Refinanciranje hipoteke v upokojitvi ima prednosti in slabosti
Refinanciranje hipoteke v pokojninskih zavarovanjih
Na splošno refinanciranje hipoteke ponuja več koristi lastnikom stanovanj. Prvič, refinanciranje vam lahko pomaga pri zniževanju obrestne mere za posojilo. Nižja stopnja bi lahko povzročila tudi nižje mesečno plačilo, zaradi česar so stanovanjski stroški manj stresni za vaš proračun. Prav tako lahko dosežete nižje plačilo z refinanciranjem hipoteke v daljši posojilni rok.
Po drugi strani pa vam bo refinanciranje hipoteke v krajše posojilo omogočilo hitrejšo izplačilo. Vaše mesečno plačilo je lahko višje, vendar bi lahko uresničili nekaj prihrankov pri obresti, odvisno od tega, kako dolgo ste imeli hipoteko. Če imate v domu precejšen lastni kapital , je to še en razlog, da razmislite o refinanciranju. Refinanciranje z gotovino vam bo omogočilo, da se dotaknete svojega lastniškega kapitala, hkrati pa lahko tudi znižate hipotekarno obrestno mero.
Te ugodnosti bi lahko veljale za vsakega lastnika stanovanj, vendar z vidika upokojitve, obstaja več dobrih razlogov za razmislek o refinanciranju hipoteke.
Prvič je možnost zniževanja mesečnih stroškov nastanitve. Urad Združenih držav za statistiko dela ocenjuje, da tipični 65- do 74-letni prebivalci vsako leto porabijo povprečno 32,4 odstotka svojega dohodka gospodinjstva. Če vaše jajce za upokojitev ni tako veliko, kot bi želeli, bi lahko refinanciranje po nižji stopnji ali v daljšem hipotekarnem roku zmanjšalo vaša plačila in dodalo dragocene dolarje v svoj mesečni denarni tok.
Ta denar bi lahko pomagal, če upokojitev sovpada z naraščajočimi stroški zdravstvenega varstva . Povprečni 65-letni par bo potreboval približno 275.000 $ za kritje zdravstvenih stroškov ob upokojitvi, v skladu s poročilom Fidelity Investments 2017. V to skupino niso vključeni stroški dolgotrajne oskrbe, ki jih Medicare ne pokriva. Medicaid plača za te stroške, vendar šele potem, ko upokojenec porabi svoje premoženje.
Refinanciranje z gotovino bi lahko služilo istemu namenu. Prav tako bi vam lahko zagotovil denar za kritje dnevnih življenjskih stroškov ali pa popravila ali izboljšave v domu, ki bi lahko povečali njegovo vrednost. To bi lahko bilo koristno, če bi radi prodali dom ob določeni točki upokojitve. Če razmišljate o refinanciranju hipoteke, da izvlečete svoj lastni kapital, je pomembno, da se razjasnite, kako bo ta denar uporabljen. Na primer, dokončanje odplačne odsotnosti za odhod na dopust ali pomoč pri podpori odraslih otrok ne ponuja nobene opredmetene finančne koristi za vašo upokojitev.
Refinanciranje hipoteke v upokojitev
Refinanciranje hipoteke ob upokojitvi bi lahko imelo nekaj slabosti, odvisno od tega, kako se ji približujete. Če bi na primer refinancirali v daljšem posojilnem obdobju, bi lahko takoj zagotovili finančno pomoč v obliki nižjih plačil, vendar morate upoštevati, kako trajnostno je to za vaš proračun.
Po navedbah Uprave za socialno varnost se lahko tipični 65-letni upokojenec danes pričakuje, da bo živel še 20 let. Eden od štirih upokojencev bo živel minilo 90 let, eden od desetih pa bo živel mimo 95 let.
Če greste iz 15-letne hipoteke v 30-letno hipoteko ob upokojitvi, morate biti prepričani, da bodo vaši prihranki in dohodki iz drugih virov, kot je socialna varnost , zadostovali, da sledite tem plačilom in drugim stroške v naslednjih dveh do treh desetletjih. Vaše hipotekarno plačilo se lahko zmanjša za 300 dolarjev na mesec, vendar morate razmišljati o skupnih stroških hipoteke v življenju novega posojila.
Refinanciranje v krajši rok posojila lahko tudi ognjeno, če vaši upokojitvi dohodka in prihrankov ni dovolj za vzdrževanje višjih plačil. Če na primer razvijete resno zdravstveno težavo, boste morda menili, da plačate več iz žepa za zdravstvene račune.
Ti stroški bi lahko nadgradili višja hipotekarna plačila, ki so bolj obremenjujoča za vaš proračun.
Vprašanja pred refinanciranjem hipoteke
Če se približujete upokojitvi ali ste pred kratkim upokojili in refinanciranje je na mizi, se sprašujete, ali vam lahko pravična vprašanja pomagajo ugotoviti, ali je to smiselno. Na primer:
- Kako dolgo nameravate ostati doma? Koliko let ostane na hipoteki?
- Ali boste to domu prenašali svojim otrokom, ko boste mimo? Če je tako, ali ima vaša posestvo dovolj sredstev za izplačilo preostalega hipotekarnega salda?
- Kakšen je cilj refinanciranja? Zmanjšajte svojo stopnjo? Znižajte mesečno plačilo? Izplačilo kapitala?
- Koliko denarja refinanciranje dodate nazaj v svoj mesečni proračun, če boste dobili nižje plačilo?
- Če refinancirate v kratkoročno posojilo, kako bi to vplivalo na vaš proračun?
- Če v karticah obstaja refinanciranje z odplačili, kako naj bi se uporabilo to gotovino?
- Koliko bo refinanciranje strošek v smislu zaprtja pristojbin ? Ali se bo ta denar izplačal iz žepa ali se bo vrnil v posojilo? Kako bi se stroški v posojilo znižali na mesečna plačila?
- Za kakšno obrestno mero bi bili upravičeni, na podlagi vašega kreditnega profila? Kako se to primerja s stopnjo, ki jo trenutno plačujete?
Razmišljanje o vseh teh vprašanjih vam lahko pomaga bolje razumeti, ali je refinanciranje hipoteke ob upokojitvi prava izbira.