Ali lahko konsolidirate zasebne in zvezne kredite?
Konsolidacija in refinanciranje
Preden izpolnite prijavo, je ključnega pomena pojasniti nekaj podrobnosti. Morali boste vedeti, ali imate zasebna študentska posojila ali zvezna študentska posojila - ali nekatera od njih.
Nato odločite, katera posojila naj zapustijo sami, in katere naj se refinancirajo ali konsolidirajo.
Konsolidacija je na voljo samo za zvezna študentska posojila. To je zmedeno študentom in diplomantom z zasebnimi posojili, ker "konsolidacija" dolga pomeni združitev več posojil v eno posojilo (kar je mogoče pri zasebnih študentskih posojilih - ko refinancirate). Zvezna neposredna posojila za konsolidacijo vam omogočajo, da združite več posojil v eno, hkrati pa ohranite vse prednosti zveznih študentskih posojil . Vaša obrestna mera postane ponderirana bilanca obstoječih posojil in lahko izberete novo obdobje izplačila.
Refinanciranje je na voljo za posojila zasebnega izobraževanja in zvezna posojila. Ko refinancirate, boste odplačali obstoječe dolgove s popolnoma novim posojilom - v najboljšem primeru je novo posojilo boljše od posojil, ki jih odplačujete. Tehnično se združujete, ko združujete več posojil, vendar z zasebnimi posojilodajalci ne morete konsolidirati in ohraniti enakih ugodnosti iz vladnih programov.
Združevanje zveznih posojil z zasebnim posojilodajalcem
Številni zasebni posojilodajalci želijo utrditi vse vrste posojil, ki jih imate, vključno z zveznimi študentskimi posojili. Vendar, ko premaknete zvezna posojila iz programov Oddelka za izobraževanje (in v zasebni program), boste opustili koristi, ki prihajajo z zveznimi študentskimi posojili - vaša posojila bodo postala zasebna študentska posojila.
Prednosti zveznih študentskih posojil vključujejo:
- Programi odplačevanja , ki temeljijo na dohodku, ki omogočajo dostop do plačil, ko je vaš dohodek majhen
- Odpustitev posojila, ki temelji na vaši karieri v javni službi ali drugih dejavnikih
- Odlog in potrpežljivost: možnost začasne ustavitve plačevanja v težkih časih (nekateri zasebni posojilodajalci ponujajo te funkcije, čeprav so običajno manj velikodušni)
- Lažje se kvalificira za določena posojila s slabim kreditom ali brez kreditne zgodovine (in brez sopredsednika)
- Subvencionirani stroški obresti, medtem ko ste v šoli
- Fiksne obrestne mere, ki so morda nižje od tistih, ki jih lahko dobite sami
- Grace obdobja, ki ne zahtevajo plačil v šoli
Za več podrobnosti glej pojasnilo oddelka za izobraževanje o zasebnem in zveznem dolgu. Možno je, da teh koristi ne potrebujete , vendar morate vsaj vedeti, kaj je v igri.
Refinanciranje zasebnih posojil
Ko si sposodite od zasebnih posojilodajalcev (tudi ko refinancirate), se morate kvalificirati za posojilo, ki temelji na vašem kreditu in dohodku.
Bonitetna ocena temelji na vaši zgodovini zadolževanja . Posojilodajalci želijo videti, da ste uspešno izposodili denar in odplačali druge posojilodajalce. Če ste v preteklosti vzeli posojila in ste vedno plačevali pravočasno, mora biti vaš dobropis v dobri formi.
Če nimate zgodovine zadolževanja ( ali ste zamudili posojila), boste morali zgraditi svojo kreditno zgodovino, da bi se kvalificirali za najboljša posojila.
Vaš dohodek zagotavlja denar, ki ga boste uporabili za mesečna plačila, posojilodajalci pa si želijo, da bi vsak mesec dobili veliko dohodka. Če želite ugotoviti, ali ste sposobni odplačati novo posojilo, zasebni posojilodajalci uporabljajo razmerje med dolgom in dohodkom . Manj, ki jih vsak mesec plačate za dolg (vključno s kreditnimi karticami in avtomobilskimi plačili), bolje.
Če se ne morete kvalificirati za zasebno posojilo, ki temelji na vašem lastnem kreditu in dohodku, lahko potencialno dobite pomoč od sopogodbenika . Cosigners zaprosijo za posojilo z vami , podpisujejo svoje ime na posojilni pogodbi. Posojilodajalci bodo aplikaciji dodali svoje prihodke in kreditne podatke svojega podjetja, zato so najboljši kreditorji z veliko kreditno sposobnostjo in veliko dohodka.
Na žalost, vaš kosigniser prevzame veliko tveganje, ki vam pomaga - če ne opravljate plačil za posojilo, bo stožčasto posojilo utrpelo, posojilodajalci pa lahko poskušajo zbrati dolg od vas in vašega kupca .
Pri konsolidaciji zasebnih posojil lahko uporabite katero koli vrsto posojila, ki ga želite (dokler vam novi posojilodajalec plača zasebna posojila).
- Posojila za konsolidacijo zasebnih študentskih posojil so namenjena refinanciranju vašega zasebnega dolga. Posojilodajalci, ki ponujajo ta posojila, so pripravljeni ustvariti velika posojila, vendar se boste morali kvalificirati za ta velika plačila (znova, po možnosti s kosignom). Ta posojila bi lahko ponudila tudi posojilojemalcem prijazne funkcije, kot je začasna prekinitev plačil med brezposelnostjo.
- Osebna posojila banke, kreditne unije ali spletnega posojilodajalca se lahko uporabljajo skoraj za kakršen koli namen, vključno s plačilom dolga študentov. Z osebnim posojilom vam ni treba zastavljati zavarovanja ali uporabiti denarja za določen namen.
- Posojila na domači lastniški kapital uporabljajo vašo hišo za zavarovanje posojila. Posledično se lahko lažje kvalificira in morda boste dobili nižjo obrestno mero. Vendar pa je tvegano, da vaš dom postavite na linijo: če ne morete opraviti plačil, se soočite z izplačilom (kot tudi škodo na kredit). Še več, posojila za stanovanjska posojila, znana tudi kot druga hipoteka, imajo pogosto drage zapiranje stroškov .
Zakaj Refinance? Zakaj ne?
Refinanciranje vam lahko pomaga prihraniti denar in poenostaviti svoje življenje, lahko pa tudi težave.
Večji stroški so največja grožnja pri refinanciranju zasebnih izobraževalnih posojil. Poleg stroškov prijave in zaprtja boste morda plačali več obresti v času trajanja posojila, če boste refinancirali. Tudi če dobite nižjo obrestno mero za vaše novo posojilo, lahko daljše obdobje odplačevanja (na primer posojilo, ki se bo izplačalo čez 20 let namesto 10 let) povečalo vaše stroške. Preden izplačate ta plačila, naredite nekaj hitrih izračunov posojil in primerjate stroške.
Koristne so nižje stopnje , če se lahko kvalificiraš. Še posebej, če ste prvotno posodili pri zasebnem posojilodajalcu, lahko pride do zmanjšanja stroškov izposojanja. V zadnjih nekaj letih se je vaš kredit morda izboljšal, ali pa bi se novi konkurenti morda želeli posojati po privlačnejših cenah.
Fiksne obrestne mere so predvidljive . Če vaše posojilo ima spremenljive obrestne mere, vas lahko preseneti, če se bodo cene v prihodnosti povečale. Vendar spremenljive stopnje pogosto začnejo nižje od fiksnih stopenj, stopnja pa se morda ne bo dejansko premaknila veliko - samo čas bo povedal. Če lahko dobite nizko fiksno obrestno mero in ste zaskrbljeni zaradi naraščajočih obrestnih mer, je lahko refinanciranje smiselno .
Če ste uporabili cosigner za odobritev, boste morda lahko refinancirali brez sozignka. To naredi prijateljem in družini s kavljevom in jim omogoča, da jih sposodijo drugam, če jih potrebujejo . Vendar vam morda ne bo treba refinancirati, da bi odstranili kosigner - vprašajte svojega trenutnega posojilodajalca o "izpustitvi s klikom", če je to vaša glavna prednostna naloga.
Nižja plačila so vedno lepa, vendar pa lahko pridejo po ceni. Obstajata dva načina za znižanje plačila: uporabite nižjo obrestno mero ali podaljšate obdobje odplačevanja posojila (ali oboje). Če je denarni tok zdaj vprašanje, lahko z refinanciranjem zagotovo dobite nekaj prostora za dihanje - samo ugotovite, če boste plačali več zanimanja za to udobje.
Manj plačil je lažje slediti. Če imate posojila od petih različnih posojilodajalcev, lahko stvari zdrsnejo skozi razpoke. Refinanciranje in konsolidacija bo pet plačil spremenilo v eno, toda to je morda nepotrebno, če ne dobite dodatnih ugodnosti iz posla. Te dni je dovolj preprosto avtomatizirati plačila in pustiti svoji banki, da vse reši .
Zasebna posojila za konsolidacijo
Če imate velik dolg študentov, bodo zasebni posojilodajalci s poudarkom na izobraževalnih posojilih verjetno na vrhu seznama. Ker ne uporabljate vladnega programa, so ta posojila v bistvu samo osebna posojila, označena kot izobraževalna posojila. Ko kupujete med posojilodajalci, ocenite vse spodnje funkcije.
Obrestne mere: vaša obrestna mera je ena od najpomembnejših značilnosti vašega novega posojila. Višja stopnja, večje obresti boste plačali v življenju vašega posojila. Če nameravate agresivno plačati dolg v nekaj letih, je obrestna mera manj pomembna.
Pomoč v težkih časih: zvezna študentska posojila nudijo pomoč, ko ste brezposelni ali pa je vaš dohodek nizek - začasno lahko prenehate plačevati brez velikih provizij ali škode na vašem kreditu. Zasebni posojilodajalci niso skoraj tako velikodušni, lahko pa ponujajo kratka obdobja odloga za brezposelnost in druge ugodnosti. Ugotovite, kaj je na voljo - za vsak primer posebej.
Kriteriji za upravičenost: banke lahko zavrnejo vašo prijavo, vendar poskusite z drugimi posojilodajalci. Če imate nizko stopnjo FICO , so nekateri posojilodajalci pripravljeni pregledati alternativne vire informacij, da ugotovite svojo kreditno sposobnost. Na primer, lahko pregledajo vašo zgodovino plačil komunalnih storitev ali pa bi lahko odločitev o vašem dohodku in karieri utemeljili.
Razrešitev zdravila Cosigner: zdaj lahko postanete odobreni morda vaša glavna prednostna naloga. Če uporabljate cosigner, poskusite uporabiti posojilo z jasnim pravilnikom, ki izpusti kopičarja iz posojila, potem ko izvedete določeno število plačil za čas. Vaš kosigner vam daje uslugo - in vam lahko vrnete uslugo tako, da zmanjšate tveganje. Seveda nameravate odplačati, vendar se zgodi nesreča, zato je najbolje, da čimprej odstranite žigosanje.