Pregled osnovnih vrst upokojitvenih načrtov
Če želite izvedeti, kako načrtovati upokojitev, se ne počutite kot učenje drugega jezika. Načrti so lažje razumeti, kot si mislite, če poznate osnove. Začnite s šestimi bistvenimi računi za upokojitev.
01 Posamezni računi za upokojitev
IRA je naložbeni račun. Ko je denar postavljen znotraj, lahko vlagate v delnice , obveznice , vzajemne sklade , ETF- je in druge vrste naložb. V IRA lahko kupite in prodajate naložbe, vendar, če ste v celoti poskusili, da v celoti pretehtate starostno mejo 59 ½ (znana kot zgodnja razdelitev), boste verjetno plačali 10-odstotno kazen in lahko bodo veljali za zvezne države in lokalnih davkov na dohodek.
Za več informacij o omejitvah prispevkov IRA za davčno leto 2018 si oglejte to povezavo .
02 Roth IRAs
Za razliko od rednega IRA, prispevki Roth IRA se opravijo po obdavčitvi, vendar vsak denar, ustvarjen v okviru Roth, ni nikoli obdavčen. Najboljši del: lahko vzamete prispevke, ki ste jih vložili Roth IRA pred upokojitveno starostjo brez kazni. Če ste šele začeli in mislite, da bodo vaši prihodki rasli, dajanje denarja v Rothu je odličen kraj za vlaganje dodatnih denarnih sredstev, medtem ko boste svoji prihodnosti dali neverjetno davčno olajšavo.
03 401 (k) Načrti
A 401 (k) je račun za upokojitev na delovnem mestu, ki se ponudi kot dodatek zaposlenemu. Ta račun vam omogoča, da del vložka plača pred obdavčitvijo vložite v odloženi naložbeni račun.
Ena od prednosti prispevanja davka pred obdavčitvijo je, da znižuje znesek dohodka, na kateri temeljijo davki (če zaslužite 75.000 dolarjev in prispevate 10.000 dolarjev, boste obdavčeni z dohodkom 65.000 dolarjev). Plus, v 401 (k), investicijski dobički rastejo odloženi davek do upokojitve. Če boste umaknili sredstva iz načrta pred upokojitveno starostjo, bi lahko plačali 10-odstotno kazen in bi bili podvrženi zveznim in morda celo državnim in lokalnim davkom na dohodek . Vendar nekateri delodajalci ponujajo 401 (k) posojila .
Mnogi delodajalci bodo usklajevali prispevke zaposlenih s 401 (k) , navadno do 6 odstotkov (čeprav se lahko v obdobju leta prenesejo na celoten znesek). Če ne prispevate k ujemanju podjetja, morda ne upoštevate pomembnih zaslužkov zaposlencev.
Spremembe na tej vrsti računa vključujejo 403 (b) , podoben račun, ki ga ponujajo izobraževalcem in neprofitnim delavcem; in načrtom 457 (b) , ki je bil državnim uslužbencem ponujen.
04 Roth 401 (k)
Roth 401 (k) združuje značilnosti Roth IRA in 401 (k) . To je vrsta računa, ki jo ponujajo delodajalci (in ker je relativno nov, jih ne ponujajo vsi delodajalci), vendar prispevki prihajajo iz plače po plačilu davka namesto plače pred davkom. Če so določeni predpisi izpolnjeni, prispevki in zaslužki v Rothu niso nikoli obdavčeni.
05 SIMPLE IRA
Drugače imenovana pobuda za prihranek prihrankov za zaposlene IRA, SIMPLE IRA je upokojitveni načrt, ki ga mala podjetja lahko ponudi zaposlenim. Če imate SIMPLE IRA , veste, da deluje zelo podobno kot 401 (k). Prispevki se izplačujejo iz izplačil pred plačilom davka, denar pa se odloži do upokojitve.
06 SEP IRA
Če ste samozaposleni in nimate nihče, ki dela z vami, vam bo SEP IRA omogočila, da prispevate del svojega dohodka na vaš račun za pokojnino in jih v celoti odbijete od davka na dohodek. Najvišje mejne letne prispevne meje so višje od večine drugih računov za poravnavo obdavčene obdavčitve.
Ko rastejo v svoji karieri, lahko kopičite različne upokojitvene načrte in končate z enim ali več ali vsakimi od teh načrtov. Na primer, IRA Rollover je vrsta računa, ki vam omogoča, da konsolidirate 401 (k) račune od nekdanjih delodajalcev. Pretvorite obstoječi 401 (k) ali IRA v Roth IRA , plačate davek danes in nikoli več ne plačate.
Ko začnete prihraniti za upokojitev, je 401 (k) delodajalca prvo mesto, ki se mora obrniti na rast, ki je odložena zaradi davkov , vendar je tudi Roth IRA odličen kraj za odplačevanje dodatnih denarnih sredstev, ki jih varčujete za upokojitev ali druge življenjske dogodke. Zapomnite si, da so prispevki, vloženi v Roth IRA, lahko umaknjeni brez kazni pred upokojitvijo in se ob odtujitvi ne bodo obdavčili. Zato sta 401 (k) in Roth IRA dobra kombinacija .