Kako dolgo bo moj denar zadnji v upokojitev?

by Dana Anspach

Vsak prihajajoči upokojenec želi vedeti, kako dolgo bo njihov denar upokojil. Če želite odgovoriti, morate nasloviti vse sedem elementov na tem seznamu.

01 Stopnja donosa

Prvi od sedmih postavk je stopnja donosa, ki jo zaslužite.

Stopnja donosa, ki jo zaslužite pri prihrankih in naložbah, bo imela velik vpliv na to, kako dolgo traja vaš denar. Dolga obdobja, ko so varne naložbe (kot so CD-ji in državne obveznice) zaslužile dostojno obrestno mero in obdobja (kot zdaj), kjer so obrestne mere precej nizke. Enako z zalogami. Že desetletja so zaloge zagotavljale izredne donose in desetletja, ko so bili donosi približno enaki tistim, kar bi dobili, če bi se obtičali z varnimi naložbami. Ni mogoče natančno vedeti, kakšna donosnost boste zaslužili pri svojem poklicu.

Uspešnost vašega načrta le pri povprečnih donosih ni dobra ideja. Povprečje pomeni polovico časa, ki bi si zaslužil nekaj pod povprečjem.

Kaj storiti: preverite zgodovinski donos, tako da upoštevate najboljše in najslabše rezultate. Veliko 20-letnih obdobij je videti super; drugi ne. Zagotoviti morate, da vaš načrt deluje tudi, če dobite rezultat, ki je pod povprečjem. Nato lahko izvajate scenarije, ki prikazujejo različne možnosti, tako da veste, kaj prilagoditi v vašem načrtu (na primer porabo), če se upokojite v časovno obdobje, ki prinaša pod povprečnimi donosi.

02 Zaporedje vračil

Ko vzamete denar iz računov, je pomembna zaporedja vračil ali vrstni red, v katerem doživljate vrnitev. To se imenuje zaporedno tveganje . Na primer, prvih 5 do 10 let vaše upokojitve vse vaše naložbe morajo biti dobro, zato ne boste imeli le zneska, ki ga potrebujete za umik, temveč poleg tega povečate glavno saldo. V tej situaciji se zmanjšajo možnosti za zmanjkanje denarja. Po drugi strani pa, če vaše naložbe slabo počnejo v prvih nekaj letih upokojitve, boste morda morali porabiti nekaj svojega glavnega zavezanca za kritje življenjskih stroškov. Za vaše naložbe bo težje obnoviti na tej točki.

Kaj storiti: preizkusite svoj načrt glede številnih možnih rezultatov. Če pride do slabega zaporedja vračanja pred zgodnjim upokojitvijo, načrtujte prilagoditev navzdol za vašo porabo in način življenja, da zagotovite, da vaš denar traja skozi vaša upokojitvena leta.

03 Koliko si se umaknil

Tradicionalni upokojitveni načrti temeljijo na nekaj, kar se imenuje umik . Na primer, če imate 100.000 $ in vzemite 5.000 $ letno, je stopnja umika pet odstotkov. Veliko raziskav je bilo izvedenih na tem, kar se imenuje trajnostna stopnja umika; kar pomeni, da se lahko vi umaknete, ne da bi zmanjkalo denarja v življenju. Različne študije objavljajo to številko kjer koli od približno treh odstotkov do približno šest odstotkov na leto, odvisno od tega, kako se vlaga vaš denar, koliko časa želite načrtovati (30 let, na primer 40 let) in kako (ali če) ste povečajte svoje umike za inflacijo.

Kaj storiti: Ustvarite načrt, ki izračuna letno predvideno stopnjo umika, a tudi izmerjen v celotnem obdobju upokojitve. Odvisno od tega, kdaj se socialna varnost in pokojnine začnejo, lahko traja nekaj let, ko se morate umakniti več kot drugi. To je v redu, dokler deluje, če si ga ogledate v okviru večletnega načrta.

04 Koliko preživite - in ko jo porabite

Ena od največjih napak v upokojitvi, ki jo vidim ljudje, je napačno oceniti, kaj bodo preživeli v upokojitvi. Ljudje pozabljajo, da lahko vsakih nekaj let nosijo stroške popravila doma. Pozabijo na potrebo po nakupu novega avtomobila tako pogosto. Prav tako pozabijo, da v svoj proračun vložijo velike stroške zdravstvenega varstva.

Druga napaka, ki jo ljudje naredijo; porabi več, ko se naložbe dobro zgodijo. Ko se upokojite, če se naložbe dobro opravljajo v prvih nekaj letih upokojitve, je preprosto domnevati, da lahko preživite presežne dobičke. To nujno ne deluje tako; zelo zgodaj je treba čim prej vrniti, da bi lahko subvencionirali slabe donose, ki se lahko pojavijo pozneje. Na vrhu: če se preveč premaknete, lahko to pomeni, da bo 10 do 15 let po cesti vaš upokojitveni načrt v težavah.

Kaj storiti: ustvarite upokojitveni proračun in projekcijo prihodnje poti, s katero bodo sledili vaši računi. Nato spremljajte svoje upokojitvene razmere v primerjavi z vašo projekcijo. Če vaš načrt pokaže, da imate presežek, lahko samo potem porabite malo več.

05 Inflacija

Nobenega vprašanja o tem, stvari stanejo bolj zdaj kot je bilo pred dvajsetimi leti. Inflacija je resnična. Toda koliko bo imel vpliv na to, kako dolgo traja vaš denar v upokojitvi? Morda ni tako velik vpliv, kot si mislite. Raziskave kažejo, da ljudje dosegajo svoje poznejše upokojitvene leta (starost 75 +), njihova poraba pa se upočasni na način, ki izravnava naraščajoče cene. Zlasti poraba za potovanje, nakupovanje in prehranjevanje se zmanjšuje.

Dokazano je, da bo inflacija imela manjši vpliv na gospodinjstva z višjimi dohodki , ker porabijo več denarja za nebistvene elemente in imajo torej "dodatne stroške", ki se lahko odrečejo, če se inflacija poveča.

Inflacija ima večji vpliv na gospodinjstva z nižjimi dohodki. Morate jesti, porabiti energijo in kupiti osnovne potrebe. Ko se cene dvigujejo na te postavke, gospodinjstva z nižjimi dohodki nimajo drugih stvari v svojem proračunu, ki jih lahko izločijo. Morajo najti način za pokrivanje potreb.

Kaj storiti: spremljati potrebe porabe in umike na letni osnovi in po potrebi prilagoditi. Če ste gospodinjstvo z nižjimi dohodki, razmislite o vlaganju v energetsko učinkovito hišo, začnite vrt in živite nekje z enostavnim dostopom do javnega prevoza.

06 Stroški zdravstvenega varstva

Zdravstveno varstvo ob upokojitvi ni brezplačno. Medicare bo pokril nekaj vaših zdravstvenih stroškov - a vsekakor ne vse. Pričakujemo, da bo Medicare v povprečju pokril približno 50 odstotkov zdravstvenih stroškov, ki jih boste imeli pri upokojitvi. Upokojenci z nižjimi dohodki lahko pričakujejo, da bodo porabili skoraj 30 odstotkov svojih življenjskih stroškov v upokojitvi na postavke, povezane z zdravstvom.

Te ocene izhajajo iz pregleda celotne porabe, povezane z zdravstvenim varstvom, ki vključuje premije za program Medicare Part B, Medigap Policies ali Medicare Advantage, kot tudi plače in obiske zdravnikov, laboratorijske vaje, recepti in denar za slušne, zobne in vizija oskrbe.

Kaj storiti: vzemite čas, da ocenite stroške zdravstvene oskrbe ob upokojitvi . Bolje je domnevati, da bodo visoke in da boste morali vsako leto porabiti celoten odbitek. Če ne boste imeli stroške, potem lahko prosto porabite denar za nekaj drugega. Načrtovanje na ta način vam pušča prostor za dodatke. To je veliko bolje, kot prihajajo kratek.

07 Kako dolgo živite

V povprečju lahko pričakujete, da boste živeli v srednjih 80-ih letih. Ampak zapomni si, nihče ni povprečen. Polovica ljudi živi dlje od povprečja; včasih veliko dlje. Bolje je, če želite zgraditi svoj načrt, ob predpostavki, da živite dlje od povprečja.

Če ste poročeni, morate upoštevati potencialno dolgo življenjsko dobo tistega, ki bi moral eden od vas živeti najdaljši in ne gledati na stvari, kot da ste samski. Če imate starostno razliko, morate razmišljati o pričakovani življenjski dobi mlajših od vas. Daljši čas, ki ga potrebujete za upokojitev, bolj morate biti previdni, da morate biti pozorni na spremljanje, da se prepričate, da ste na pravi poti.

Kaj storiti: Oceniti pričakovano življenjsko dobo in pripraviti projekcijo za upokojitev, ki je časovno obdobje prihodkov in odhodkov. Razširite to časovno premico na približno 90 let.