Več o refinanciranju: prednosti in slabosti pri zamenjavi posojila

Kaj je refinanciranje?

Če imate posojilo, ki je predrago ali preveč tvegano za življenje, lahko pogosto refinancirate v boljše posojilo. Stvari so se lahko spremenile, saj ste si sposodili denar, in morda obstaja več načinov za izboljšanje pogojev vašega posojila. Ali imate doma posojilo, avto posojila ali druge dolgove, refinanciranje vam omogoča, da preusmerite dolg v boljše mesto.

Kaj je refinanciranje?

Refinanciranje je postopek zamenjave obstoječega posojila z novim posojilom.

Novo posojilo odplača tekoči dolg, tako da se dolg ne odpravi, ko refinancirate. Vendar mora novo posojilo imeti boljše pogoje ali funkcije, ki izboljšujejo vaše finance. Podrobnosti so odvisne od vrste posojila in posojilodajalca, postopek pa je običajno takšen:

1. Imate obstoječe posojilo, ki bi ga radi izboljšali na kakšen način.
2. Iščete posojilodajalca z boljšimi pogoji posojila in zaprosite za novo posojilo.
3. Novo posojilo v celoti izplača obstoječi dolg.
4. Plačate na novo posojilo, dokler ga ne plačate ali refinancirate.

Zakaj ljudje in podjetja Refinance

Refinanciranje je dolgotrajno, lahko je drago in novo posojilo morda manjka privlačne funkcije, ki jih ponuja obstoječa posojila. Zakaj torej skozi proces? Za refinanciranje obstaja več možnih koristi.

Prihranite denar: pogost razlog za refinanciranje je prihranek denarja na obresti . Za to morate ponavadi refinancirati posojilo z obrestno mero, ki je nižja od vaše obstoječe obrestne mere.

Zlasti pri dolgoročnih posojilih in velikih dolarskih zneskih lahko znižanje obrestne mere povzroči znatne prihranke v življenjski dobi.

Spodnja plačila: refinanciranje lahko vodi do manjših zahtevanih mesečnih plačil. Rezultat je lažje upravljanje denarnih tokov in več denarja, ki je na voljo v proračunu za druge mesečne stroške.

Ko refinancirate, pogosto znova zaženete uro in podaljšate čas, s katerim boste odplačali posojilo. Ker je vaše stanje najverjetneje manjše od prvotnega posojila in imate več časa za odplačilo, se mora novo mesečno plačilo zmanjšati.

Nižja obrestna mera (z vsemi drugimi stvarmi, ki ostanejo enaka) lahko povzroči tudi nižja mesečna plačila. Vendar pa preprosto podaljšanje življenjske dobe posojila lahko dejansko pomeni, da boste za dolgoročno plačali več posojila. Če želite videti, kako obrestne mere in vašo posojilo vplivajo na denarni mesečni pretok, glej, kako izračunati plačila posojila .

Skrajšajte posojilo: Namesto podaljšanja vračila lahko refinancirate tudi kratkoročno posojilo. Na primer, lahko imate 30-letno posojilo za stanovanje in to posojilo lahko refinancirate v 15-letno posojilo za stanovanje. Ta poteza bi lahko bila smiselna, če bi radi naredili večja plačila, da bi se znebili dolga hitreje. Seveda lahko tudi brezplačno opravite dodatna plačila brez refinanciranja . Večja plačila brez refinanciranja bi vam pomagala preprečiti plačilo zaprtih stroškov in ohranjali nekaj prožnosti (lahko plačate več kot najnižji znesek, vendar vam ni treba, če se kaj zgodi).

Konsolidacija dolgov: če imate več posojil, bi bilo morda smiselno združiti ta posojila v eno samo posojilo - še posebej, če lahko dobite nižjo obrestno mero.

Lažje bo slediti plačilom in posojilom, vendar utrjevanje lahko povzroči težave (glejte spodaj).

Spremenite vrsto posojila: Tudi če ne znižate obrestne mere ali mesečne plače, je lahko zaradi drugih razlogov smiselno refinancirati. Na primer, če imate posojilo s spremenljivo obrestno mero , bi morda želeli preiti na posojilo s fiksno obrestno mero. Fiksna obrestna mera bi lahko nudila zaščito, če je stopnja trenutno nizka, vendar se pričakuje, da bo naraščala .

Odplačilo posojila, ki zapade v plačilo: Nekatera posojila, zlasti balonska posojila , morajo biti vrnjena na določen datum. Ampak morda ne boste imeli na razpolago velikega pavšalnega zneska. V teh primerih bi bilo morda smiselno refinancirati posojilo z uporabo novega posojila za financiranje plačila za balone in vzeti več časa za izplačilo dolga.

Na primer, nekatera poslovna posojila zapadejo po le nekaj letih, vendar jih je mogoče refinancirati v dolgoročnejši dolg po tem, ko se je poslovanje vzpostavilo in pokazalo zgodovino opravljanja plačil za čas.

Slabosti refinanciranja posojila

Refinanciranje ni vedno pametna poteza. Tudi če boste zagotovili nižjo obrestno mero ali nižje mesečno plačilo, bi se lahko znebili obstoječih posojil. Pred napredovanjem natančno ocenite prednosti in slabosti.

Stroški transakcije: refinanciranje je lahko drago. Zlasti s posojili, kot so stanovanjska posojila, boste plačali zaključne stroške, ki lahko prispevajo do tisoč dolarjev. Hočete poskrbeti, da boste več kot prekinili še preden boste plačali te stroške. Druge vrste posojil, vključno s posojili od spletnih posojilodajalcev , lahko vključujejo provizije za obdelavo in originiranje.

Višji stroški obresti: Refinanciranje se lahko vrača. Ko podaljšate plačila posojil v daljšem obdobju, plačate več obresti na svoj dolg. Morda boste uživali nižja mesečna plačila, to ugodnost pa lahko nadomestite z višjim življenjskim stroškom zadolževanja. Izvedite nekaj številk, da vidite, koliko vam resnično stane refinanciranje. Hitro odplačilo posojila, da vidite, kako se stroški vaših obresti spreminjajo z različnimi posojili.

Izgubljene koristi: nekatera posojila imajo uporabne funkcije, ki bodo odpravljene, če boste refinancirali. Na primer, zvezna študentska posojila so bolj prilagodljiva kot zasebna študentska posojila, če padeš v težke čase. Plus, lahko zvezna posojila odpuščena, če vaša kariera vključuje javno službo. Prav tako bi bilo ohranjanje posojila s fiksno obrestno mero idealno, če bi obrestne mere naraščale - čeprav začasno dobite nižjo stopnjo s posojilom s spremenljivo obrestno mero.

Kaj se ne spremeni

Ko refinancirate, se nekatere stvari spremenijo in nekatere stvari ne.

Dolg: stanje posojila se ne bo spremenilo. Še vedno boste imeli enak znesek - razen če ste pri refinanciranju prevzeli več dolga. V vašem posojilu je mogoče izvesti refinanciranje odplačevanja ali zaprtje zapadlih stroškov, to pa povečuje breme dolga.

Zavarovanje: Če ste uporabili zavarovanje za posojilo , bo to zavarovanje verjetno še vedno ogroženo (in potrebno) za novo posojilo. Na primer, refinanciranje vaše domače posojilo pomeni, da lahko še vedno izgubite dom v zaprtju, če ne opravljate plačil. Prav tako je vaš avto mogoče ponovno pridobiti z večino avto posojil. Razen če ste refinancirali v osebno nezavarovano posojilo , je zavarovanje v nevarnosti. V nekaterih primerih lahko dejansko povečate tveganje za zavarovanje pri refinanciranju. Nekatere države dovoljujejo, da posojila, ki niso namenjena regresu, postanejo posojila po refinanciranju.

Plačila: še vedno morate opraviti plačila, vendar se v večini primerov mesečno plačilo spremeni, ko refinancirate. Imate povsem novo posojilo, plačila pa se izračunajo s to bilanco posojila, terminom in obrestno mero. Da bi se izognili presenetenju, se naučite, kako sami sami zasnovati posojilo (to je preprosto s pomočjo brezplačnih preglednic na spletu).