Ni vseh 529 načrtov ustvarjenih enako
529 načrti so vrsta davčnih ugodnosti naložb račun, ki se šteje za enega najboljših načinov za shranjevanje za kolidž. Ti načrti ponujajo privlačne zvezne in državne davčne koristi ter potencial za rast v daljšem časovnem obdobju, če se denar porabi za stroške izobraževanja.
Vendar ni vseh 529 načrtov ustvarjenih enako, in čeprav vsaka država ponuja svoje lastne 529 načrtov, izbira ponudbe vaše države morda ni vedno najboljša stava.
Kaj mnogi vlagatelji morda ne vedo, je, da lahko izberete kateri koli drug načrt države ali se odločite, da gredo skozi svetovalca namesto tega.
Ampak sooča z več desetimi možnostmi in zapletenimi strukturami za davke in pristojbine, ni vedno enostavno izbrati načrta. Če želite pomagati pri vodenju vaše odločitve, tu je 8 ključnih dejavnikov, ki jih je treba upoštevati pri izbiri načrta 529.
1. Predplačniški naložbeni načrti v primerjavi z akademskim načrtom
Ko se nanašamo na 529 načrtov, sta dejansko dve različici, 529 varčevalnih načrtov in 529 predplačniških učnih načrtov. Dejstvo, da se obe imenujeta 529, lahko povzroči nekaj zmede za starše, ki tehtajo svoje možnosti.
V tem članku se osredotočamo na 529 varčevalnih načrtov, vendar je vredno vedeti o 529 predplačniških šolskih načrtih, čeprav se ti upadajo v priljubljenost.
Predplačniške učne načrte vam omogočajo, da zaklenete trenutne stroške šolanja na visokošolskih zavodih, javnih šolah in univerzah. Glede na naraščajočo ceno šolanja je to lahko privlačna možnost, vendar obstaja nekaj pomanjkljivosti.
Prva je, da če obstaja možnost, da se bo vaš otrok udeležil zunaj državne ali zasebne univerze, verjetno ne boste videli celotne vrednosti sredstev vašega načrta. Druga pomanjkljivost je, da predplačni načrti veljajo samo za šolnine in honorarje, ne za druge stroške, kot so knjige, soba in krov, ali tehnološka oprema.
Prav tako morda nimajo potenciala rasti in vrednosti varčevalnih načrtov.
Po drugi strani pa načrte za naložbe v akademske kulture hitro povečujejo priljubljenost, saj se lahko njihovi prožni skladi uporabljajo za širok spekter kvalificiranih izdatkov za izobraževanje, sredstva pa niso omejena na vašo matično državo in ponujajo davčne ugodnosti in rast potencialni predplačni načrti se pogosto ne morejo ujemati.
2. V državi ali izven države?
Ena velika napaka mnogih staršev je, da se morajo vpisati v svoj državni načrt 529. Po eni študiji se je 80 odstotkov 529 vlagateljev odločilo za načrt v svoji matični državi. Medtem ko nekatere države ponujajo davčne olajšave in druge prednosti, ne vse, in mnogi imajo visoke pristojbine, ki lahko prekličejo kakršne koli koristi.
Niste omejeni na 529 državnih državnih načrtov. Večina držav ponuja nekaj različnih možnosti in se lahko vključite v drug državni načrt ali se odločite za načrt, ki ga prodaja svetovalec.
3. Davki
Medtem ko nekatere države ponujajo davčne olajšave za prispevke v katerem koli 529 načrtu, druge odobrijo le kredit ali odbitek za prispevke, ki jih je vložil v svojih 529 načrtih.
Boste želeli preučiti posebna pravila vaše države, da ugotovite, ali obstaja posebna davčna obravnava za programe v državi 529 in ali prednosti prevladajo nad vsemi pomanjkljivostmi, kot so visoke provizije ali premajhna uspešnost sklada.
4. Pristojbine
Če želite povečati donosnost naložb, je pomembno primerjati stroške načrtov, ki jih razmišljate. Obstajajo številne različne pristojbine, za katere so lahko predvideni načrti, ki bi lahko presegli morebitne davčne prihranke.
Nekatere pristojbine za iskanje vključujejo:
- Pristojbine za vzdrževanje računa: Nekateri načrti zaračunajo te pristojbine, če ima račun pod ravnovesjem pod določenim pragom, če vlagatelj živi zunaj države. Vendar pa veliko takih načrtov ne zaračuna te pristojbine.
- Vpis ali provizija za prijavo: Veliko načrtov teh ne zaračunava, čeprav nekateri to storijo.
- Provizije za upravljanje: Nekateri načrti zaračunavajo različne pavšalne ali odstotne provizije za aktivno vodene račune ali na podlagi naložb v določenih indeksnih skladih.
- Plačila za letne račune: Nekateri načrti zaračunavajo pavšalno pristojbino, drugi pa zaračunajo na podlagi stanja računa. Nekatere države ponujajo oprostitve plačila pristojbin ali nižje pristojbine za rezidente ali sploh ne plačujejo računa.
- Provizije, ki temeljijo na skladih: odvisno od portfelja, v katerem vlaga načrt 529 (npr. Vanguard ali Advantage), se lahko zaračuna provizija na podlagi odstotka.
Pogosto se lahko te pristojbine v posameznem načrtu zelo razlikujejo od države do države ali celo med naložbenimi možnostmi. Na primer, najnižja možnost naložb v Delawarjevem investicijskem načrtu Koledarja je bila leta 2017 letno 135 dolarjev, najvišja pa 1,459 dolarjev.
Pristojbine so lahko višje ali nižje, če so izpolnjene nekatere določbe, kot so vlaganje v državo, vračanje samodejnih prispevkov, vzdrževanje visokega bilančnega računa ali izbiranje za elektronsko dostavo dokumentov.
5. Uporabnost
Medtem ko je nekaj 529 načrtov enostavno za uporabo, sodobne spletne strani, druge pa nimajo funkcionalnosti ali zahtevajo obsežno dokumentacijo za opravljanje nalog.
Kot del vaše raziskave obiščite spletne strani, povezane z načrti, ki jih razmišljate. Kako enostavno je za navigacijo po spletnem mestu, iskanje informacij, vpis, nastavitev stalnih ali enkratnih prispevkov, začetek prevračanja in opravljanje drugih osnovnih funkcij?
529 načrtov omogočajo vsakomur prispevati, vendar to ni vedno enostavno. Če bi starši ali drugi prijatelji in sorodniki želeli pomagati pri shranjevanju, je treba preveriti, ali je to enostavno. Veliko načrtov še vedno zahteva izmenjavo številk računov, pošiljanje čekov in izpolnjevanje dokumentov.
V teh dneh 529 načrtov, ki so na voljo z orodji, kot so CollegeBacker in Upromise, poudarjata uporabnost za vlagatelja ter družino in prijatelje, ki bi radi pomagali.
Če je težko ali nejasno, da najdete svojo pot, prispevate k svojemu načrtu ali se pridružite svojim prijateljem in družinskim članom, vam je morda boljši načrt, ki ponuja bolj preprosto izkušnjo.
6. svetovalec ali neposredni prodani načrti
Pri izbiri plana 529 imate možnost, da gredo skozi posrednika ali izberete načrt in naložite neposredno sami. Obstajata koristi in pomanjkljivosti za obe možnosti.
Na splošno, če iščete možnost z najnižjimi stroški, je neposreden načrt najboljša izbira. Načrti 529, ki jih je prodajal svetovalec, imajo običajno višje letne stroške, vključno s provizijami za vaše prispevke.
Če pa ne bi želeli, da bi si prizadevali, da bi raziskovali načrte in se naučili državnih pravil, ali če želite, da strokovnjak upravlja s svojimi naložbami, potem je načrt za vas, ki ga prodaja svetovalec, morda za vas.
7. Finančna pomoč
Nekateri državni načrti 529 zagotavljajo posebne določbe o finančni pomoči, če so izpolnjene nekatere zahteve, kot so obiskovanje šole v tej državi in naložbe v določenem časovnem obdobju.
Na primer, New Jersey ponuja posebno štipendijo od 500 do 1500 dolarjev za tiste, ki vlagajo vsaj 4 leta v načrt NJBEST 529 in obiskujejo kolidž New Jersey.
Če vaša država ponuja spodbude za finančno pomoč za izbiro načrta v državi, si boste še vedno želeli pretehtati, ali so pristojbine in davčne olajšave koristne.
8. Naložbena strategija
Vaša toleranca tveganja, proračun, starost otroka, koliko želite vlagati, število otrok, ki jih imate, in celotna naložbena strategija lahko igrajo vlogo pri tem, kateri načrt boste izbrali. Morda boste želeli aktivno ali pasivno upravljano račun ali želite uporabiti bolj praktičen pristop DIY. Ali pa boste morda želeli čim manjše tveganje ali najvišjo potencialno rast.
Nekateri načrti imajo zelo nizke minimalne prispevke za začetek, drugi pa lahko zahtevajo visoko začetno naložbo. Prav tako različne države pokrivajo vaš največji prispevek, zato če pričakujete, da bo vaš otrok obiskoval diplomo ali nameraval spremeniti upravičenca do načrta in uporabiti preostala sredstva za drugega otroka, bi to lahko upoštevali. Nekaj držav se celo ujema s prispevki za prebivalce z nizkimi dohodki.
Podobno tudi starost vašega otroka ima dejavnik - če so bližje kolidžu, se lahko odločite za drug načrt, če je vaš otrok blizu koledžne dobe, kot če nameravate vlagati v 16-18 letih.
Načrti, ki ponujajo dodeljevanje sredstev za starost, so priljubljena izbira, saj prilagajajo vašo mešanico delnic in obveznic, ki temeljijo na tem, kdaj bo vaš otrok začel študij, vendar to strategijo ne ponujajo vsi državni načrti.
To je le nekaj različnih dejavnikov, ki jih lahko upoštevate pri primerjavi načrtov.
Končne misli
Če se vaša glava vrti z vsemi temi dejavniki, da razmislite, ne skrbite. IRS omogoča vsako leto brezplačen prevračanje računa 529, zato niste poročeni z načrtom, ki ga izberete.
Če raziskovate svoje možnosti, si oglejte letni seznam najboljših 529 načrtov Morningstar ali številne primerjalne karte, kalkulatorje in vire na CollegeBacker.com. Ne pozabite, da ne glede na načrt, ki ga izberete, najverjetneje bolje prihranite v 529 kot v obdavčljivem računu. Pomembno je izbrati eno (čim prej) in začeti varčevati dosledno.