Kako lahko uporabite zdravstveni varčevalni račun za povečanje vaših prihrankov pri upokojitvi.
Kaj je zdravstveni varčevalni račun (HSA)?
HSA je sklad, ki ga posamezniki lahko določijo za prihodnje zdravstvene stroške.
Za upravičenost do oblikovanja HSA mora posameznik pokrivati načrt visokega odbitnega zdravstvenega zavarovanja (HDHP). Ker HDHP-ji pogosto stanejo manj kot tradicionalno zdravstveno zavarovanje , lahko ljudje teoretično porabijo premijske prihranke za financiranje svojih HSA.
Kaj je visokoplačni zdravstveni načrt?
HDHP je načrt, ki ne zagotavlja veliko pokritja za rutinske zdravstvene stroške, kot je obisk zdravnika, ker sumite na gripo. Namesto tega pokritost HDHP je predvsem zaradi velikih stroškov, kot so drage postopke, kot so operacije ali drugi zdravstveni dogodki, ki potrebujejo hospitalizacijo.
Natančneje, HDHP-ji od tega pisanja leta 2016 imajo lahko odbitek, ki ne sme biti manjši od 1300 dolarjev za posamezen načrt in 2.600 dolarjev za posamezni družinski načrt. Najvišja količina brezplačnih limitov znaša 6.550 ameriških dolarjev (individualno) in 13.100 dolarjev (individualno in družinsko).
Koliko lahko prispevate k HSA?
Znesek, ki ga lahko prispevate k HSA, se razlikuje glede na vrsto načrta, ki ga imate, starost in koledarsko leto.
V letu 2016 lahko prispevki za HSA, ki pokrivajo posameznika, mlajšega od 55 let, dosežejo 3.350 dolarjev. Imetniki HSA lahko prihranijo do 6.750 $ za družinsko pokritost. Imetniki HSA 55 in starejši prihranijo dodatnih 1000 $, kar pomeni 4.350 $ za posameznika in 7.750 $ za družino - in ti prispevki so 100% davčni odbitek od bruto dohodka.
Prispevek HSA ima za posledico davčno olajšavo nad davkom . Kot taka posamezniku ni treba razčleniti, da bi prejeli davčno ugodnost iz prispevka HSA.
Kdaj je rok za prispevek k HSA?
Prispevki HSA se lahko izvedejo do 15. aprila 2017 za davčno leto 2016. Do dneva zaračunavanja davka (brez kakršnih koli podaljšanj) imate dodaten prispevek za vaš HSA, če v koledarskem letu niste izplačali vaših prispevkov s plačilnimi odbitki. Če želite izkoristiti to možnost za varčevanje z davki, bi morali neposredno prispevati k računu HSA tako, da neposredno pošljete ček ali nastavite samodejne prenose z vašega bančnega računa.
Kako lahko HSA pomaga pri načrtovanju upokojitve
HSA vam lahko pomaga doseči cilje glede načrtovanja upokojitve na dva načina. Prvič, vse zdravstvene stroške, ki nastanejo, se lahko plačajo z denarjem (in morebitnimi zaslužki) v vašem HSA. Za taka plačila ni davek. V bistvu prejmete brezcarinsko rast (kot je na primer Roth IRA ) za denar, ki ga prispevate k vašemu HSA, ki se sčasoma porabi za zdravstvene stroške.
Druga glavna potencialna korist HSA se pojavi, če imate dovolj sreče, da ste relativno zdravi.
Če v svojem HSA akumulirate pomemben denar, tako da ne mislite, da ga boste uporabili za zdravstvene stroške, lahko med pokojnino (po 65. letu starosti) prekličete denar HSA brez kazni. Po takšni razdelitvi boste morali plačati le navaden davek od dohodka , kot bi ga uporabljali z redno distribucijo IRA . Učinkovito bi imeli korist od veliko večje od običajne omejitve prispevka IRA, ko ste opravili občasne prispevke HSA.
Zaradi obeh razlogov ima HSA možnost, odvisno od vaših potreb in pričakovanj zdravstvenega varstva, pomemben del vašega pokojninskega načrta.