Kvizi finančne pismenosti pravijo, da bi lahko bolje. Toda kaj moramo vedeti?
Ta zgodba je bila daleč od edinega, ki je histerijo utrpela zaradi finančne pismenosti.
"94% Američanov ni uspelo s kvizom finančne pismenosti," je sredi septembra napisal CNBC.com o diagnostiki iz finančnih motorjev. "Dve tretjini Američanov ne morejo opraviti temeljnega testa finančne pismenosti. Ali lahko? "Je v novem naslovu iz Fox News-a vprašal o najnovejših rezultatih raziskave Fundair's Financial Literacy Survey.
Naslovi so bili frustrirajući braniti, ker menim, da nekateri od teh kvizov ne merijo naše sposobnosti za ravnanje z denarjem; namesto tega nas čaka na našo zmožnost določanja pojmov in reševanja matematičnih problemov. In sem se spraševal, če - kot srednješolski učitelj, ki je zadolžen za pripravo študentov za določen državni izpit - ta pristop pomeni tveganje, da nas bodo vodili v omejen čas in vire na napačne stvari. Zato sem poklicala strokovnjake za finančno pismenost, vključno s tistimi, ki so zadolženi za nekatere od teh kvizov. Tukaj sem se naučil.
Razmik med vedenjem in delom je nameren
Prvič, te meritve finančne pismenosti niso namenjene merjenju, ali delate s pravimi stvaremi s svojim denarjem.
To je pod naslovom finančne zmožnosti, razlaga dr. Gary Mottola, raziskovalni direktor za izobraževanje vlagateljev pri FINRA. "Pismenost je bolj osredotočena na znanje. Zmožnost obsega varčevanje, nadzor nad dolgom in finančnim znanjem. "(FYI: Finančni wellness, ki ga organizacije, kot je CFPB, sledi, je še širši, pri čemer upošteva zdravstvene in stresne ukrepe.)
Mottola pravi, da v preteklosti vpraša o treh finančnih vprašanjih s področja finančne pismenosti, ki jih je FINRA vprašala (ki se segajo v leto 2004 in odgovori na koncu te zgodbe), so se odločili za merjenje treh ključnih področij pismenosti:
- Sposobnost razumevanja in izračunavanja obrestnih mer. ( Recimo, da imaš 100 dolarjev v banki, ki zasluži 2 odstotki na leto, po petih letih, koliko bi imela?) A) več kot 102, B) manj kot 102, C) točno $ 102, D) ne vem )
- Sposobnost razumevanja inflacije. ( Predstavljajte si, da je obrestna mera na vašem varčevalnem računu 1 odstotka letno in da je inflacija 2 odstotka na leto. Po 1 letu bi denar v banki kupil več kot danes, točno enak ali manj kot danes? ) Več B) isto C) manj D) ne vem )
- In sposobnost razumevanja tveganja. (Nakup enotne zaloge ponavadi zagotavlja varnejši donos od zalognega vzajemnega sklada) A) True B) Neobvezno C) Ne vem)
Dodatna vprašanja so bila kasneje dodana in se nanašajo na cene, ki se bodo zgodile v primeru obrestnih mer; ali plačate več ali manj obresti s 15-letno hipoteko kot 30-letno; in koliko let bi potrebovalo 1000 dolarjev izposojeno z 20-odstotno obrestno mero za dvojno, če ne boste plačali. (Tukaj lahko opravite celoten kviz ali pa preprosto preskočite na koncu članka, da vidite, ali imate odgovore na ta vprašanja prav.)
Ko gre za vrzel med poznavanjem in delovanjem, Mottola pravi: "Mislim, da ne morete reči, da je eden pomembnejši od drugega." Strokovnjak za finančno pismenost dr. Lewis Mandell pravi, da ne glede na to, kaj merite, številke se ne dvignejo. Kot da bi podal svoje pripombe, je CFPB konec septembra objavil svoje prve finančne ukrepe za dobro počutje: več kot 43 odstotkov ameriških odraslih se bori, da bi prišlo do konca.
Finančna pismenost morda ne bo povedala celotne zgodbe, vendar razpoložljivi ukrepi finančne zmožnosti niso veliko bolj spodbudni.
Omejitve srednješolskih in višješolskih razredov
Del tega problema je, da na šolskem dnevu ni dovolj časa za polno spoštovanje te lekcije. Razmislite o tem, kako v šoli pokrivajo teme, kot so zemeljska znanost in ameriška zgodovina.
Dobiš jih na zelo osnovni ravni v osnovni šoli; spet, ponavadi v srednji šoli; in znova, bolj v srednji šoli.
"Ta [pristop] se ne dogaja z vodilnimi načeli finančne pismenosti," pravi Mitchell Roschelle iz fundacije PWC, ki si prizadeva za povečanje finančnih sposobnosti in tehnoloških spretnosti med študenti. V skladu s poročilom Sveta za ekonomsko izobraževanje, "Nacionalna država finančnega in gospodarskega izobraževanja 2016", samo 17 držav zahteva, da študentje opravijo srednješolski tečaj za osebno financiranje, le 20 pa zahteva visokošolski tečaj iz ekonomije.
Drugi dejavnik je časovna težava. "Tudi če lahko mlade prisilite, da sedijo v osebnem finančnem razredu, nimajo veliko zanimanja, če so mladi," pravi Mandell. "Ameriško pravo [v obliki zakona o zavarovanju CARD] je celo izvzelo kreditno kartico iz enačbe za osebe, mlajše od 21 let. Tako se vprašanja ne pojavijo v mladosti".
Razmislite o časovnih rešitvah
Prilagajanje časov (in dejansko časa) izobraževanja o osebnih financah je lahko del rešitve za pripravo učnih ur. Ena stvar, ki jo učimo, je, da se lekcije ponavljajo, ko jih natančneje prenašajo na prodajno mesto, tako rekoč.
Preden se je pridružila Univerzi George Washington, kjer je ustanovila center za finančno pismenost v šoli, je Annamaria Lusardi profesorica na Dartmouth College. Medtem ko je bila tam, je bila pozvana, da pomaga rešiti problem: zaposleni, ki niso zaposleni, niso prispevali k dodatnemu pokojninskemu računu, ki ga je ponudila šola. Kaj bi lahko naredili, da bi izkoristili to koristno korist?
Kot pravijo akademiki, so se Lusardi in njeni kolegi začeli raziskovati. Pogovarjali so se s temi zaposlenimi, večinoma ženskami, o tem, zakaj niso sodelovali. Kar so slišali, so bili, da zaposleni "niso vedeli, kje začeti", "je bilo nekaj korakov, ki jih je treba sprejeti" in "so bili osredotočeni na skrb za svoje družine." Z drugimi besedami, problem je bil več o procesu kot je bil iskati denar za varčevanje. Zato so raziskovalci sestavili eno pager, ki prikazuje, kaj je treba storiti, vključno s tem, da morate sedeti pred računalnikom, in da je bilo potrebno nekaj časa, ko je bilo raztovarjanje pomivalnega stroja. Izdelali so tudi kratke videoposnetke trenutnih udeležencev, ki so govorili o tem, kako so se v programu počutili, kar je bilo, da delajo nekaj dobrega za svoje družine. Nato so začeli prenašati video posnetke in navodila na nove usmeritve zaposlenih. Znesek denarja v programu se je podvojil čez mesec. Lusardi je manj hvalil od rezultatov, obenem pa je začel z zelo nizke ravni.
Vendar to ni edini primer. Pred leti, še preden je zakon o karticah, Wells Fargo izvedel poskus na kolidžskem kampusu. Študentje, ki so zaprosili za kreditne kartice, so ponudili majhen popust v zameno za 15-minutno online tutorial o tem, kako najbolje izkoristiti svoje nove kartice. Potem so sledili vedenju študentov. Tisti, ki so se ukvarjali s tutorjem, so bili bolj verjetno, da bodo v celoti plačevali svoje račune, manj pa bodo imeli zamujena plačila ali prestopili meje.
Pomembno je, da Roschelle. "Preden dobite vozniško dovoljenje, morate opraviti pisni preizkus in cestni preizkus," pravi. Toda Lusardi pazljivo opozarja, da obstajajo časi, ko kupite hišo , na primer, ko se izobraževanje lahko zgodi, ko zaprosite za hipoteko, da bi bilo morda prepozno. "Do takrat so se zaljubili v hišo, ki si jih ne morejo privoščiti, in že odločila, kakšno barvo bo barvala stene," pravi.
Osredotočite se na življenjske spretnosti namesto na pismenost
Morda potrebujemo kombinacijo obeh. Toda ali gledamo daleč naprej, ali tik za vogalom, s čim natančno bi morali postaviti svoje energije v učenje? To vprašanje sem postavil na vse moje vire za to zgodbo. Tukaj je najboljših šest njihovih kombiniranih predlogov:
1. Ne glede na potrebe: poznajte razliko in poskušajte upravljati svoj denar glede na to.
2. Denar, ki se investira, sčasoma raste ... In tako se lahko denar sposodi. Z drugimi besedami, moč mešanja lahko deluje v vašo korist in proti njej. (S kodicilom, da če je na kreditni kartici in ga vsak mesec izplačate, sploh ne boste imeli obresti).
3. Razumevanje interesa vaše nasprotne stranke. Kako dobivajo dobiček in kaj želijo od vas pri pogajanjih? Rezultat boste boljši.
4. Naučite se raziskati vsak nakup. Ali je naložba (z različnimi pristojbinami), avto ali počitnice, znate iti na spletu in ugotovite, ali je to dobra poraba vašega denarja. Denar, ki ni bil porabljen, je varčen denar.
5. Narava tveganja . (In da ga je mogoče upravljati z diverzifikacijo.)
6. Prizadevajte si za svoje finančno zdravje. Končno, da morate porabiti nekaj časa, da skrbite za svoje finančno zdravje, tako kot ste preživeli čas, ki skrbi za vaše fizično zdravje. Če ne, kot pravi Lusardi, se vam ne bodo zgodile dobre stvari.
Odgovori na prvotni kvinton FINRA: A, C, B