Toda potencial za dolgo življenjsko dobo pomeni tudi razmišljanje o velikem vprašanju pri sestavljanju finančnega načrta: Kakšne vrste sredstev boste potrebovali, če boste med temi ljudmi doživeli takšno dolgoživost?
Kakšen načrt za upokojitev vam lahko prinese 100 let ali več?
Načrtujte delovne dlje ...
Recimo, da začnete delati pri 25, se ustavite pri 65 in živite do 95. To je 40 let v delovno silo in 30 v upokojitvi. Naredite matematiko, pravi Walter Updegrave, ki blogira na RealDealRetirement.com: Deluje na 1,3 leta, ko dela za podporo letu upokojitve. "Ljudje danes bodo zelo težko vlekli," pravi. "Dvajset let se bodo težko podprli."
Ampak on priznava, da nadaljuje delo, ni tako enostavno, kot da pravite, da želite nadaljevati delo. "Danes se 48% ljudi upokoji prej, kot je bilo pričakovati," pravi, in ne vedno po izbiri. Vzdrževanje dohodkovnega toka bo zahtevalo drugačen način razmišljanja o delu, morda kolesarjenje v in iz delovne sile, sklepanje dogovora s krajšim delovnim časom ali svetovanje z nekdanjim delodajalcem ali obvladovanje lastne skodle.
Z drugimi besedami, bo prevzel predvidevanje in načrtovanje. "Živeti do 100", pravi Ottegravev odkrito, "ni velik bonus dodatnega prostega časa."
... in bolj namenoma
Toda to ne pomeni, da mora biti slog. Tim Maurer, avtor "Simple Money: vodnik za osebne finance brez gluposti", opozarja, da je pri izbiri med varčevanjem bolj agresivno, da bi si privoščili daljšo upokojitev ali delovala dlje, je navdušen nad slednjim - dokler delate na nekaj, kar imaš rad.
"To je tisto, kar mlajše generacije že pričakujejo," pravi. "[V mojem delu] vidim posameznike, ki se bolj zavzemajo za iskanje dela, ki ga uživajo in bi lahko delal za nedoločen čas." To je zdravo, ne le s finančnega vidika, temveč iz medicinske. "Zdi se, da nismo pripravljeni na neskončno upokojitev. Mi smo usposobljeni za delo, "pravi Maurer. "Zdravstveni delavci pravijo, da je boljše, kar zadeva preprečevanje demence in Alzheimerjeve in [druge fizične težave]."
Potopite v svoje prednosti Heading
Medtem ko smo na temo dela, je pomembno tudi razmisliti o tem, koliko in kako hitro se delovni svet obrača okoli nas. "Zamisel o delu v eni družbi ali industriji in ostati tam dolgo, kar je precej več", pravi Updegrave. "Ljudje bodo imeli ne samo več delovnih mest, temveč tudi različne vrste delovnih mest in odnosov delodajalcev." Ko delate za tradicionalnega delodajalca (zlasti velikega), imate verjetno, da boste imeli 401 (k) ali drugo delovni upokojitveni načrt, morda z delodajalsko ujemanje. Ko ste samostojni izvajalec, je na vašem računu, da odprete račun za upokojitev - morda SEP IRA - in ga redno financirajte. In ko vadite v in iz različnih scenarijev dela, je odvisno od vas, ali želite, da zavarujete, ali dovolj varčujete, ali so vaša sredstva (v vseh vaših načrtih skupaj) ustrezno dodeljena in kako napredujete v smeri svojih ciljev .
Če to ni nekaj, kar se vam zdi prijetno početi, vam lahko pomaga letno davčno fizično podjetje s finančnim svetovalcem.
Prihranite toliko, kot lahko, ko lahko
Do zdaj ste zelo dobro seznanjeni s svetovanjem, da boste prihranili 15 odstotkov svojega dohodka, vsako leto za financiranje svojih upokojitvenih potreb. Ta znesek lahko vključuje ujemajoče dolarje. Ampak kaj se zgodi, če imate nepričakovano zdravstveno zavarovanje ali pa oba otroka pridejo v svoje drage sanje? "Življenje ni linearno," pravi Maurer. "Priporočam varčevanje, kolikor je to mogoče, še posebej v mlajših letih, ko je prihranek lažji." V tistih letih, ko ste manj verjetno, da boste izničili velike izdatke za nego otrok, se zavzema, 20 odstotkov. "To dejansko postane mogoče, ko se pridružijo. Dvojni dohodek / brez otroškega gospodinjstva - to je čas, ko priporočam zmanjšanje prihrankov, "pravi.
Stopnjo varčevanja lahko povrnete, ko imate otroke okoli sesanja svojih težko zasluženih dolarjev, vendar se prepričajte, da ste jo priklopili, ko je gnezdo prazno.
Vlagaj v svoje zdravje
Po oceni stroškov zdravstvene nege Fidelity Investments "2017, bi moral 65-letni par načrtovati porabo 275.000 $ za neplačano zdravstveno varstvo v življenju - številka, ki ne vključuje stroškov dolgotrajne oskrbe in nege na domu (več o tisti v trenutku). To je 6-odstotni skok od številke leta 2016 in se v veliki meri pripisuje višjim premijam Medicare, nadomestilom, odbitkom in izdatkom zdravila na recept.
To je velik razlog, zakaj Erin McInrue Savage, podpredsednik raziskave v AgeWaveu, pravi, da je vlaganje v vaše zdravje eden od stebrov pokojninskega načrta, ki je bil zgrajen, da bi odšel na razdaljo. Eden od načinov za to je z rednim prispevkom k računu zdravstvenega varstva (HSA), če ste upravičeni do njega.
Drugič je zagotoviti, da ostaneš zdrav. Kot Dr. Michael Roizen, z Cleveland klinike in dokumenti v naši knjigi "AgeProof: Živeti dlje, ne iztekajoč denar ali Breaking Hip", lahko storite štiri stvari, ki zmanjšajo pojavnost kronične bolezni za 75 odstotkov:
- Izogibajte se toksinom (zlasti cigaretnemu dimu)
- Jejte zdravi (izogibajte se enostavnim sladkorjem in sirupom, nasičenim in trans maščobam in preprostim ogljikom)
- Vstati in premakniti se (10.000 korakov na dan je dober začetek)
- Izvedite načrt za zmanjšanje stresa.
Kronične bolezni, za rekord, predstavljajo 84 odstotkov izdatkov za zdravstveno varstvo. To je veliko denarja, da se lahko vrnete nazaj v svoje pokojninske načrte.
Upanje za najboljše, zavarovanje za najhujše
Nazadnje, pomaga, da se zavedate svojih možnosti za plačilo za dolgotrajno oskrbo na domu ali nego, če je to potrebno. Tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je ena od možnosti, vendar je tako cenovno in težko kvalificirati, ko enkrat opravite svoje 50-ih let. Dva cenejša, novejša možnost, ki jo je treba upoštevati: odloženo rente (včasih tudi dolgo življenjsko zavarovanje), ki ga kupite v svojih 50-ih do 60-ih letih, vendar se ne zožite do 80-ih let ali več. Denar ima toliko časa za rast, da je korist lahko pomembna. Ali hibridno življenjsko zavarovanje, kjer lahko korist od smrti potegnete za plačilo za dolgotrajno oskrbo, če jo potrebujete. Pogovorite se z življenjsko zavarovalnico o obeh teh možnostih.
Z Ellie Schroeder