Zakaj je smiselno shraniti v 401 (k) in Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Če redno prispevate k 401 (k ) in iščete drug način, da prihranite še več upokojitvenih dolarjev, je Roth IRA odlična izbira. Vlagatelji, ki izpolnjujejo pogoje, lahko prispevajo k 401 (k) in Roth IRA v istem letu, in obstajajo dobri razlogi za to.
Medtem ko so 401 (k) prispevki s preteklimi dolarji, sredstva Roth IRA prihajajo iz varčevanja z vašimi dolarji po obdavčitvi. Naložbe na obeh teh računih rastejo do odloga davka do upokojitve, vendar bo denar, ki ga vzamete iz 401 (k), obdavčen, medtem ko distribucije Roth ne bodo.
Prispevke Roth IRA se lahko kadarkoli umaknejo brez davkov ali kazni. Vendar pa boste morda morali plačati davke in kazni za odvzem zaslužka. Fleksibilnost dostopa do vaših prvotnih prispevkov brez davkov ali kazni naredi Roth IRA veliko prihranek za druge cilje, kot je nakup hiše ali plačilo za gradsko šolo ali varčevanje za otroke. Medtem ko se 401 (k) in tradicionalni investitorji IRA od začetka razdeljevanja od teh računov pričakujejo pri 70. letu starosti, od Rotha do minimalne distribucije ni potrebno, dokler po smrti lastnika.
Kdo je upravičen?
Če delate za podjetje, ki ponuja 401 (k), vam lahko skrbnik za človeške vire pomaga določiti vašo upravičenost. IRS meja za 401 (k) prispevkov je 18.000 $ letno v letu 2017 (24.000 $, če ste 50 ali starejši).
401 (k) Omejitve prispevka za leto 2017
Če želite biti Roth IRA primerni, bo vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek v letu 2017 znašal 133.000 USD ali manj, če je vaš status vpisa davka na dohodek en sam, vodja gospodinjstva ali poročena prijava ločeno in niste živeli z vašim zakoncem kadar koli med letom.
Če ste poročeni skupaj, morate spremeniti prilagojeni bruto dohodek 196.000 dolarjev ali manj.
Druge kombinacije upokojitve
Če z delom nimate 401 (k), lahko prispevate k tradicionalnemu IRA in kombinaciji Roth IRA, dokler skupni prispevki ne presegajo skupne letne omejitve v višini 5.500 dolarjev (6.500 dolarjev za starost 50 let ali več).
Pomembno je prispevati k tradicionalnemu IRA in 401 (k) v istem letu, razen če ste upravičeni do odbitnih prispevkov. Oba računa morata narediti popolnoma isto stvar. Edina razlika je v tem, da ima IRA mnogo manjše prispevne meje kot 401 (k) s. Leta 2017 lahko v IRA (ali do višine do $ 6.500 s prispevkom dohodka) v 401 (k) (ali do 24.000, če ste stari 50 let ali več) in do 5.500 dolarjev. Vlagatelji, ki imajo 401 (k), niso samodejno upravičeni do odbitka odbitka IRA.
Če sodelujete v načrtu 401 (k) na delovnem mestu in ste sami ali vložite davčno napoved kot vodja gospodinjstva, se lahko upravičite do popolnega odbitka, če je vaš spremenjeni AGI nižji od 62.000 USD. Znesek odbitka se bo z prilagodljenimi bruto dohodki (AGI) med 62 000 in 72 000 USD povečal leta 2017. Posamezniki z dohodkom nad 72 000 USD ne bodo verjetno upravičeni do odbitnega prispevka IRA.
Za poročene pare, ki vložijo skupne davčne napovedi in pokrivajo 401 (k) ali sorodni načrt na delovnem mestu, se odbitki začenjajo postopno ukinjati na 99.000 dolarjev in so omejeni na 119.000 dolarjev. Z vidika finančnega načrtovanja je priporočljivo v celoti izkoristiti kakršne koli delodajalčeve ustrezne prispevke k pokojninskemu načrtu pri delu, preden preučimo IRA.
Če zaslužite prihodek od samostojnega ali pogodbenega dela na strani, lahko prispevate k načrtu upokojitve majhnega podjetja, kot je SEP IRA . Prispevki SEP se v celoti odbijejo do 25 odstotkov bruto letnega dohodka ali leta 2017 v višini 54.000 dolarjev, tudi če ste maksimalno izplačali svoje 401 (k) prispevke, ki lahko resnično dajo na davek v vašem davčnem računu.
Koliko prispevati k 401k in Roth IRA
Če vaš delodajalec ustreza 401 (k) prispevkom, je smiselno prispevati vsaj toliko kot odstotek ujemanja.
Celotni 10 do 15 odstotkov prihodka pred obdavčitvijo je dobro pravilo za resne upokojenske vlagatelje. Po tem, maks iz Roth IRA ali vsaj v prahi, kolikor lahko v eno skozi vse leto. Davčne olajšave se bodo izplačale, zlasti če pričakujete, da se bodo vaši davki na dohodek s časom povečali.
Vsebina na tej spletni strani je namenjena le informiranju in razpravam. Ni namenjena profesionalnemu finančnemu svetovanju in ne sme biti edina podlaga za vaše odločitve glede naložb ali davčnega načrtovanja. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.
Posodobljeno od Scott Spann