Načrtujte te pet pomembnih odločitev o upokojevanju.
1. Zdravstvena nega - Medigap načrti ali Medicare prednosti?
Beneficije zdravila Medicare se začnejo pri 65 letih, zaradi česar je lažje upokojiti pri 65 letih kot v starosti 60 let ali 62 let. Medicare pa ne bodo pokrili vseh stroškov zdravstvenega varstva.
V povprečju pričakujte, da bo pokril približno 50-60% stroškov zdravstvenega varstva, ki jih boste imeli. Za pridobitev dodatne pokritosti številni upokojenci kupujejo dodatno zavarovanje (Medigapova politika) ali načrt Medicare Advantage. To je ena od odločitev, ki jo boste potrebovali pri 65. letu.
Poleg običajne zdravstvene oskrbe si boste želeli razmisliti tudi o tem, kako želite preživeti stroške dolgotrajne oskrbe, ki bi lahko nastali kasneje v življenju. Dolgotrajna oskrba ne pomeni le zdravstvene oskrbe. Vsebuje stvari, ki so preproste, saj potrebujejo pomoč pri več dnevnih aktivnostih, kot so čiščenje, kuhanje in kopanje. Mnogi upokojenci potrebujejo to vrsto pomoči. Lahko kupite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ali načrtujete, da bi te storitve izplačali, kot jih potrebujete.
2. Socialna varnost: začnite zdaj ali pozneje?
Morate skrbno pretehtati prednosti in slabosti začetka socialne varnosti pri 65 verzov, ki čakajo še nekaj let.
Zakaj? Vaša polna upokojitvena starost (FRA) bo trajala 66 let ali več in prejemate zmanjšano korist, če začnete pred vašim FRA. Beneficije vašega socialnega zavarovanja še naprej potekajo vsak mesec, mimo FRA, ki jih čakate na zbiranje. Ko pridete do FRA, se zberejo nekaj, kar se imenuje zapozneli upokojitveni krediti.
Zneski višjih zaslužkov, ki jih dobite z začetkom zaslužka v poznejši starosti, lahko zagotovijo veliko bolj varno upokojitev v poznejših letih. In če ste poročeni, ta večji znesek nadomestila postane nadomestilo za preživele družinske člane, ki zagotavlja močno obliko življenjskega zavarovanja za enega od vas, ki je morda dolgotrajen.
3. Konsolidirati IRA?
Če imate v pokojninskem načrtu na delovnem mestu, boste morali ugotoviti, ali bi moral ta denar prenesti na IRA. Ločevanje vaših upokojitev je veliko lažje, če konsolidirate vse svoje pokojninske račune v en račun IRA. Boste morali odločiti, kaj finančna institucija uporablja ali najame finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal.
Račune IRA je treba vzdrževati pod ločenimi imeni, zato ne morete združiti svojih računov za upokojitev z računi pokojnine vašega zakonca. Kaj lahko storite je, da se med seboj poimenujete kot upravičenec v računih, tako da če se kaj zgodi vašemu zakoncu, so ti računi za upokojitev vaši in obratno.
4. Ali zdaj ali kasneje vzamete umik s pokojninskega računa?
IRS zahteva, da si vzamete razdelke iz IRA in drugih kvalificiranih pokojninskih načrtov, ki se začnejo v starosti 70 ½. Vendar pa lahko pred tem starosti umaknete sredstva, včasih pa zaradi davčnih razlogov smiselno.
Če odložite socialno varnost in / ali imate zakonca mlajšega od vas, pogosto obstajajo velike možnosti za davčno načrtovanje, ki obstajajo med 65 in 70 letom starosti. Če je vaš obdavčljivi dohodek nizek v teh letih, vam bo denar iz vašega IRA dal veliko smiselno in vam lahko dolgoročno pomaga prihraniti davke. Morda bo plačal, da bo vaš CPA, davčni pripravljavec ali načrt za upokojitev izvajal večletno davčno projekcijo, da boste videli, kdaj in kako bi začeli umikati.
5. Iščete strokovno svetovanje?
Dokazano je, da se kognitivni upad začne v 60-ih letih. Zaradi tega se mnogi odločijo za najem finančnega načrtovalca ali investicijskega svetovalca ob upokojitvi. To pomaga tudi pri zagotavljanju kontinuitete za enega zakonca, ki morda ne bo udobno upravljati z lastnim denarjem, če bo druga polovica prvič prešla.
Prav tako je dobro, da poiščete pomoč, če niste prepričani, kako ustvariti dohodek od prihrankov in naložb.
V številnih primerih vam lahko neodvisni načrtovalec za pokojnino pokaže, kako plačati manj davkov ob upokojitvi, lahko svetuje, kdaj bi morali biti prejemki za socialno varnost, vam lahko pokaže, kako lahko vaši prihranki ustvarjajo upokojitveni dohodek, in vam lahko pomagajo pretehtati prednosti in slabosti naložb, kot so rente, ali strategije, kot je uporaba povratne hipoteke.