Ne poveča ustreznosti vašega delodajalca
Če imate dovolj sreče, da delate za delodajalca, ki ponuja 401k ali drug pokojninski načrt s programom ujemanja , izkoristite to! Ko ste v načrt dodelili (to pomeni, ko ste v podjetju delali dovolj dolgo, da imate absolutno pravico do katerega koli dela vrednosti računa, ki jo je delodajalec prispeval v vašem imenu), je delodajalec skladen z denarjem, samo, če sami prispevate k načrtu.
Kaj se zgodi, da je delodajalska tekma brezplačen denar in najboljši donos na vaš dolar, ki ga boste verjetno našli. Na primer, če se vaš delodajalec ujema z dolarjem za dolar do 3% vaše plače, potem morate prispevati vsaj 3% vsake plače v načrt.
S tem dejansko prihranite 6% vaše plače vsako leto, vendar zgrešite 3%. S tem, da ne dosežete maksimiranja tekme vašega delodajalca, pustite denar na mizi, ki bi se lahko uporabila za financiranje finančne varnosti in življenjskega sloga, ki ga želite upokojiti.
Posojilo na vašem računu za umik
Preveč ljudi obravnava pokojninski načrt svojega delodajalca kot varčevalni račun, če načrt omogoča posojila, kar je skupna značilnost. Posojanje denarja iz vaših prihrankov pri pokojninah je lahko draga napaka. Ko plačate denar nazaj, denar, ki ste ga vzeli na prvem mestu, je izgubil priložnost, da raste in sestavlja.
Ko razumete močne učinke mešanja interesov, morate upoštevati tudi oportunitetne stroške prekinitve postopka. Medtem ko si lahko sami plačate obresti, se običajno ne izteče za izgubljeni čas.
Še eno tveganje, ki ste ga vzeli, ko ste vzeli posojilo iz svojega pokojninskega načrta, se pojavi, če zapustite službo pred poplačilom posojila. V nekaterih primerih se posojilo lahko šteje za razdelitev, če se ne izplača v celoti, kar pomeni plačilo davkov in morebitno trdno kazen predčasnega odvzema.
Ne diverzificirajte svoje naložbe.
Stara beseda pravi: "Ne vstavljajte vseh jajc v eno košaro." To je dober nasvet in se skoraj neposredno nanaša na vaš pristop k vašem portfelju naložb, vendar ljudje pogosto ne sledijo. To je enostavno, da se ujamejo v vaše naložbe, ko trg dobro deluje, in da bi se lahko zasledovali ti veliki donosi zdi dobra ideja. Boljše se vrne enako bolje gnezdo jajca. Toda brez ustrezne razpršenosti se izpostavljate znatno večjemu tveganju, le z možnostjo boljšega donosa.
Pomanjkanje primerne diverzifikacije je še posebej razširjeno med tistimi vlagatelji, ki delodajalce delijo kot del svojih koristi ali odškodnine.
Čeprav obstajajo splošna pravila o tem, kdaj in koliko delnic delodajalca lahko prodajate v danem trenutku, je običajno slaba praksa, da se držite vsake delnice, ki ji omogoča, da postane večji in večji del celotnega naložbenega portfelja. Na koncu, ustrezno razpršeni portfelj vam bo pomagal zmanjšati tveganje in povečati donosnost.
Ne preusmerjam svojega portfelja
Medtem ko je raznolikost vašega naložbenega portfelja pomembna, to ne pomeni veliko dobrega, če tudi svojega portfelja redno ne uravnavate . Sčasoma se portfelj, ki se je začel kot 50% delnic in 50% obveznic, verjetno ne bo enak kot nekaj let ali celo mesecev po vrsti.
Če zaloge doživljajo obdobje znatne rasti, se bo del zaloge vašega portfelja povečal, medtem ko se lahko vaše obveznice le rahlo rastejo.
Ta razlika bi lahko vaš portfelj pretvoril v 70-odstotno mešanico delnic in 30-odstotne obveznice, kar je v redu, če je ta mešanica primerna za vašo starost in toleranco za tveganje, če pa je 50/50 ravnovesje primerno, bi bil ta portfelj znatno bolj tvegano, kot bi moral biti.
Izplačilo iz vašega načrta
Ko zapustite delodajalca, s katerim imate račun za upokojitev, imate več možnosti glede tega, kaj storiti s svojim računom. Prvič, to lahko pustite v načrtu, kar ni grozna izbira, če nimate drugega pokojninskega računa (na primer IRA), na katerega lahko vračate sredstva. Drugič, storite skrbnika za prenos skrbnika (znana tudi kot preusmeritev IRA) v drug kvalificiran pokojninski račun, kot je IRA ali načrt novega delodajalca.
Tretjič, lahko izplačate. Tu se začnejo napake. Mnogi ljudje se odločijo za izplačilo svojega delovnega pokojninskega načrta, ko zapustijo podjetje. Nekateri izplačajo z namenom, da bi denar ponovno vložili na drug račun, vendar obstaja ena velika razlika med izplačevanjem in prevračanjem . Ko izplačujete pokojninski načrt pred dopolnjenim 59 letom starosti, za celotno vrednost ne veljajo le davki na dohodek, temveč tudi velika sankcija. To je lahko draga poteza. Za nekatere ljudi to pomeni skoraj zmanjšanje vrednosti računa na polovici!
Ko začnete s prenosom skrbnika-po-skrbnika, lahko po drugi strani preklopite celotno vrednost računa v drug kvalificiran račun, ne da bi plačali davke ali provizije. Torej, ko zapustite delodajalca, bi morali v idealnem primeru razmisliti o preusmerjanju denarja v IRA. To ne izključuje le trenutnih davkov ali kazni, temveč tudi odpira vaše naložbene priložnosti (načrti 401k imajo na splošno omejene naložbene možnosti) in verjetno bistveno zmanjšajo naložbene pristojbine (načrti 401k imajo visoke stroške).
Postati paraliziran z izbirami
Načrtovanje upokojitve je polno vprašanj. »Koliko denarja moram prihraniti?« »Koliko denarja potrebujem za upokojitev?« »Kakšne naložbe imam zame?« Medtem, ko je načrtovanje pokojnin polno pomembnih odločitev, ne dovolite, da bi bili preobremenjeni v neaktivnost.
Izogibanje in neukrepanje sta morda največja napaka pri načrtovanju vašega upokojitve. Torej, naredi stvari korak po korak. Ker je čas (in zanimanje za prijatelje, ki ga spreminja) je vaše dragoceno sredstvo, je najpomembneje, da začnete varčevati in vlagati v račun za upokojitev, ne glede na to, ali gre za načrt delodajalcev ali IRA.
Potem, ko raste vaše gnezdo in se približate upokojitvi, razmislite o delu s certifikiranim finančnim načrtovalnikom (CFP), da bi razpravljali o vašem pokojninskem načrtu in možnostih, ki so vam najbolj všeč.