FDIC zavarovanje, revnosni skrbi in nepremičnine

Novi vmesni predpis poenostavlja izračun kritja zavarovanja FDIC za zaupanja

Z nedavnim izpadom bančnih okvar je prišlo do veliko zmede glede zneska zavarovalnega varstva, ki je na voljo na bančnih računih v zavarovanih bankah FDIC. V povezavi s tem so zavajajoča pravila, ki veljajo za zaupne in nepremičninske račune. Kot odgovor na to, 26. septembra 2008 je odbor direktorjev FDIC izdal začasno novo pravilo, ki se nanaša na kritje, ponujeno " Revokabilnim skrbniškim računom ". Skupaj s tem novim pravilom je dolgo pričakovano stalno povečanje zavarovalne vsote FDIC od 100.000 do 250.000 USD na vlagatelja na zavarovano depotno institucijo za vsako kategorijo lastništva računa, ki je bila vključena v zakon o reformi Wall Streeta in zaščite potrošnikov, ki ga je predsednik Obama podpisal 21. julija 2010.

Opredelitev FDIC "Revokabilnega skrbniškega računa"

Opredelitev "Revokabilnega skrbniškega računa" FDIC vključuje neformalne skrbniške račune, vključno s plačljivimi za smrt, račune POD, račune za zaupanje ali ITF in račune Totten Trust ter uradne račune, ki so v lasti skrbnika tradicionalni Revocable Living Trust.

Povzetek starih pravil o zavarovanju FDIC in revnosni skrbniški računi

Staro pravilo, ki ureja revnosne skrbniške račune, določa naslednje:

1. Računi so bili zavarovani do 100.000 $ na "kvalificiranega upravičenca", ki ga je določil lastnik računa.
2. Kvalificirani upravičenci so bili opredeljeni kot zakonec lastnika računa, otroci, vnuki, starši in sestre in sestre.
3. Lastniki več računov so prejeli kritje ločeno za vsakega lastnika, na upravičenega upravičenca.
4. Pokritost "upravičenca do pokojnine" je bila na voljo na revociranih skrbniških računih, ločeno od kritja, ki se ponuja v povezavi z drugimi računi v drugih lastniških kapacitetah (na primer v posameznih ali skupnih imenah) v isti zavarovani banki FDIC.

1. Račun je bil pokrit le, če so izpolnjevali tri zahteve: (1) Naslov je moral vključevati izraz POD ali ITF ali Revocable Trust ali podoben izraz, ki navaja namen, da bi bil račun prenesen na upravičence po smrti lastnika; (2) Vsak upravičenec mora biti "kvalificirani upravičenec", kot je opredeljen zgoraj; in (3) Za račune POD so morali biti upravičenci izrecno navedeni v evidenci računa, medtem ko upravičencev do uradnega preklicanega življenjskega zavarovanja ni bilo treba navesti.

1. Pri določanju pokritosti je bilo potrebno razumeti koristni interes vsakega upravičenca do zavrnjenega sklada, naj bo pavšalni znesek, življenjska doba ali enak ali neenakomeren delež rezidenčnega skrbništva.
2. Vsa sredstva, ki jih je imel lastnik v obeh formalnih računih Revocable Living Trust in računov POD, ki imenujejo iste upravičence, so bili združeni za namene FDIC in zavarovani le do najvišjih omejitev kritja kritja.

Povzetek novih pravil, ki urejajo FDIC zavarovanje in revnosni skrbniški računi

FDIC je imel več ciljev glede razglasitve novega začasnega pravila:

1. Za poenostavitev pravila, tako da bi bilo bančnim zaposlenim in potrošnikom lažje razumeti in uporabljati.
2. Za odpravo zahteve, da je upravičenec "kvalificirani upravičenec".
3. Za odpravo zahteve po pregledu dejanskega koristnega interesa vsakega upravičenca revidiranega sklada za račune, vrednotene po 500.000 USD ali manj.
4. Določiti razumne omejitve glede kritja za skrbniške račune, ki imajo več kot pet različnih upravičencev in imajo več kot 500.000 dolarjev.

Posledično novo začasno pravilo ohranja vse značilnosti starega pravila, navedene zgoraj, s tremi pomembnimi izjemami:

1. Upravičenci niso več "upravičeni upravičenci". Namesto tega se ponuja pokritost vsakemu upravičencu, imenovanemu v zavrnjenem trudu, če je upravičenec fizična oseba ali dobrodelna ali druga neprofitna organizacija.

1. Za račune s skupno bilanco v višini 500.000 USD ali manj se pokritost določi, ne da bi bilo treba preveriti upravičeni interes vsakega upravičenca do zavoda, ki ga je mogoče zavrniti (vključno z živalskimi posestmi, za katera je pokrito 250.000 USD).
2. Pokritost je omejena na revocable truste, ki imajo več kot pet različnih upravičencev in računov, ki imajo več kot 1.000.000 ameriških dolarjev.

Koliko FDIC zavarovalnih kritij prejemajo račune za bančne račune?

Če ste osebni predstavnik zapuščine, potem je vaša fiduciarna dolžnost razumeti, kako se pravila FDIC uporabljajo za nepremičninska sredstva, ki so v zavarovanih bankah FDIC. Medtem ko bi si mislili, da bi bil, tako kot skrbniški bančni račun, nepremičninski bančni račun zavarovan za vsakega upravičenca, to ni tako. Namesto tega računi za nepremičninske banke so zavarovani le do trenutnega najvišjega zneska 250.000 USD.

Torej, če nepremičnina ne bo zaprta, in denar v banki presega 250.000 USD, morate razmisliti o širjenju gotovine med več bankami ali uporabi programa CDARS za popolno zaščito denarnega sredstva nepremičnine.

Uporaba FDIC-ovega "Edie Ocenjevalca", da določite svojo pokritost

Čeprav vmesno novo pravilo poenostavlja izračun kritja za revocable skrbniške račune v mnogih pogledih, je vsekakor mogoče zmedeno. Da bi potrošnikom pomagali določiti njihovo pokritost, ima spletna stran FDIC orodje z imenom "Edie the Estimator", ki bo izračunalo obseg, ki ga boste prejeli na posameznih, zaupnih in poslovnih računih v zavodih, ki so zavarovane s FDIC.