Opredelitev in nasveti za varčevanje z denarjem
Koliko so predplačniške kazni?
Kazenske predplačila se pogosto izračunajo na več načinov.
Odstotek posojilne bilance: nekateri posojilodajalci vam zaračunajo odstotek neodplačanega posojila.
Če na primer dolgujete $ 100,000 in kazen znaša 2%, bi plačali kazen v višini 2 000 USD.
Stroški obresti: druga posojila zaračunavajo kazni, ki temeljijo na znesku, ki bi ga posojilodajalec zaslužil, če bi obdržal posojilo za celoten mandat. Izračuni se razlikujejo glede na posojilodajalca in pogosto temeljijo na številnih mesecih, ki jih zanimajo.
Pavšalne pristojbine: nekateri posojilodajalci naj bodo preprosti. Na primer, Wells Fargo zaračuna 500 dolarjev, če v treh letih predplačate nekatere kreditne linije lastniškega kapitala (HELOC) .
Dodging pristojbine
Kako se lahko izognete plačilom predplačil? Čakanje na plačilo je preprost odgovor, vendar morda ne želite pustiti, da posojilo traja desetletja.
Glede na vaše posojilo, boste morda lahko predplačali del svojega posojila vsako leto, ne da bi se kaznovali. Na primer, nekateri posojilodajalci vam omogočajo, da plačajo do 20% svojega stanja letno brez kakršne koli predplačilne kazni.
Kazni se lahko sčasoma spremenijo (morda se bodo po nekaj letih zmanjšale ali izginile), zato se prepričajte, da znate, kako deluje posojilo, preden ste predhodno plačali; morda bo plačal, da počaka.
Domov Posojila
Po hipotekarni krizi leta 2008 Dodd-Frank Act omejuje predplačilne kazni za hipoteke. Za stanovanjska posojila, ki so bila izdana po 10. januarju 2014, lahko posojilodajalci v prvih treh letih vašega posojila naložijo samo predplačilo (največja kazen je 2%). Če posojevate, da kupite hišo, preverite, ali obstaja kakšna predplačilna kazen, in preverite, ali vaše posojilo spada pod ta pravila - večina posojil.
Posojilodajalci morajo potrošnikom zagotoviti jasne informacije, ki pojasnjujejo kazen za predplačilo (zato morajo te informacije biti enostavne, nekateri posojilodajalci pa bi bili morda manj koristni kot drugi).
Druga posojila
Za druge vrste posojil, boste resnično morali skrbno prebrati svoje sporazume . Kazni za predplačilo se še vedno nahajajo na avto-posojilih in poslovnih posojilih. Pri osebnih posojilih so manj verjetni, vendar morate vedno prebrati najdeni tisk.
Zakaj posojilodajalci zaračunajo provizije
Zakaj ne moremo živeti v svetu brez predplačniških kazni? Kot si lahko predstavljate, posojilodajalcem to ni vedno všeč, ko že dolgo plačate dolgove. Posojilodajalci nameravajo zaslužiti dobiček iz vašega posojila in ste vzeli žogo in odšli domov. Kot rezultat, bodo to prihodke dobili tako ali drugače.
Čeprav to ni vedno tako, je morda celo smiselno izbrati posojilo s predplačilom (če ste prepričani, da ne boste plačali zgodaj). Ko to storite, zmanjšate tveganje, ki ga poskrbi vaš posojilodajalec, in to bi lahko spodbudilo, da bodo vaše stroške v zameno zmanjšali. Vendar se to zgodi le, če imate možnosti - če lahko primerjate pogoje posojil z in brez predplačniških kazni ter izberite najboljšo.