Kateri pokojninski račun je v vašem portfelju?
Morda ste slišali za IRA in 401 (k) s, vendar bi morala biti del vašega finančnega portfelja? Oglejmo si nekatere finančne situacije, ki se lahko nanašajo na vas in vsaka preskusite.
Sem starš, ki ostane doma
Ker je 401 (k) pokojninski načrt, ki ga sponzorira zaposleni, morate imeti nalogo, da odprete načrt 401 (k). Za to pravilo sta dve izjemi: najprej ste samozaposleni. Če ste lastnik podjetja, ste delodajalec in lahko ustanovite solo 401 (k), ki se pokriva sami.
Načrt lahko pokrije tudi vašega zakonca, če zaslužijo dohodek iz poslovanja.
Drugič, 401 (k) ste prejeli od prejšnjega delodajalca in še naprej prispevali k računu. Pretekli delodajalec se ne bo več ujemal s prispevki, večina pa vam bo omogočila, da bo odprt račun.
IRA zahteva tudi zaslužen dohodek. Obstaja nekaj načinov za prispevek, tudi če nimate zaposlitve:
- Izvajanje nestabilnih zalog: to se šteje kot obdavčljivi dohodek in vam omogoča, da odprete IRA.
- Plačila preživnine: Obdavčljiv kot navaden dohodek.
- Štipendije in štipendije: če prejmete obrazec W2 za to, je obdavčljiv dohodek.
- Spousal Prihodki: Prispevke lahko prispevate k IRA, ki temelji na dohodku svojega zakonca, če nimate lastnega dohodka, vendar prispevki ne smejo presegati zaslužka delovnega zakonca.
Želim dostop do denarja pred upokojitvijo
Vsi računi za poravnavo, ki so upravičeni do davkov, so zasnovani tako, da ne boste imeli dostopa do sredstev, preden dosežete starost 59 ½, razen pod določenimi pogoji.
Ob predpostavki, da ne spadate v eno od teh izjem, je edini način, kako se izogniti 10-odstotni kazenski stroški skupaj z navadnim davkom od dohodka, da si vzamete posojilo od vašega 401 (k). Vaš delodajalec ima določena pravila, če dovoljujejo posojila.
Podobna možnost je tudi Roth IRA. Ker plačate davke na denar, preden prispevate, se vam ta denar odstrani, kadarkoli želite brez kazni ali davkov.
Dokler samo umaknete prispevke in ne denar, ki ga opravite, so vaši umiki brez davka. Če umikate investicijske dobičke pred 59 ½, se bodo uporabila vsa pravila zgodnje porazdelitve, vključno s 10-odstotno kazenjo.
Moj glavni penzijski račun
Vaš glavni pokojninski varčevalni račun mora biti 401 (k) zaradi naložbenih omejitev. IRA ima najvišjo letno mejo v višini 5,500 ali 6,500 ameriških dolarjev, če ste več kot 50 let za leto 2018. To ni dovolj, če bi ustvarili jajce v gnedu za upokojitev.
Leta 2018 lahko prispevate kar 18.500 $ na 401 (k) ali 24.500 $, če ste starejši od 50 let. Čeprav večina ljudi ne bo prispevala celotnega zneska, vam omogoča, da prispevate na ravni, ki vam omogoča da dosežete svoje varčevalne cilje, če boste začeli zgodaj.
Ne želim plačati davkov, ko sem povrnila sredstva
Davčna obravnava pri razdelitvi sredstev ni vprašanje, katera vrsta pokojninskega računa, temveč več, kar vam je na voljo. Z Roth IRA plačate davke, ko prispevate k računu, vendar ne, ko pozneje umaknete sredstva. Nekatera podjetja ponujajo tudi Roth 401 (k), ki deluje na enak način. Če ne, lahko prispevate k svojemu 401 (k) do tekmovanja podjetja in odprete Roth IRA in prispevate do tega računa do največje.
Želim, da vlagam denar na moj način
Če ste usposobljeni investitor, vam verjetno ne bo všeč, da vaše podjetje 401 (k) nudi le nekaj sredstev, ki jih lahko izbirate v primerjavi s skoraj neskončnimi možnostmi, ki jih dobite z IRA. Nekatera podjetja ponujajo samo-usmerjeno možnost za del svojih 401 (k). V tem primeru lahko ta sredstva vlagate v skoraj vse, kar bi želeli, odvisno od pravil vašega načrta.
Ne vem veliko o vlaganju
V tem primeru vam bo všeč 401 (k). Z omejenim številom sredstev, ki jih lahko izbirate, je račun razmeroma enostaven za vzpostavitev. Večina delodajalcev poskrbi tudi za svetovalca, ki pomaga zaposlenim izbrati ustrezna sredstva za svoj račun.
Če nimate veliko znanja o naložbah, vzemite nekaj časa, da se naučite osnov. Nihče ne skrbi več o svojem denarju, kot vi, zato morate narediti nekaj pomembnih odločitev o tem, kako se upravlja vaš denar.
Pametno je poiskati nasvet finančnega strokovnjaka, vendar bodo končne odločitve padle na vas.
Želim, da moje podjetje ustreza mojim prispevkom
Ujemanje zaposlenih je ključna sestavina 401 (k). Pogoji tekme so odvisni od delodajalca, vendar v skoraj vseh primerih se ujemanje dogaja v 401 (k).
Čeprav so občasni, lahko nekateri manjši delodajalci ustrezajo prispevkom v osebni Roth ali tradicionalni IRA delodajalca. Ker je 401 (k) s za delodajalca skupna, je to lahko bolj stroškovno učinkovit način, vendar z nizkim letnim maksimumom, zaposleni potrebuje 401 (k), da doseže svoje upokojitvene cilje. Samo IRA ni dovolj.
Želim, da se račun preklopi k mojemu zakoncu, ko preidem
Načrtovanje posestva je zapleten trud, ki pogosto zahteva pomoč odvetnika, v večini držav pa bodo vaši računi za upokojitev samodejno prešli na vašega zakonca. Vendar vsak finančni račun zahteva, da imenujete upravičenca. Prepričajte se, da ste to storili, da bi se izognili kakršnim koli zapletom. Za vas in vašega zakonca je pomembnejše razumeti davčno obravnavo računov, ki so preklicani. Večina preživelih zakoncev bo preprosto prestavila v svojo lastno IRA ali 401 (k), s čimer bi se dolgovani davki odložili, dokler ne začnejo izvajati distribucij.
Bodi previden. 401 (k) s pogosto ne prihajajo s številnimi možnostmi, če bi morali oditi. V večini primerov se sredstva izplačajo v enem pavšalnem znesku vašemu upravičencu. Preberite in poznajte možnosti, ki so vam na voljo, a poiščite pomoč pri kvalificiranem strokovnjaku za vse vrste načrtovanja nepremičnin.
Imam veliko denarja za investiranje
Če imate samo 1 račun, potrebujete 401 (k), saj so največji letni prispevki več kot trikrat višji od IRA. Vendar je za diverzifikacijo morda najbolje imeti IRA in 401 (k). Višji neto vrednost posameznikov potrebuje pomoč finančnega svetovalca, da se ustrezno naloži, čim bolj pa je davčno učinkovit.
Ne želim, da bi moj delodajalec nadziral račun
V obeh primerih delodajalec nima nadzora nad vašim računom. Čeprav je 401 (k) načrt, ki ga sponzorira zaposleni, boste račun vzpostavili prek zunanjega podjetja. Če zapustite svojega trenutnega delodajalca, se 401 (k) odpre z vami. Vaši prispevki se ne bodo več ujemali, vendar je račun vaš.
IRA je račun, ki ste ga določili in ne vključuje vaše družbe. V redkih primerih lahko ponudijo, da prispevajo k IRA, vendar nimajo nadzora nad računom.
Ni važno, kakšne vrste pokojnine boste izbrali. To je tvoje in vaš delodajalec nima nadzora nad sredstvi.
Katero naj izberem?
Verjetno je najpomembnejša razlika med dvema računima letni maksimum. S samo IRA ne morete ustvariti dovolj velikega pokojninskega računa. Potrebujete višjo omejitev prispevka 401 (k), da bi si sami in vaša družina postali uspešni. Vendar pa IRA skupaj s 401 (k) ustvarja diverzifikacijo in več možnosti naložb. Ob obeh računih ima veliko finančnega smisla.