Kako drugače odločiti o upokojitvi
Tukaj je pet področij, kjer bi morda morali pari prilagoditi način odločanja o upokojitvi.
1. Ogledujete ga kot svoj denar / svoj denar
Mnogi pari mislijo v smislu "mojega denarja" in "svojega denarja." Eden od zakoncev lahko svoj vložek za upokojitev investira precej konzervativno, medtem ko drugi zakonec sprejme bolj agresiven pristop.
Eden od zakoncev lahko vsako leto prispeva največji znesek na račune za upokojitev, medtem ko drugi zakonec prispeva le majhen znesek.
Obstajajo primerne situacije, kot so drugi ali tretji poroki, kjer mora vsaka polovica pogledati svoje premoženje kot svoje, vendar na splošno pri načrtovanju upokojitve večina parov postane boljša, če pogled na gospodinjstvo.
Na primer, kaj, če vaš pokojninski načrt ponuja nizkimi stroški indeksnih naložb sklada in načrt vašega zakonca ponuja veliko možnosti fiksnega računa? Z usklajevanjem prizadevanj kot gospodinjstva lahko dosežete boljši rezultat kot izbiranje naložbenih možnosti neodvisno drug od drugega.
2. Ne upošteva skupno življenjsko dobo, starostne in zdravstvene razlike
Šanse so visoke, da bo eden ali drugi od vas živel dlje, kot si mislite. Za to morate načrtovati. Čeprav je težko razpravljati o pričakovani življenjski dobi , je pomembno, da to storimo.
In če med vama obstaja velika starostna razlika, jo je treba upoštevati v vašem distribucijskem načrtu.
Kako vplivajo starostne razlike na vaše načrtovanje? Eden od vas bo morda moral začeti zahtevati minimalne porazdelitve iz računov za upokojitev mnogo let pred drugim. To bi seveda privedlo do drugačnega naložbenega pristopa v računu, ki ga je treba uporabiti prej.
Poleg tega je lahko, če je eden mlajši in živi dlje, smiselno kupiti odloženo dohodkovno rente na račun IRA tega mlajšega zakonca.
Razlike v zdravju so pomembne tudi, ker vplivajo na vašo potrebo po dolgotrajni oskrbi, izbiri (in stroških) zdravstvenih načrtov in vrstah dejavnosti, ki jih opravljate med upokojitvijo.
3. Izbira pavšalne vsote ali možnosti enkratne življenjske pokojnine
Težko je znižati pavšalni znesek denarja. Mnogi upokojenci gotovine v pokojninskem načrtu, ki mislijo, da bi bilo bolje, da bi imeli na razpolago denar na računu, ne pa jim izplačevali kot rento v svojem življenju. To pogosto ni najboljša odločitev.
Izračuna se lahko stopnja donosa, ki bi jo morali zaslužiti za naložbe, da bi zagotovili enak dohodek, ki jo nudi rentna možnost, in v mnogih primerih bi vam bilo zelo težko doseči enakovredno stopnjo donosa. Bodite previdni pri svetovalcih, ki vam povedo, da lahko "delajo bolje" od pokojninskega načrta.
Pomembno je tudi enotno življenje in skupne življenjske možnosti . Tukaj je primer velike napake: korporativni izvršitelj v drugem zakonu je izbral eno življenjsko možnost na svoji pokojnini (kar pomeni, da se koristi preneha, ko umre) in hkrati postal njegova žena upravičenec njegovih IRA.
Umrl je približno 18 mesecev v upokojitev in njegov penzijski prejemek v višini 6.500 USD se je takoj ustavil. Za vse stranke bi bilo bolje, če bi izbral skupno življenjsko možnost, ki je nadaljevala pokojnino sedanji ženi in IRA-je zapustila svoje sinove iz prejšnjega zakona.
4. Prepoznavanje razlik v finančnem znanju / izkušnjah
Običajno je, da je eden od zakoncev, ki je glavni odločevalec. Drugemu zakoncu pogosto ni prijetno odločati o velikih denarnih vložkih ali pa morda nima znanja ali spretnosti, ki bi lahko ocenila naložbene možnosti ali zapletene finančne transakcije.
Kako bo manj sofisticirani zakonec reševal stvari, če izgubi svojega partnerja? Ali bodo lahko upravljali veliko vsoto denarja ali znali izbrati ustrezno osebo?
Starejši Američani so postali tarča.
Kako bi se vaš zakonec ukvarjal s prodajnim klicem ali pritiskom nekoga, ki bi lahko uporabil taktiko zastrahovanja ali "prijateljsko" taktiko, da bi predlagal nekaj povsem neprimernega?
O tem se počnite pogovarjajte s svojim zakoncem in si oglejte, katere korake bi želeli sprejeti, da bi se prepričali, da so v dobrih rokah, če se to zgodi.
5. Zagon socialne varnosti, ne da bi upoštevali koristi preživelih in bratje
Prednosti socialne varnosti imajo vgrajeno obliko življenjskega zavarovanja za zakonske pare, ki se imenujejo preživeli družinski člani . Z malo načrtovanja lahko običajno dobite višjo korist od osebe, ki je dala največ prihodkov, in da se bo višji znesek nadomestila nadaljeval za življenje najstarejšega zakonca.
Poleg tega lahko v mnogih primerih zakonec z nižjim zaslužkom za nekaj let zbereta nadomestilo za bivanje, medtem ko čakajo na višino ugodnosti višjega zaslužka.
Zaradi vseh razpoložljivih odločitev je treba pred uveljavljanjem zakonskih parov preučiti, kako izbira koristi socialnega varstva vpliva na drugo in kako vpliva na gospodinjstvo kot celoto.
Potrebuje komunikacijo, ampak kot ekipa, lahko skupaj načrtujete boljše rezultate.