Na podlagi optimalne odločitve o tem, kdaj in kako boste izkoristili te koristi, lahko v prihodnosti zagotovite visoko stopnjo upokojitvene varnosti.
Spodaj so štiri stvari, ki jih boste želeli storiti, da boste pripravljeni na kakršne koli finančne pogoje.
1. Povečajte svojo stopnjo varčevanja in upoštevajte stopnjo tveganja kariere
Več boste naredili, več boste morali shraniti, da boste ohranili življenjski slog skozi upokojitev. In če ste zelo nadomeščeni, morate upoštevati tudi stopnjo poklicne ogroženosti, s katero ste izpostavljeni.
Več pametnih vodilnih podjetij, s katerimi sem delal, ena v naslovni industriji, ena v tehnološki industriji, je priznala, da njihov status ne sme trajati večno. Vedeli so, če bi se moral končati njihov položaj, da zamenjava visoko plačanega položaja ni lahko. Prihranili so čim več v visokih letih zaslužka. Ena je bila nato odpuščena leta 2008 in tri leta preživela v iskanju dela. Njegova strategija varčevanja s čiščenjem sredstev, medtem ko so bili njegovi dohodki visoko plačani.
Medtem ko se v svojih vrhunskih zaslužnih letih osredotočajo na oblikovanje presežnih denarnih rezerv, čim večje financiranje v svoje 401 (k) in druge zaslužke, pridobitev finančnega načrta in ohranjanje vaših poklicnih spretnosti.
2. Uporabite odložene odškodninske načrte, ki jih je treba čudno z datumom izplačevanja izplačil
Številne različice odloženih komp načrtov so ponujene zgornjemu vodstvu in podjetniškim izvršiteljem. To najpogostejše ime za tak načrt je SERP (dodatni izvršilni upokojitveni načrt), vendar se lahko imenujejo tudi načrte top hat, načrti presežnih zaslužkov ali načrti izravnave koristi.
Ti načrti vam omogočajo, da določite datum prihoda, ko vam bo izplačano nadomestilo. Mnogi ljudje naključno izbirajo datume izplačil, ne da bi upoštevali davčne posledice ali kako se lahko ta prihodnji izplačilni rok ujema z njihovimi upokojitvami ali prihodnjimi poklicnimi načrti. Pogosto prejemajo pavšalni znesek ob upokojitvi ali ob odhodu iz podjetja. To ni vedno najmanjši način za prejemanje tega denarja.
S skrbnim izborom časov odloženih izplačil lahko pogosto zmanjšate davke in ustvarite poravnavo dohodka, ko preidete v upokojitev. V idealnih razmerah boste razporejali datume izplačil, tako da bodo davčne posledice razporejene v več koledarskih letih.
3. Zmanjšanje izpostavljenosti do delniške družbe
Večina korporativnih izvrševalk ima nesorazmeren znesek neto vrednosti, ki je vezana na delnice podjetja, za katero delajo. Zaloge lahko pridejo v obliki nestrokovnih ali spodbudnih delniških opcij, omejenih enot premoženja in prispevkov, ki ustrezajo delodajalcu, ali ESOP (načrt delniškega lastništva delnic) znotraj pokojninskega načrta. Nekateri ljudje celo kupujejo več zaloge z diskontom preko ESPP (načrt za nakup delnic zaposlenih).
Ne želite velikega dela vaše neto vrednosti in prihodnjega prihodka, ki je vezan na uspeh ene družbe.
Ustvarjanje načrta za odprodajo zaloge podjetja je pametno. To moraš storiti. Spodaj je pregled treh vrst izstopa zalog, ki jih je treba upoštevati.
- Uresničevanje vaših delniških opcij - obstajata dve vrsti možnosti delniških opcij, možnosti spodbud in neupravičene možnosti . Vsak ima drugačen način obdavčitve. Sodelujte z davčnim strokovnjakom ali strokovnjakom za finančno načrtovanje, da ustvarite strateški izhodni izstop, tako da prodajate možnosti izvajanja in plačate najmanj možno možno davčno obremenitev.
- Izdelava strateškega načrta za prodajo delnic - Če imate v lasti zaloge iz RSU-jev, investicij v ESPP ali preprosto zato, ker ste kupili nekaj, lahko uporabite pokrite strategije klicev, da ustvarite dohodke iz staleža, pri tem pa določite cenovne točke, na katerih želite prodati. To je lahko odličen način za tiste, ki se neradi delijo z delnicami, da oblikujejo načrt za zmanjšanje izpostavljenosti tveganju za en sam del družbe.
- Morebitne delnice v načrtih delodajalcev - delnice v načrtu delodajalca so tiste vrste zalog, za katere morda ne želite izstopiti. Z delnicami iz prispevkov, ki ustrezajo delodajalcu, imate ob upokojitvi posebno možnost razdelitve, nekaj, kar imenujemo neto nerealizirana apreciacija ali NUA. Porazdelitev NUA vam omogoča, da razdelite delnice podjetja iz vašega pokojninskega načrta in plačate navaden davek samo na podlagi stroškov staleža, nato pa dobiček obravnavate kot dolgoročne kapitalske dobičke - ki so obdavčeni po nižji davčni stopnji kot navadni dohodek.
4. Uporabite storitve finančnega načrtovanja
Nekatera podjetja plačajo storitve finančnega načrtovanja za svoje vodstvene delavce in višje vodstvo prek vnaprej izbranega podjetja. Če vaše podjetje to ne počne, se obrnite na iskalce storitev samo za plačilo (to pomeni brez provizije) finančnega načrtovalca, ki vam zaupa fiduciarno obveznost.