Tradicionalna IRA je lahko uporabno orodje za upokojevanje
Prednostna ugodnost
Glavna prednost tradicionalne IRA je, da se v večini primerov prispevki opravijo pred davki. To pomeni, da lahko pri deponiranju denarja v IRA ta znesek odbijete od vašega obdavčljivega dohodka. Rezultat tega je plačilo nižje davčne osnove za leto. Za leto 2018 je najvišji prispevek k tradicionalnemu IRA 5,500 in 6,500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več.
Poleg tega, da prejmejo dragocen davčni odbitek, se denar na računu povečuje odlog davka. Kakršne koli obresti ali kapitalski dobički iz naložb niso obdavčeni, ko se dosežejo dobički. Namesto tega so odloženi, dokler se od upokojitve iz IRA ne umakne denar. Na tej stopnji je obdavčen po vaši običajni stopnji davka na dohodek. Če pričakujete, da se boste pri upokojitvi znižali v nižji davčni razred, to pomeni, da boste dolgovane davke na kvalificirane IRA umike .
Kdo lahko prispeva k tradicionalni IRA?
Vsakdo, ki ima zaslužen dohodek, je upravičen do odpiranja tradicionalne IRA, vendar obstajajo nekatere omejitve glede tega, kdo lahko odbije prispevke.
Obstajajo omejitve dohodka, ki se uporabljajo za določitev, kolikšen del prispevkov je odbiten, če sploh kdaj.
Če ste trenutno pokriti s pokojninskim načrtom na delovnem mestu leta 2018, lahko odbijete svoj polni tradicionalni prispevek IRA, če:
- Sami ste in vaš prilagojeni prilagojeni bruto dohodek je 63.000 ali manj
- Poročen si in vložite skupno vrnitev z MAGI 101.000 ali manj
- Poročali ste ločeno, z MAGI manj kot 10.000 USD
Ko dosežete te omejitve, odbitek začne postopoma odpraviti, zmanjša se znesek prispevkov, ki jih lahko odbijete. Če niste vključeni v pokojninski načrt na delovnem mestu in si vložite en sam, lahko svoj polni prispevek odbijete, ne glede na vaš dohodek. Če niste pokriti z načrtom na delovnem mestu, vendar je vaš zakonec, celoten odbitek je na voljo le, če je vaš združeni MAGI 189.000 $ ali manj.
Obvezna minimalna porazdelitev iz tradicionalne IRA
Ena od potencialnih pomanjkljivosti tradicionalne IRA je prisilna porazdelitev, ki se mora začeti pri starosti 70 ½. V tej starosti morate začeti z minimalnimi porazdelitvami, ki temeljijo na pričakovani življenjski dobi. Tudi če ne potrebujete denarja, če ne upoštevate vsaj zahtevane najnižje porazdelitve (RMD) vsako leto, se boste soočili s 50-odstotno kazenjo zneska RMD.
Na preklopni strani so umiki, ki so bili izvedeni pred obračanjem starosti 59 ½, predmet 10-odstotne zgodnje umazane penije. Obstaja nekaj izjem, da bi se izognili kazni. Na primer, ne boste plačali kazni, ko boste za nakup prvega doma umaknili 10.000 $ tradicionalnih skladov IRA.
Kljub temu bi še vedno dolgovali redni davek na dohodek.
Je tradicionalna IRA prava za vas?
Če vaš delodajalec ne ponuja načrta za upokojitev ali če iščete način, da prihranite še več za upokojitev po povečanju števila 401 (k) , potem lahko tradicionalna IRA predstavlja odlično možnost za varčevanje denarja pred obdavčitvijo upokojitev. Upoštevajte, da lahko glede na to, ali ste poročeni ali ne, in če je vaš zakonec pokrit s pokojninskim načrtom na delovnem mestu, lahko veljajo omejitve dohodka.
Tudi Roth IRA je nekaj, kar je treba upoštevati. Z Rothom ne dobite odbitka za prispevke, vendar lahko v času upokojitve opravite kvalificirane umike 100 odstotkov brez davka. To bi lahko bil velik plus, če pričakujete, da boste v višjem davčnem krogu, ko se boste upokojili. In vam ni treba vzeti zahtevanih najmanjših porazdelitev iz Roth IRA v starosti 70 1/2.
To vam omogoča, da denar še naprej naraščate, dokler ga dejansko ne potrebujete.
Tehtanje koristi tradicionalnih in IRA Roth vam lahko pomaga, da se odločite, kateri je najbolj smiseln, kot del vašega pokojninskega načrta.