Pojdite iz dolga in se izognite
Posojanje je način življenja za mnoge potrošnike. Hipoteke in študentska posojila, ki se pogosto štejejo za "dober dolg", lahko prevzamejo znaten del svojega mesečnega dohodka.
Dodajte kreditno kartico dolga in novo avto posojilo v mešanico vsakih nekaj let, in lahko enostavno priti čez glavo. Plačna posojila in druga strupena posojila so skoraj zagotovljena, da vodijo do dolga.
Kaj je dolg cikel?
Dolžniški cikel je nenehno zadolževanje, ki vodi do povečanega dolga, povečanja stroškov in morebitnega neplačila. Ko porabite več, kot ste prinesli, greš v dolg. V določenem trenutku stroški obresti postanejo pomemben mesečni odhodek in vaš dolg se še povečuje. Morda celo vzamete posojila za izplačilo obstoječih posojil ali samo, da sledite zahtevanim minimalnim plačilom.
Včasih je smiselno dobiti novo posojilo, ki izplača obstoječi dolg. Konsolidacija dolga vam lahko pomaga porabiti manj za obresti in poenostaviti svoje finance. Toda, ko boste morali dobiti posojilo samo, da bi nadaljevali (ali financirali svojo tekočo porabo, v nasprotju z vlaganjem naložb v prihodnost, kot sta izobraževanje in lastnina), stvari postanejo dicey.
Kako izstopiti iz dolga past
Prvi korak za izhod iz dolžniškega cikla je , da imate preveč dolga. Nobena presoja ni potrebna - preteklost je pretekla. Samo razmislite o položaju, da začnete ukrepati.
Tudi če si lahko privoščite vse vaše mesečno plačilo dolgov, se v svojem trenutnem življenjskem slogu zadržujete z bivanjem v dolgovih.
Zapustitev službe za družino, spreminjanje poklicne poti, upokojitev nekega dne ali premikanje po državi brez službe bo nemogoče, če boste morali ohraniti ta dolg. Ko prepoznaš svojo potrebo po izplačilu dolga, začnite delati na rešitvah.
Razumeti svoje finance: natančno morate vedeti, kje stojite. Koliko dohodka prinašate vsak mesec, in kam gre ves denar? Bistveno je, da spremljate vse svoje porabe, zato naredite vse, kar je potrebno, da se to zgodi. To morate narediti samo en mesec ali dva, da dobite dobre informacije. Nekateri nasveti za sledenje vašim stroškom vključujejo:
- Preživite s kreditno ali debetno kartico, tako da dobite elektronski zapis vseh transakcij
- Vzemi beležko in pero z vami
- Hranite (ali naredite) potrdilo za vsak račun
- Naročite elektronski seznam v besedilnem dokumentu ali preglednici
Še posebej, če plačate račune na spletu , prek svojih bančnih izpiskov in računov s kreditnimi karticami več mesecev preverite, ali vključite nepravilne stroške, kot so četrtletna ali letna plačila. Izravnajte svoj račun vsaj mesečno, da vas nikoli ne preseneča.
Ustvarite "načrt porabe:" zdaj, ko veste, koliko si lahko privoščite porabiti (vaš dohodek) in koliko ste porabili, ustvarite proračun , s katerim lahko živite.
Začnite z vsemi dejanskimi "potrebami", kot so stanovanje in hrana. Nato si oglejte druge stroške in si oglejte, kaj ustreza. V idealnih razmerah bi proračun za prihodnje cilje in najprej plačali , vendar je izterjava dolga morda nujnejša prednostna naloga. Na žalost je to morda treba narediti nekaj neprijetnih sprememb. Poiščite načine, kako porabiti manj za živilske izdelke, se znebite kabla, dobili cenejši telefon za mobilne telefone, vozite svoje kolo na delo in še več. To je prvi korak v življenju pod vašimi sredstvi.
Skrivanje kreditnih kartic: kreditne kartice niso nujno slabe (v resnici so super, če jih vsak mesec izplačate ), vendar jih preveč enostavno spadajo v dolžinsko spiralo. Visoke obrestne mere na večini kartic pomeni, da boste plačali veliko več za vse, kar kupite, in plačilo minimalnega zneska je zagotovljeno, da bo prineslo težave . Naredite vse, kar je potrebno, da jih nehate uporabljati - jih razrežite, jih postavite v posodo z vodo v zamrzovalniku ali karkoli.
Če vam je všeč udobje (in samodejno sledenje) porabe s plastično maso, uporabite debetno kartico, ki je povezana z vašim računom za preverjanje ali predplačilno debetno kartico, ki vam ne dovoljuje, da si dolgujete.
Spremenite svoje navade malce po sebi : to je super, da bi dobili te "velike zmage", kot so zmanjšanje vašega avtomobila ali preklic dragih storitev kabelske. Toda majhne spremembe so pomembne tudi. Morda si nekajkrat na teden vzamete kosilo s kolegi, uživate ob vikendih in uživate v denarju na koncertih in igrah z žogo. Medtem ko nobena od teh navad ni slaba , lahko uničijo vaš proračun. Če ste resni, da se odpravite iz dolga, morate malo spremeniti svoje navade. Začnite z majhno kavo doma in privoščite kosilo na delo in iti od tam.
Zmanjšajte stroške izposojanja: tvegano je, da dobite dodatna posojila, vendar bi bilo morda eno zadnje posojilo v redu. Če imate dolg po kreditnih karticah z visokimi obrestnimi merami, morda komaj obrestujete stroške obresti vsak mesec - tudi z velikim plačilom. Konsolidacija dolga s pravim posojilom lahko več denarja prispeva k zmanjšanju dolga. Toda potrebujete disciplino - ko odplačate dolg (ali natančneje premaknete dolg), ne morete več porabiti za te kartice. Prenos bilance s kreditnimi karticami je eden od načinov, da začasno poceni posojilo - samo pazite na konec promocijskega obdobja - in spletni posojilodajalci ponujajo konkurenčne stopnje za dolgoročna posojila.
Prevzemite delo s skrajšanim delovnim časom: odvisno od tega, koliko dolga imate, je lahko delo s krajšim delovnim časom ali stransko vrsto v redu. Kosilnice, kosilnice ob vikendih in koncerti v gospodarstvu za izmenjavo so dobre izbire. Nadurno delo na vašem trenutnem delovnem mestu bo pomagalo, zlasti ob plačilu časa in pol. Vsak dodaten znesek, ki ste ga ustvarili, lahko pripišete svojemu dolgu, da boste pospešili plačila.
Izogibanje dolgemu ciklu
Izogibanje dolga na prvem mestu je lažje kot kopanje iz luknje. Ko ste na trdni finančni podlagi, ostani disciplinirani. Z oglasi, ki jih vržete v obraz, povsod, od radia do vašega vira Instagrama, in pritiska "vzdrževanja Jonesov", izogibanje dolga ni enostavno.
Živite pod svojimi sredstvi: samo zato, ker si lahko privoščite, to ne pomeni, da je prava izbira. Nakup hiše, ki jo lahko preprosto privoščite, ne pa tisti, ki si ga lahko privoščite v petih letih. Previdno porabite in konzervativno pristopite k tem, kako ravnate z denarjem. Življenje pod vašimi sredstvi vas postavi za finančni uspeh zdaj in kasneje v življenju. Plus pomeni manj stresa, če življenje vrže krivuljo.
Ne kupujte najvišjega dovoljenega: na podobnih linijah, ne pozabite, da posojilodajalci nimajo vaših najboljših interesov v srcu. Hipotekarni posojilodajalci pogosto zagotavljajo najvišjo nakupno ceno na podlagi razmerja med vašim dolgom in dohodkom - vendar lahko (in pogosto) porabite manj. Avtomobilski trgovci se radi pogovarjajo glede maksimalnega mesečnega plačila, toda to ni pravi način za izbiro avtomobila.
Izogibajte se izposojanju s kreditnimi karticami: razen če lahko vsak mesec izplačate kreditno kartico, ne smete uporabljati enega. Pogosteje kot ne, kreditne kartice vodijo v prekomerno porabo, ker ne "počutite" porabljenega denarja. Ustvarite proračun in uporabite denar ali debetno kartico, dokler ne boste zadovoljni z vašo porabo. Vedno se lahko vrnete na kreditne kartice za zaščito potrošnikov in nagrad, ko ste izven dolžniškega cikla.
Razen v izrednih razmerah: včasih so ljudje na koncu dolga zaradi nepredvidenih okoliščin - ne vsakdanje porabe. Čeprav je ta dolg lahko neizogiben, se ga je bilo v mnogih okoliščinah mogoče izogniti tako, da bi se vnaprej prihranili v nujnih primerih in nepričakovanih stroških. Takoj začnite sklad za nujne primere in poskusite z njim ustvariti do tri do šest mesecev življenjskih stroškov.
Opomba: Sarah Brooks je veliko prispevala k temu članku.