Ali lahko združim moje upokojitvene račune?

Številni upokojitveni računi se lahko konsolidirajo v eno

Obstaja veliko različnih vrst upokojitev računov. Lahko zbegne, da bi spremljali, kaj imate in kako se vlaga, ko imate veliko različnih računov. Ali se lahko vaši računi za upokojitev združijo v en račun? Verjetno! Večino časa lahko združite kar nekaj in običajno, je smiselno, vendar je odvisno od vrste računov, ki jih imate.

Katere vrste računov lahko kombinirate?

Na splošno lahko račune, ki delujejo na podoben način, kombinirate, ko ste upokojeni .

Prvih 7 točk na spodnjem seznamu deluje na podoben način. Ko deponirate denar, je davčna olajšava; ko boste vzeli denar, bo v davčni napovedi prijavljen kot obdavčljivi dohodek . Če imate od prvih 7 elementov na seznamu nekaj različnih računov, jih lahko združite v en račun IRA. Ta postopek združevanja računov se imenuje preusmeritev ali prenos IRA .

Vrste računov za upokojitev:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) načrt
5. SIMPLE IRA
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Pokojninski načrt
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (imenovani Roth račun)

Zadnji dve točki na seznamu, Roth IRA in Roth 401 (k), delujejo podobno drug drugemu. Za denar, ki ste ga dali, ne dobite davčne olajšave, vendar raste brez davka. Če upoštevate pravila, ko boste umaknili, bo brez davka od dohodka.

Če imate Roth IRA in Roth 401 (k), se lahko ob upokojitvi vaš Roth 401 (k) preklopi v kombinacijo z vašim Roth IRA.

Edina izjema pri združevanju računov podobne vrste je tisto, kar se imenuje pretvorba Roth, kjer preneseš denar, ki se odbije od davka, od enega od prvih sedem vrst računov v Roth IRA.

Ko to storite, je pretvorjeni znesek vključen kot obdavčljivi dohodek na vašo davčno napoved v tem letu.

In kaj o osmem točki na seznamu, pokojninski načrt? Če vaš pokojninski načrt vam ponuja možnost, da vzamete pavšalno razdelitev , lahko pavšalni znesek običajno potegnete v vašo IRA.

Za graf o tem, katere račune je mogoče konsolidirati, si oglejte grafikon IRS Rollover Chart, ki zagotavlja odlično tabelo, ki prikazuje vrste računov, s katerimi lahko premikate denar v in iz njega.

Ali lahko zakonca združita račune za upokojitev?

Zakonci ne morejo združiti računov za upokojitev. Upokojitveni račun mora biti naslovljen na ime ene osebe. Zakonca lahko poimenujete kot upravičenec, vendar ne morete združiti svoje IRA z vašim zakoncem. Po vaši smrti se lahko vaš IRA potegne v preživelega zakonca IRA, vendar ne med obema življenjem.

Kdaj lahko združite upokojitvene račune?

Če ne delate več za podjetje, v katerem je vaš račun za upokojitev, se ta račun lahko preklopi v IRA. Račun za upokojitev iz preteklih delodajalcev je mogoče združiti v eno ali dve IRA za vas, pri čemer se davčne odbitne prispevke premaknejo v IRA, brezplačni prispevki Roth pa se premaknejo v Roth IRA.

Medtem ko še vedno delate za podjetje, ki ima upokojitveni načrt, tega računa za upokojitev ne morete premikati kjerkoli drugje. Vendar pa mnogi načrti, ki jih sponzorira podjetje, omogočajo premikanje izven upokojitvenih računov v vaš trenutni načrt.

S svojim ponudnikom načrta 401 (k) lahko preverite, ali lahko združite stare 401 (k) ali IRA, tako da jih prenesete v svoj trenutni načrt delovnega mesta. Pred takšnim premikom se pogovorite s finančnim svetovalcem. Morda obstajajo boljše možnosti kot gibanje sredstev v sponzorirane načrte podjetja.

Če imate SIMPLE IRA, morate počakati 2 leti po vzpostavitvi SIMPLE IRA, preden jo združite z drugačnim računom za upokojitev.

Kako združujete pokojninske račune?

Ko združujete račune za upokojitev, prenesite sredstva neposredno iz enega pokojninskega računa na drugega. Na primer, če v svojo IRA premaknete star 401 (k) načrt , boste dokončali papirje, ki usmerjajo vaš stari 401 (k) načrt, da se ček plača neposredno novemu skrbniku v dobro vas. Na primer, če bi bila vaša IRA pri Charlesu Schwabu in bi se vam imečilo John Doe, bi vaš ponudnik 401 (k) opravil preverjanje, ki bo plačal "Charles Schwab v korist John Doea."

Ali dolgujejo davke, ko združujete upokojitve?

Dokler združite račune na pravi način, ne bi smeli biti davkov.

Ko premaknete denar za upokojitev, vam bo skrbnik ob koncu leta poslal davčno obrazec z imenom 1099-R. Ta obrazec bo transakcijo sporočil kot prenos ali distribucijo.

Pri prenosih ali prevračanju ni davkov, dokler se rollover pravilno izvaja . Včasih skrbnik napačno poroča o prenosu kot distribuciji. Če je transakcija prijavljena nepravilno, dokler imate evidence, ki kažejo, da je denar šel naravnost v svoj novi pokojninski načrt, to ne bi smelo biti problem. Računovodja ali davčni strokovnjak vam lahko pomaga pri poročanju o pravilnem načinu davčne napovedi.

Ali bi morali združiti račune za upokojitev?

Obstaja veliko razlogov, da menim, da je smiselno združiti račune za upokojitev . Med staranjem je lažje upravljati naložbe, slediti zahtevanim distribucijam, olajšati spremembe naslova ali spremembe upravičencev, ter z IRA lahko uporabite varne izbire naložb, kot so CD-ji in posamezne obveznice, ki niso na voljo pri načrtih podjetja.

In tako kot katera koli druga industrija, morate vedno upoštevati kakovost storitve glede na ceno. Koliko plačate svojemu trenutnemu ponudniku za upravljanje svojih računov? Ali lahko račun uporabite v drugem računu, ki ponuja boljšo storitev ali uspešnost za isto ali boljšo ceno? Pristojbine in stroški lahko vzamejo velik ugriz iz svojega jajca za penzijsko gnezdo, če ni več mogoče preveriti.