Ne glede na to, kakšna je tvoja idealna vizija upokojitve, morate biti sposobni odgovoriti na nekaj pomembnih vprašanj, da bo vaše sanje postalo resničnost.
Tukaj je pet osnovnih vprašanj, ki bi morale biti v središču vseh dejavnosti načrtovanja upokojitev:
Kaj pričakujete, da boste večinoma opravljali svoje pokojninsko leto?
V 20-ih, 30-ih in 40-ih letih je težko v celoti predvideti, kako preživite finančno svobodo let. Ko dosežete 10-15 letno okno pred upokojitvijo, se bo verjetno povečal občutek nujnosti. Ne glede na to, ali šele začnete svojo kariero ali ste pripravljeni, da kmalu začnete ukinjati stvari, naredite čas, da ugotovite "zakaj" za vašo upokojitev. To se začne s splošnim razumevanjem, kaj se veselite, da delate največ.
Ta dodatna vprašanja uporabite za pomoč pri vodenju:
- Kako trenutno preživljate svoj prosti čas?
- Kako pogosto nameravate potovati, da vidite prijatelje ali družino?
- Ali bodo redni dopusti del vašega načrta?
- Želite delati s krajšim delovnim časom, prostovoljcem ali začeti podjetja?
- Kje se boste odločili živeti?
Če je upokojitev oddaljena sanje ali če nimate pojma, kdaj želite zapustiti delovno silo, se osredotočite na stvari, ki jih trenutno preživljate, ko porabite svoj čas.
Vaša osebna opredelitev upokojitve je lahko tako enostavna, kot da imate priložnost, da več časa posvetite svojim stvarem, ki jih že danes uživate.
Kako dolgo vam najbolj potrebuje denar?
To vprašanje resnično sprašuje, kako dolgo načrtujete življenje. Pričakovana življenjska doba v resnici ni nekaj, kar bi lahko uživali v razmišljanju, ampak resničnost je, da bo vaša pričakovana dolgoživost igrala pomembno vlogo pri projekcijah za načrtovanje upokojitve.
Čim daljša je vaša pričakovana življenjska doba, večji so predvideni stroški upokojitve.
Ko povprečni par doseže starost 65 let, je več kot 50-odstotna možnost, da bo ena oseba živela več kot 90 let. Preden lahko ocenite, koliko let boste preživeli v upokojitvi, morate očitno ugotoviti, kdaj se želite upokojiti. Vedno predlagam, da čim bolj realno pričakovano življenjsko dobo. Vendar pa bi morali prilagoditi tudi vaše predpostavke, ki temeljijo na vaši zgodovini zdravja in wellnessa ter zgodovini vaše dolgoletne zgodovine.
Če niste povsem prepričani o tem, lahko uporabite povprečno pričakovano življenjsko dobo (moški - 85 let, ženske - 88). Če nimate pojma, kateri rok uporabnosti uporabljate (ali je vaš datum upokojitve gibljiv cilj), lahko uporabite nekaj različnih scenarijev upokojitve, da primerjate svoje možnosti za vsak realni datum upokojitve.
Koliko zapadlih denarnih nadomestil boste dejansko potrebovali?
Najboljši pristop je, da začnete predvidevati, ali nameravate preprosto poskušati ohraniti obstoječi življenjski standard ali predvideti, da potrebujete več ali manj. Če imate 5 let ali manj do želene upokojitvene starosti, morate izpolniti dejanski proračunski načrt za upokojitev.
V nasprotnem primeru bodo splošne smernice najprej usmerjene v stopnjo nadomestitve dohodka od 70 do 90 odstotkov.
To lahko vedno prilagodite navzgor ali navzdol glede na to, ali želite uživati v bolj aktivnem ali bolj varčnem življenjskem slogu. Ali ste radovedni, da veste, zakaj je manj kot 100 odstotkov prihodka pred upokojitvijo na splošno potrebno za ohranitev istega življenjskega sloga? Večina raziskav kaže, da so povprečni penzijski stroški običajno med 70 in 90 odstotki prihodka pred upokojitvijo.
Upoštevajte, da je ta številka zgolj ocena ocene, in pregled vašega trenutnega in prihodnjega proračuna je bolj zanesljiv način odkrivanja želenega zneska dohodka. Veliko drugih dejavnikov, kot so načrtovani stroški življenjskega sloga, prihodnje stopnje inflacije, pričakovani stroški zdravstvenega varstva in ali boste brez dolga vplivali na celoten znesek prihrankov, potrebnih za polno financiranje vaše upokojitve.
Tukaj je precej enostaven kalkulator, ki ga lahko uporabite za oceno, koliko bodo vaši pokojninski računi vredni ob upokojitvi.
Prav tako vam lahko pomaga ugotoviti, ali ste na dobri poti, da dosežete cilje dohodka iz upokojitve.
Koliko naj bi danes varčevalo?
Preprost odgovor na to je čim več. Da bi nadomestili približno 80 odstotkov vašega prihodka pred upokojitvijo, boste na splošno morali prihraniti približno 10-20 odstotkov dohodka v celotnem delovnem obdobju. To je lahko težka tableta za požiranje, če ste v zgodnjih fazah vaše kariere ali se osredotočite na odplačilo dolga z visokim obrestnim odjemalcem.
Če danes ne morete shraniti toliko časa, kolikor bi vsaj želeli prispevati k ustreznemu prispevku delodajalca, če je na voljo. Zmanjševanje dolgov več kot pomaga izboljšati vaš finančni wellness . Je tudi pomemben korak v procesu načrtovanja upokojitve. Če želite vrniti želeni znesek varčevanja, zaženite osnovni izračun upokojitve, da ocenite dejansko ciljno prihranek, da boste na poti.
Koliko svojega jajca gnezda si lahko prihranite vsako leto, ko se upokojiš?
Konvencionalna modrost med finančnimi načrtovalci se pogosto opira na "varen umik", ki znaša 4 odstotke letno. Pravilo 25 je zelo podobno varnemu umiku. To pomeni, da v teoriji potrebujete 25-krat več dodatnih potreb po dohodku za vaše penzijsko jajce.
To pomeni, da če imate 50.000 dolarjev na leto za pokojnine, ki jih ne pokrivajo določeni viri dohodka, kot so socialna varnost, pokojnina ali drugi viri dohodka, boste za doseganje tega dohodkovnega cilja potrebovali 1,25 milijona USD (25-krat več kot 50.000 $). Ne pozabite, da je to splošna smernica, izraz "varna stopnja umika" pa je lahko zelo zavajajoč. Morda je največja stvar ostati fleksibilna v vaših predčasnih letih upokojitve, saj je dejanska varna stopnja umika odvisna od zaporedja donosov naložb in stopenj inflacije v prvih 10 letih upokojitve.
Verjetno ni presenečenje, da je načrtovanje upokojitve prednostna naloga finančnega načrtovanja za večino ameriških delavcev. Na žalost večina od nas porabi več časa za načrtovanje za veliko potovanje ali večji nakup kot za upokojitev. Dobra novica je, da je celoten postopek načrtovanja upokojitev lahko precej manjši, če se osredotočite na ta pet pomembnih vprašanj.
Sledite Scottu na Twitterju , Facebooku in na FinancialFinesse.com .