kar je bilo kupljeno, in nimate pravice do premoženja samo zato, ker ste vzporedni.
Če posojilojemalec preneha izplačevati plačila, lahko (v pravem položaju) zamenjate pravne postopke, s katerimi lahko sledite, da bi ponovno pridobili nekaj , kar ste izgubili, vendar se ne upočasnite - in čas in energija, ki ste jo porabili, bodo Odšel je za dobro. Če ne tvegate, se izognite
Ko naredi smisel, da se razkrije za nekoga drugega (morda)
Težko je trditi, da nikoli ni nobenega smisla. To je tvegano, vendar morate samo oceniti tveganja in se odločiti, kaj storiti.
Tveganje si lahko privoščite : če si lahko privoščite, da tvegate, in samo želite to storiti, potem bi bilo smiselno, da bi se izognili. To se lahko zgodi, če imate veliko dodatnega denarnega toka in znatnih sredstev, ki so na voljo za izplačilo posojila, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti. Želite tudi, da se prepričate, da ste dobro za morebitno zadolževanje, ki bi lahko bilo v vaši prihodnosti - potrebujete dovolj dohodka in sredstev, da se kvalificirate. Ne pozabite, da bi lahko zdaj privoščili tveganje, vendar morate v prihodnosti znova absorbirati izgube v neznanem času.
V njej ste skupaj: če ste resnično zadolženi z nekom, bi lahko bilo bolj smiselno, da bi se izognili. Na primer, morda kupujete avto, ki bo del vašega gospodinjstva, in vaš partner potrebuje malo spodbud, da bi ga odobrili. Kljub temu bi bilo bolje biti solastnik avtomobila in skupaj zaprositi za posojilo.
Hočeš pomagati (in ne obstajajo druge možnosti): v nekaterih primerih ljudje samo želijo pomagati nekomu drugemu, prihajajo kaj lahko. Znova tvegate, ko se zmešate, vendar ste morda pripravljeni sprejeti ta tveganja. Včasih stvari delujejo v redu - vendar morate biti pripravljeni, da stvari gredo slabo.
Alternativa Cosigning
Preden zmešate, ocenite druge možnosti. Bodite ustvarjalni in ugotovite, kaj bo doseglo tisto, kar vsakdo potrebuje - hkrati pa naj bodo vsi varni. Spodaj je nekaj idej za začetek.
Pomoč pri odplačilu: namesto da bi se zmešali, tako da lahko posojilojemalec privošči posojilo, namesto tega pomaga pri plačilu. Večje plačilo bi lahko privedlo do manjših zahtevanih mesečnih plačil, kar bi olajšalo posojilojemalcu, da se kvalificira z omejenimi prihodki. Očitno morate imeti precejšnja denarna sredstva in morate sporočiti, kako ravnati s tem predplačilom (ali je to darilo ali pa morate vzpostaviti zasebno posojilno pogodbo?).
Posojajo: če govorite o zasebnih posojilih, lahko sami posodite denar, če obstaja veliko tveganje neplačila (ob predpostavki, da si lahko privoščite izgubiti denar). Poskrbite, da boste jasno sporočili o pričakovanjih in se pisno dogovorili. Zasebna posojila - kjer ste banka - je še en odličen način za pomoč nekdo . Vendar pa lahko ta posojila postanejo nevljudne in uničujejo odnose, morda pa posojilojemalcu težje gradijo kredite s temi posojili.
Če Cosign za nekoga
Če se odločite, da je zmečkanost smiselna za vas, obvladajte tveganja, da zaščitite sebe in vaš odnos. Ne bodite presenečeni, če boste morali plačati: Zvezna komisija za trgovino (FTC) je nekoč sporočila, da kar 75 odstotkov vprašancev zahteva plačilo za nekoga drugega.
Komunicirajte: komunikacija je harmonija. Ostanite v tesnem stiku s primarnim posojilojemalcem in spodbujajte komunikacijo zgodaj in pogosto.
Pridobite informacije: poskrbite, da boste imeli dostop do podatkov o posojilu in zgodovine plačil. Zahtevajte, da vas posojilodajalec obvesti o morebitnih zamudah pri plačilih - pismo je super, vendar se prijavite za besedilna ali e-poštna opozorila, če je to mogoče .
Ohrani se trenutni: če ugotovite, da so plačila zamujena, poskusite obdržati posojilo, da bi se izognili škodi vašemu kreditu (s plačili sami). To ni tisto, kar želite storiti, ampak to, za kar ste se strinjali. Seveda boste tudi vi želeli izvedeti, kaj se dogaja s posojilojemalcem in jih spravi na pravo pot.
Upravljajte s tveganjem: če je cilj preprosto pomagati nekdo zgraditi kredite, obvladajte svoje tveganje tako, da posojilo ostane majhno in kratkoročno. Če gre za posojilo, ki ga lahko enostavno izplačate, imate manj skrbi. In posojilo, ki je zapadlo v roku enega leta, pomeni, da lahko porabite manj časa in energije, ki spremlja posojilo.
Izpusti : nekatera posojila omogočajo sproščanje sopredsednika, potem ko so izpolnjeni nekateri pogoji (na primer, če posojilojemalec plačuje plačila za določeno časovno obdobje). Izkoristite to priložnost čim prej. Tudi če pričakujete, da bo posojilojemalec še naprej plačeval, je vredno pridobiti posojilo, tako da lahko sprostite svoj dohodek in nikoli ne veste, kakšna presenečenja bo prišla v življenju.