Zakaj bi se morali odzvati na denarni tok za upokojitev, ne pa dohodek

Prihodki, denarni tokovi in ​​umiki niso enaki.

Beseda "dohodek" me spravlja v težave, ko govorim z ljudmi o njihovi upokojitvi. Pride v težave, kajti, ko rečem dohodek, ljudje domnevajo, da mislim denar s službe, ki ga imajo, prejemke socialnega zavarovanja, ki jih prejmejo, dohodke od pokojnin ali obresti in dividende od naložb, ki jih imajo. Ta opredelitev dohodka se običajno ujema s tem, kar bi se na vašem davčnem poročilu prikazalo kot dohodek. Vendar pa ta definicija dohodka ne dela vedno za načrtovanje upokojitve.

Kaj potrebujete ob upokojitvi je denarni tok . Vsak mesec imate stroške in potrebujete denar, da bi dosegli te stroške. Glede na to, kako nameravate upokojiti, lahko ta denarni tok izvira iz številnih različnih krajev in ne bo vse v skladu s tehnično opredelitvijo dohodka.

Oglejmo si, kako je denarni tok za upokojitev drugačen od dohodka.

Denarni tok v primerjavi z dohodkom

Recimo, da boste morali kupiti avto vsakih deset let v upokojitvi. Ob upokojitvi kupite CD ali obveznico, ki bo v desetih letih zorela za financiranje nakupa naslednjega avtomobila. Ko zorava, nameravate porabiti tako glavnico kot obresti za nakup avtomobila. Imeli boste denarni tok, ki ga boste potrebovali za nakup avtomobila, toda ko zapusti zgoščenko ali obveznico, se ne bo poročalo kot dohodek v vaši davčni napovedi. Namesto tega boste prijavili obresti, ki jih je CD zaslužil vsako leto kot prihodek na vaši davčni napovedi - čeprav si pustite, da se obresti zberejo.

Pri upokojitvi želite načrtovati svoje potrebe po denarnem toku in izbrati naložbe, ki imajo ustrezno raven tveganja, da se ujemajo s temi potrebami.

Znesek dohodka, o katerem poročate o vaši davčni napovedi, se lahko precej razlikuje od vaših letnih potreb po denarnih tokovih. Na primer, ob predčasni upokojitvi lahko prijavite manj dohodka na vašo davčno napoved in pri kasnejši upokojitvi lahko prijavite več dohodka, vendar bi vaš denarni tok ostal enak.

Kako je to mogoče?

Recimo, da se upokojite na 65 let, vendar načrt naredite in začnite socialno varnost v starosti 70 let. Če želite izpolniti svoje potrebe po denarnem toku od 65 do 70, takoj kupite takojšnjo rento s petletnim izplačilom in ga kupite z denarjem, ki ne pokojnine. Mesečno rente, ki ga prejmete, bo zagotovilo denarni tok, saj je vsako plačilo, ki ga prejmete, kombinacija glavnice in obresti; vendar le obresti se štejejo za obdavčljivi dohodek na vašo davčno napoved, zato v tem primeru imate več denarja kot dohodek.

Sedaj hitro naprej sedem let. Pri starostni skupini 70 ½ boste morali vzeti letne porazdelitve iz vaših računov za upokojitev. Te umike se poročajo kot obdavčljivi dohodek na vaši davčni napovedi. Vsako leto ste starejši, morate umakniti večji del svojega preostalega pokojninskega računa. Morda vam ni treba porabiti vsega. V tem primeru imate več prihodkov, kot zahtevajo vaše potrebe po denarnem toku.

Ali je terminologija pomembna?

Razen, če imate veliko denarja glede na znesek denarnega toka, ki ga boste potrebovali v upokojitvi, ni verjetno, da boste lahko preživeli svoj dohodek; namesto tega je verjetno, da boste morali uporabiti nekaj svojega glavnega zavezanca, tako da sledite načrtu, ki vam omogoča, da ga uporabljate z merjenjem hitrosti, tako da imate prijeten upokojitveni življenjski slog, hkrati pa ne tvegate zmanjkanja denarja.

Takšno načrtovanje rešuje za znesek denarnega toka, ki ga potrebujete.

Ni pomembno, ali ga imenujete prihodek ali denarni tok ali umik računa; pomembno je, da če delate z načrtovalcem upokojitve ali se pogovarjate s svojim zakoncem, se vsi strinjate in razumete, kaj mislite, ko uporabljate te besede. To bo zmanjšalo zmedo, ko začnete izvajati svoj načrt in boste pomagali pri nemotenem prehodu v vaša upokojitvena leta.