Kako deluje refinanciranje denarja
Refinanciranje z gotovino se zgodi, ko nadomestite obstoječe stanovanjsko posojilo z refinanciranjem z novim, večjim posojilom.
Z zadolževanjem več, kot ste trenutno dolgovani, posojilodajalec ponuja denar, ki ga lahko uporabite za vse, kar želite. V večini primerov "denar" je v obliki čekov ali nakazila na vaš bančni račun .
Kako uporabljati denar
Izkupiček iz posojila lahko uporabite na način, ki vam je všeč. Toda tveganja in stroške ni mogoče prezreti. Ključnega pomena je, da uporabite refinanciranje z denarjem za stvari, ki bodo izboljšale vaše finance in vašo sposobnost, da vrnete posojilo . Nekatere pogoste uporabe za refinanciranje vključujejo:
- Izboljšave na domu: Logično je, da uporabite lastniški kapital za hišne projekte. Strateške izboljšave, ki povečujejo tržno vrednost vašega doma, bodo dodale vašemu lastniškemu kapitalu, kar bo olajšalo izplačilo vaše naložbe, ko boste prodali svoj dom. Najbolje je, da uporabite sredstva za "varne" projekte, ki jih bodo cenili prihodnji kupci - ne samo vi in vaša družina.
- Stroški izobraževanja: Nekateri izobraževalni programi vam lahko pomagajo najti stalno delo in zaslužiti več dohodka. Če ste prepričani, da vam bo nova stopnja ali tečaj študija koristila, boste lahko imeli denar od doma.
- Poslovni podvigi: skuša uporabiti domači kapital za začetek poslovanja, in to je bilo storjeno z uspehom, vendar je tudi tvegano. Z velikim odstotekm podjetij, ki ne uspejo, morate oceniti, kako boste povrnili posojilo in kako bo vaša družina vplivala, če vaše podjetje ne bo ustvarilo prihodkov. To je dejal, stanovanjska posojila so lahko cenejša od kreditnih kartic, in če lahko absorbirate izgube, jemanje denarja iz vašega doma je lahko dostopna možnost. Poleg tega lahko banke zahtevajo, da uporabljate svoj dom za osebno zavarovanje, da bi dobili posojilo za poslovanje.
- Konsolidacija dolga? Odplačevanje visokoobrestnih kreditnih kartic je smiselno intuitivno, toda ko to storite, dodate tveganje, ki prej ni bilo. Kreditne kartice so nezavarovana posojila, posojilodajalci pa nimajo pravice, da sprejmejo svoj dom, če ne boste odplačali (vse, kar lahko storite, je škoda na vašem kreditu in poskusite zbrati denar ). Ko ste ta dolg položili na hipotekarno posojilo, je vaša hiša poštena igra, če je ne plačate.
Čeprav so zgornje uporabe priljubljene, niso vedno najboljša izbira. Druge vrste posojil so morda boljše, zato jih bomo raziskali spodaj. Ampak prvič, nekatere prednosti in slabosti, da bi te alternative v kontekstu.
Prednosti in slabosti refinanciranja odplačil
Preprosto je razumeti, zakaj je izplačilo ugodno. Ko lahko izboljšate svoje obstoječe posojilo z nižjo obrestno mero, kot ste že imeli - plus izpolniti cilj - to je skušnjava, da gredo za to.
Prednosti izkoriščanja lastniškega kapitala so:
- Velika posojila: lastniški kapital v vašem domu znaša več deset (ali več sto tisoč dolarjev), zato je enostavna pot do precejšnjega denarja.
- Relativno nizke stopnje: Ker vaš dom zagotavlja posojilo , uživate relativno nizke obrestne mere (v primerjavi s kreditnimi karticami in osebnimi posojili).
- Morebitne davčne ugodnosti: davčne ugodnosti niso tako radodarne, kot so bile. Če pa sredstva porabite za "znatne izboljšave" v vašem domu, lahko dobite davčno olajšavo, ki učinkovito zmanjša stroške vašega posojila. Vprašajte svojega računovodja za podrobnosti.
- Dolgo obdobje odplačevanja: z zamenjavo vaše obstoječe hipoteke s povsem novim 30-letnim ali 15-letnim posojilom lahko svoje plačilo podaljšate. Ampak to prihaja po ceni.
Slabosti izplačila so:
- Stroški obresti: Ponovno boste zaprli uro za vse vaše dolgove za stanovanjske nepremičnine, tako da boste povečali stroške svojega življenjskega obdobja (izposojanje več tudi to). Če želite videti, kako to vpliva na vas, preverite amortizacijske tabele na vašem obstoječem posojilu in novo posojilo. Pri tem gre za uporabo druge hipoteke namesto tega.
- Tveganje izterjave: če ne morete vrniti posojila, bi lahko izgubili svoj dom . Nezavarovana posojila so veliko manj tvegana.
- Zaključni stroški: hipotekarni krediti zahtevajo znatne stroške zaprtja. Te stroške vedno plačujete, ne glede na to, ali jih premaknete v stanje posojila, napišete ček ali prevzamete višjo stopnjo . Če želite zapreti svoje posojilo, boste porabili med nekaj sto ali več tisoč dolarjev, in to količino dodajte na znesek, za katerega porabite denar.
Alternativni načini za pridobitev denarja
Refinanciranje vašega posojila je velik korak. Če želite narediti manj drastične ukrepe, imate več možnosti.
Osebna posojila: se lahko izognete dodatnemu plačilu z vašim domovim dolgovom z nezavarovanimi posojili, kot so posojila za posojila bank, kreditnih zadrug in spletnih posojilodajalcev . Če imate dobro kreditno kartico, boste morda celo lahko financirali majhne projekte s promocijskimi ponudbami za kreditne kartice - samo odplačajte dolg, preden se začnejo toksične dvomestne cene.
Druge hipoteke: Namesto zamenjave obstoječega stanovanjskega posojila lahko dodate posojilo za lastni kapital ali kreditno linijo (HELOC) za izposojo pred vašim domom. Ta pristop vam omogoča, da zapustite svoje obstoječe posojilo nedotaknjeno, tako da vaša obrestna mera, časovni razpored amortizacije in mesečno plačilo ostanejo enaki. Druga hipoteka je lahko obrestna mera z variabilno obrestno mero , vendar ko jo izplačate, boste vrnili tja, kjer ste danes, kot da se nikoli niste pozabili.
Specializirani krediti: odvisno od tega, zakaj si želite sposoditi, je lahko določena vrsta posojila boljša možnost kot pri gotovini iz vašega doma. Na primer:
- Študentska posojila so namenjena izobraževalnim potrebam, zvezna posojila pa imajo za posojilojemorje prijazne funkcije .
- Posojila za mala podjetja so lahko na voljo s podporo ameriške uprave za mala podjetja (SBA), kar ima za posledico sorazmerno nizke obrestne mere.
Povratne hipoteke: Lastniki stanovanj, starejši od 62 let, lahko z uporabo povratne hipoteke vzamejo upokojitvene dohodke ali pavšalne zneske. Ne potrebujete mesečnih plačil, ampak morate prodati hišo ali odplačati posojilo, ko se zadnje posojilojemalec premakne iz doma.
Getting Approved
Kapital: Z odplačilom posojila za refinanciranje boste zmanjšali svoj lastniški kapital, zato potrebujete dovolj kapitala v vašem domu, da se kvalificirate. Z drugimi besedami, vaš dom mora biti vreden več, kot ste dolžni na hipoteko. Večina posojilodajalcev je neodločno posojati več kot 80 odstotkov tržne vrednosti vašega doma, vendar programi, ki jih podpira vlada, kot sta VA in FHA, omogočata, da si izposodite več. Zapomnite si, da več ko se sposodite, bolj se poveča tveganje in stroški izposojanja.
Prihodki: posojilodajalci morajo preveriti, ali imate dovolj dohodka, da si privoščite nova mesečna plačila za vaše posojilo. Ta plačila se lahko povečajo, ko si izposodite več, zato preverite razmerja med dolgom in prihodkom, da ugotovite, ali boste v pravem obsegu.
Credit: Kot pri vsakem domačem posojilu, so vaše kreditne rezultate pomembne. Z nizkimi rezultati in nedavnimi negativi v svoji kreditni zgodovini boste na koncu plačevali višje obrestne mere, ki lahko dramatično spremenijo stroške.
Ko ste pri refinanciranju vzeli denar, namesto preprosto refinanciranja z enakim stanjem, posojilodajalci prevzemajo več tveganj. Zaradi tega je nekoliko težje, da se kvalificirajo, stroški pa so ponavadi višji za ta posojila.