Če imate težave pri sklepanju konca vsak mesec, in če iščete odgovore, lahko konsolidacija dolga dela za vas, če ste disciplinirani, razumete, kaj konsolidacija lahko in ne more storiti, in sledite nekaj preprostim smernicam.
Kaj je konsolidacija dolga?
Dolžniška konsolidacija je proces zbiranja dolgov v en račun s samo enim mesečnim plačilom. Zamisel o konsolidaciji je zmanjšati število plačil, ki jih morate opraviti, in po možnosti zmanjšajte obrestno mero in skupni znesek, ki ste ga vsak mesec iztržili iz žepa, kar olajša odplačilo preostanka.
Stvari, da se spomnite
Medtem ko je konsolidacija dolga lahko učinkovit način za pridobitev nadzora nad vašim dolgom, je nekaj stvari, ki si jih je treba zapomniti.
- Dolžniška konsolidacija na splošno ne vključuje vaših zavarovanih posojil, kot je vaše posojilo za avtomobile . Uporabljal se bo za nezavarovani dolg, kot so kreditna kartica, osebni bančni krediti, kreditne linije in drugi dolgovi, kot so zdravstveni računi.
- Konsolidacija dolga ne bo delovala, če ne boste prenehali uporabljati svojih kreditnih kartic in drugih računov, ki jih vključite v konsolidacijo. Najboljši tečaj je zapreti račune in zmanjšati kreditne kartice. Nekateri posojilodajalci konsolidacije dolgov lahko zahtevajo, da to storite kot pogoj za posojilo.
Vrste konsolidacije dolga
Obstaja več načinov za konsolidacijo vašega dolga. Tukaj je nekaj, ki jih je treba upoštevati.
Konsolidacijski zajam: številne finančne institucije ponujajo neko obliko konsolidacijskega posojila , vključno z bankami, kreditnimi zadrugami in finančnimi družbami. Če že imate razmerje z eno od teh institucij, bo to odličen kraj za začetek, morda pa boste celo dobili odmerek obrestne mere.
Z osebnim bančnim posojilom vsak mesec plačate enako plačilo, običajno tri do pet let. To je zelo podobno avto posojilu. Dejansko nekatere banke ponujajo konsolidacije posojil, za katere lahko v obliki zavarovanja pripravite varčevalni račun ali CD. To bo navadno dobilo boljši tečaj, vendar je smiselno le, če dobite prihranek za dostojno.
V nasprotnem primeru boste verjetno bolje uporabili prihranke za plačilo dolgov.
Ker ima osebno posojilo določeno časovno obdobje, je enostavno opazovati svoj napredek in vedeti, kdaj boste končno brez dolga.
Kreditna kartica za konsolidacijo: če je vaš kredit že precej dober, se lahko kvalificirate za kreditno kartico, na katero lahko prenesete bilance . Ljudje pogosto to počnejo, ko prejmejo ponudbo s privlačno stopnjo za balansne prenose.
Zavedajte se, da to lahko vpliva na vašo kreditno oceno. Vrednosti FICO upoštevajo vašo korist (koliko kredita uporabljate v primerjavi s tistim, ki vam je na voljo) in skupnega zneska, ki ga dolgujete, med drugimi dejavniki. Ko plačate račune, se vaša poraba kreditov zmanjša (kar je dobro za vašo kreditno oceno), vendar boste imeli en račun z veliko ravnjo (kar lahko negativno vpliva na vaš rezultat). Kljub temu, če imate nižjo obrestno mero, boste lahko hitreje plačali račun.
Home Equity Loan: Če imate lastni kapital v vašem domu, boste morda lahko izkoristili prihodke iz domačega posojila za lastni kapital, da bi izplačali svoje visokobilančne račune z visokimi obrestmi.
Ker posojilo za lastniški kapital je zavarovano z vašo nepremičnino, vam bo verjetno ponudila tečaj, ki je veliko boljši od tistega, kar plačujete na računih vaših kreditnih kartic.
Toda to je meč z dvema krajema. Če naletite na težave kasneje in ne morete plačati svojih posojil, tvegate, da bo vaša nepremičnina ogrožena, ker bo vaš posojilodajalec imel pravico zapreti vaše posojilo.
401k posojilo: podobne opozorila veljajo za 401k posojila . Če se vam zdi zanimivo, da uporabite to lepo bilanco, ki ste jo imeli na vašem računu za pokojnino, da bi izplačali ta dolg, vendar morate biti previdni. Če imate težave z vrnitvijo tega posojila, ga boste pretvorili v umik. Lahko bi bili nagubani z zgodnjim izplačilom kazni do 10% in plačati davke, ki jih niste plačali, ko ste denar deponirali. Če spremenite delovna mesta, boste morda morali poravnati 401k posojilo v 60 dneh ali pa se šteti za distribucijo (s kaznimi in davki).
Konsolidacija v primerjavi z načrtom upravljanja dolga
Izvedite spletno iskanje "načrta upravljanja z dolgovi", pri čemer boste prišli do desetih, če ne na sto podjetij, ki vam bodo pomagali pridobiti nadzor nad vašimi financami.
Te družbe, od katerih mnogi trdijo, da so neprofitne, zagotovijo dogovor od vaših upnikov, ki vam bodo omogočili, da odplačate svoje dolgove, tako da vsak mesec plačate agenciji, ki distribuira vaše plačilo med vašimi upniki.
V nekaterih primerih je agencija sposobna skleniti sporazume, da se odrečejo obresti in zamude, vendar je ta koncesija prostovoljna, nekateri upniki pa vam to ne olajšajo. V idealnem primeru je plačilni načrt določen čas trajanja, ki bo v celoti plačal vaše račune.
Vaša najboljša stava je delo s podružnico Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje. Na vašem območju lahko najdete povezane agencije z uporabo gumba za iskanje agencije na spletni strani.
Konsolidacija v primerjavi z stečajnim postopkom: če ne boste mogli narediti pomembnega denta v svojem neporavnanih dolgovih sami, boste morda želeli razmisliti o vložitvi stečaja. To ni konec sveta in ima nekaj prednosti pred drugimi vrstami konsolidacije in upravljanja dolgov. Morda boste lahko izbirali med poglavjem 7, ravno stečaj in poglavjem 13, tri do petletnim načrtom odplačila. Več o tistih prednostih lahko preberete na strani Kadar je treba razmisliti o podnožju v poglavju 13 Namesto poglavja 7 .