Prednosti in slabosti vsake možnosti
Ko gre za skupne potrošniške dolgove, kot so kreditne kartice in osebna posojila, sta dva od najbolj priljubljenih načinov za znižanje vaše obrestne mere vključujoč transferje bilance in posojila konsolidacije dolgov .
Kakšna je razlika med temi možnostmi in katera je najboljša? Oba imata prednosti in slabosti, vendar pa lahko vzamete izobraženo odločitev, ko razumete pristojbine in kako je vaš dolg trenutno vzpostavljen.
Prenosi bilančnih kreditnih kartic
Z nakazilom s kreditno kartico premaknete dolg na novo ali obstoječo kreditno kartico. Če želite to storiti, lahko izdajatelj kartice zagotovi promocijske preglede udobja ali dovoljuje, da zahtevate prenos prek spleta. Transakcije s kreditnimi karticami so najbolj privlačne, če veste, da boste hitro odplačali dolg.
V najboljšem primeru lahko plačate 0-odstotno obresti za svoj dolg, vsaj za omejen čas. Odprava stroškov obresti pomaga ustaviti krvavitev, ker se vaše posojilne bilance nehajo povečevati, 100 odstotkov vsakega plačila pa zmanjšuje svoj dolg. Ampak bodite pozorni na drobni tisk.
Takse: ugotovite, ali boste morali plačati pristojbino za prenos sredstev. Stroški so pogosto okrog 3 odstotkov zneska, ki ga prenašate, ali pavšalnega zneska - kar je večje. Vsi prihranki, ki jih dobite od nižje obrestne mere, morajo več kot pokriti nakazilo. Če odpremo novo kreditno kartico, lahko tudi vzamete nove letne stroške .
Obrestne mere: Najboljše obrestne mere so na voljo za stranke z dobrim kreditom. Morda boste v oglasih videli privlačne ponudbe, vendar morate pregledati, kaj vam izdajatelj kartice dejansko ponuja po pregledu vašega kredita. Tudi če dobite 0-odstotni APR , ta stopnja morda ne bo trajala dolgo. Preverite, kdaj se stopnja spremeni in kaj se zgodi po koncu promocijskega obdobja.
Vaš kredit: Ponudbe za prenos bilance niso nujno slabe za vaše dobroimetje, vendar lahko povzročijo težave. Vsakič, ko zaprosite za novo kartico, posojilodajalci pogledajo vašo kreditno zgodovino in ti poizvedbe lahko zmanjšajo vaše bonitetne ocene . Če imate preveč potrošniških računov (na primer kreditne kartice), lahko tudi znižate svoj rezultat. Če končate z uporabo kreditne kartice za prenos stanja, jih uporabite kot orodje za izplačilo dolga - ne orodje za povečevanje dolga. Izogibajte se uporabi kartice, ki ste jo odplačali, da gre globlje v dolg.
Konsolidacija dolga
Namesto uporabe kreditnih kartic lahko konsolidirate dolg z osebnim posojilom , neko vrsto zavarovanega posojila ali posojilom P2P . Veliko posojilo vam lahko omogoči kombiniranje več posojil in vse na enem mestu. Posojila za konsolidacijo dolga pogosto prihajajo s fiksno obrestno mero, zato so bolj smiselne, ko so prometna obdobja za kreditne kartice prekratek. Na primer, 0-odstotna ponudba APR za tri mesece morda ne bo koristna, če pričakujete, da boste tri leta plačali dolg.
Takse: morda ali ne boste mogli plačati vnaprejšnjih provizij za posojila za konsolidacijo dolgov. Z nekaterimi posojili boste videli očitne stroške, kot so stroški obdelave ali originiranja. Pri drugih posojilih bodo stroški nevidni, vendar so vgrajeni v obrestno mero.
Primerjajte več posojil, da bi našli kombinacijo vnaprejšnjih pristojbin in obresti, ki vam najbolj koristi.
Obrestne mere: obrestna mera, ki jo plačate, bo odvisna od vrste posojila, ki ga uporabljate. Na primer, osebno nezavarovano posojilo bo imelo višjo stopnjo kot zavarovano stanovanjsko posojilo . Kljub temu pa boste verjetno plačevali obresti po stopnji, ki je nižja od običajnih obrestnih mer kreditne kartice, vendar pa bi morala biti "teaser" ali promocijske kreditne kartice še nižja, vsaj za nekaj mesecev.
Če plačate dolg več let - kar je daljše od promocij kreditnih kartic - morda boste bolje delali z posojilom za konsolidacijo dolgov. Obrestne mere so lahko spremenljive , kar pomeni, da se bodo premaknile navzgor in navzdol, kot so obrestne mere kreditne kartice ali pa bi jih bilo mogoče odpraviti. Fiksne cene olajšajo načrtovanje, saj boste vedeli, kakšna so vaša mesečna plačila za celotno življenjsko dobo posojila.
Vendar fiksne cene običajno začnejo višje od spremenljivih.
Vaš kredit: Tako kot s kreditnimi karticami, nova posojila povzročajo poizvedbe, ki lahko vplivajo na vaše kreditne rezultate - vsaj v kratkoročnem obdobju. Dolgoročno bi nekatera posojila za konsolidacijo dolgov lahko bila boljša od vaših kreditov kot transferji iz bilance.
Bonitetne ocene so višje, če uporabljate mešanico različnih vrst kreditov, posojila obrokov pa vam postanejo privlačnejša od posojilojemalca, ki se zanaša samo na kreditne kartice. Če ste težki uporabnik kreditne kartice, se zdi, da porabite več sredstev za potrošno blago in plačujete visoke obrestne mere, kar ni trajnostno.
Posojilo za konsolidacijo dolga bi lahko nakazovalo, da ste se zavezali, da boste plačali dolg, in za to uporabili pravo vrsto dolga. To pomeni, da ste pametno posojilojemalec, zato boste v prihodnosti verjetno vrnili druga posojila. Dokler boste plačevali pravočasno in boste vzeli le dolgove, ki si jih lahko privoščite, se bo vaš kredit okrepil.
Zaveza za zavezo
Za nekatera posojila za konsolidacijo dolgov boste morda morali zastaviti zavarovanje . To pomeni, da vam banka dovolite, da vzame vaše premoženje in jih proda, če ne vrnete posojila. Na primer, lahko zastavite svoj dom kot del domačega lastniškega posojila ali pa uporabite svoj avtomobil kot zavarovanje.
Ohranite nezavarovana posojila nezavarovana: zavarovanje vam lahko pomaga, da se odobri, vendar je zastavljanje sredstev tvegano. Kaj, če stvari ne bodo delovale, kot ste načrtovali, ali lahko živite brez svojega doma? Ali lahko delate in zaslužite dohodek brez avtomobila ? Najbolje je, da nezavarovana posojila ostanejo nezavarovana, ker je edina stvar, ki je v nevarnosti, vaša posojila. Če uporabljate domače posojilo za plačilo dolga nezavarovanih kreditnih kartic, boste dramatično povečali tveganje. Če se zgodi nekaj nepričakovanega, lahko izgubite svoj dom v zaprtju .
Refinanciranje zavarovanih posojil: če že imate dolg, ki je zavarovan z zavarovanjem, razmislite o refinanciranju teh posojil posebej. Na primer, uporabite prenos bilance ali posojilo za konsolidacijo dolga za nezavarovane dolgove in si zagotovite drugačno posojilo za vaše zavarovane dolgove. Če rečete, če lahko izplačate zavarovane terjatve in jih spremenite v nezavarovane dolgove, boste zmanjšali tveganje - samo zagotovite, da je vredno dodatnih stroškov.
Študentska posojila: Upoštevajte previdnost
Če imate študentsko posojilo, opravite domače naloge, preden konsolidirate ta posojila ali jih plačate z osebnim posojilom. Državna posojila zagotavljajo edinstvene koristi, kot je možnost odpuščanja posojila ali možnost odložitve plačil. Če refinancirate ali konsolidirate z zasebnim posojilodajalcem , lahko izgubite dostop do tistih, ki so prijazne do posojilojemalcev.
Za več podrobnosti glej Prednosti zveznih študentskih posojil .