Upravičenost, davki in investicijski premisleki za potencialno pretvorbo Roth
Kaj je Roth Conversion?
Pretvorba Roth je neobvezna odločitev o spremembi obstoječega kvalificiranega pokojninskega načrta , na primer 401 (k) ali tradicionalnega IRA , na Roth IRA . S tem si vzamete denar, ki se trenutno obravnava kot odloženi davek in ga pretvorite v račun, ki raste brez davkov. Vendar pa morate za takšno konverzijo plačati davke na znesek, ki ga pretvorite.
Kdo se lahko pretvori v Roth?
Čeprav obstajajo meje dohodkov, ki vplivajo na sposobnost, da prispevajo prispevke Roth IRA, ni omejitev dohodka v zvezi z Roth konverzijami. Toda to ni bilo vedno tako. Pred spremembami davčnega zakona, ki so se zgodile leta 2010, bi moral biti spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) manjši od 100.000 dolarjev, da bi lahko spremenil račun za odlog odloga davka na Roth IRA. Odprava te omejitve omejitve dohodka je odprla alternativno možnost Roth za več ljudi.
Making odločitev o Roth Conversion
Pretvarjanje je pogosto smiselno, če:
- verjamete, da bo koristi vašega denarja, ki raste brez davka, večja od stroškov plačila davkov, ki jih je treba plačati za konverzijo
- imate na voljo denar za plačilo davkov, dolgovanih za konverzijo
To morda ni enostavno določiti.
Na srečo obstaja veliko kalkulatorjev, ki vam bodo pomagali, vključno s tem računskim pretvornikom Roth IRA.
Kot vsaka analiza so rezultati kalkulatorja enako točni kot predpostavke, ki ste jih navedli. Imejte v mislih naslednje, ko odločate o pretvorbi v Roth:
- Če pričakujete, da bo vaša višina ob upokojitvi višja, kot je zdaj, je bolj verjetno, da bo konverzija prava poteza.
- Večja je pričakovana stopnja donosa vaših naložb, bolj verjetno je pretvorba Rotha dobra zamisel.
- Več časa imate do upokojitve (in zato, dokler ne boste morali vzeti denar iz Roth IRA, da bi se sami podprli), bolje bo pretvorba Rotha .
Drug ključni razlog za to je, da morate vzeti denar iz svojega pokojninskega računa, da bi plačali davke, ki jih je treba plačati za konverzijo, močan znak, da pretvorba Rotha morda ne bo ustrezna za vas.
Prejšnji neizterljivi prispevki in pretvorba Rotha
Če ste prejeli prispevke, ki jih ni mogoče odbiti, v vašo IRA ali 401 (k), potem del zneska, ki ga pretvorite v Roth IRA, ne bo obdavčen. Na žalost ne moreš samo vzeti neobdavčljivega dela. Namesto tega vlada zahteva, da se vsak dolar, ki ga spremenite, razdeli med neobdavčljivim in obdavčljivim, na podlagi razmerja, ki ga odbitni prispevki predstavljajo vrednost vaših računov za upokojitev .
Če ste na primer prejeli neodobrene prispevke za IRA v višini 8.000 USD, je vrednost vseh vaših tradicionalnih IRA 80.000 USD in se odločite pretvoriti 10.000 USD, nato 10% (8.000 USD od 80.000 USD) vaše konverzije ali 1.000 USD (10.000 x 10% = 1000 $) ni obdavčen. Plačali boste davek na preostalih 9.000 pretvorbe.
Računi, ki jih lahko spremenite v Roth IRA
Če ste upravičeni, lahko tradicionalno IRA ali 401 (k) pretvorite v Roth IRA. Upoštevajte pa, da običajno ne morete pretvoriti 401 (k) v Roth IRA, medtem ko še vedno delate za delodajalca, kjer je vaša 401 (k). Vendar, ko prenehate z zaposlitvijo, lahko istočasno pretvorite in preusmerite svojo IRA.
Vse ali nič?
Mnogi ljudje ne morejo privoščiti, da bi plačali davke, ki bi jih lahko plačali za morebitno pretvorbo Roth IRA . Na žalost, čeprav nekateri od teh ljudi menijo, da je pretvorba najboljša dolgoročna finančna strategija, ne čutijo, da lahko dejansko izkoristijo.
Če se to sliši kot vi, lahko pride do drugega odgovora: pretvorite samo znesek računa, za katerega veste, da lahko udobno privoščite plačilo davka. Dokler boste še naprej primerni za pretvorbo, lahko še naprej delno spreminjate leto za letom, pri čemer nikoli ne boste morali plačati velikega davčnega davka, vendar postopoma pretvorite račune za upokojitev v stanje brez davka.